意见领袖丨中国金融杂志
作者丨董俊峰‘中国银联股份有限公司党委书记、董事长’
编者按：党的二十届四中全会审议通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》，是新时代新征程上党中央擘画国家发展蓝图的重大战略成果，为深入推进中国式现代化指明了前进方向。“十五五”时期是基本实现社会主义现代化夯实基础、全面发力的关键时期，在基本实现社会主义现代化进程中具有承前启后的重要地位。“学习贯彻党的二十届四中全会精神”专栏，立足新时代金融发展的实践成果与战略需求，全面系统总结“十四五”时期我国金融业发展的宝贵经验与辉煌成就，展望“十五五”时期金融强国建设的重点任务与美好前景，凝聚起学习贯彻全会精神的思想共识与行动合力，为全面推进强国建设、民族复兴伟业贡献坚实的金融力量。
在“十四五”规划引领下，我国金融业踏上了全面深化改革与创新发展的新征程，肩负起“建设金融强国”的更高使命，“坚定不移走中国特色金融发展之路”已成为金融领域全面贯彻新发展理念、探索构建新发展格局的根本遵循和行动指南。“十四五”期间，中国银联股份有限公司（以下简称中国银联）作为我国基础支付清算服务的提供方、自主银行卡品牌的创立者，围绕“互信互联，共创价值”发展愿景，深入贯彻党中央、国务院和中国人民银行对金融和支付工作要求，以支付服务实体经济为宗旨，以支付供给侧改革为路径，以深化支付开放为抓手，以防控支付风险为保障，探索走出了中国特色银行卡品牌和清算网络的做大做强之路。
以支付服务实体经济为宗旨，助力数字支付普惠与经济发展
促循环，加快数字支付普惠普及。“十四五”期间，中国银联秉持“支付为民”初心，不断提升支付服务水平，助力我国支付服务数字化升级，建立了包括银行卡、云闪付APP、手机闪付及各类创新支付工具在内的多层次、多元化产品体系，满足人民群众多样化、个性化的支付需求。同时，中国银联积极落实国务院、中国人民银行党委关于减费让利工作部署，营造低费普惠的支付环境，更好服务社会民生，自2021年起，中国银联联合商业银行推出减免小微企业和个体工商户银联卡刷卡手续费、减半收取ATM跨行取现网络服务费、优惠收取云闪付交易手续费等让利举措，有效帮助市场主体降低营商成本。
促消费，积极助力促消费举措落地。中国银联强化政企协同，联合产业各方积极服务政府精准发力促消费，践行服务实体经济的责任和担当。一是广泛承接全国政府促消费项目。累计承接400余个省市区县政府超过1000个消费券项目，响应国家消费品“以旧换新”行动方案，承建“以旧换新”平台，协助全国35个地区承接“以旧换新”活动，并向其他互联网平台和商业银行开放。二是透过支付数据洞察消费特征，支持各地精准促消费。成立数据生产力工作专班，深入分析促消费活动交易提升效果，通过数据分析和可视化，助力各级政府洞察经济形势与消费趋势，提升促消费政策的针对性、精准度，更好发挥政府资金的“杠杆”作用。三是主动投入市场资源释放消费潜能。联合商业银行，共同开展惠民促消费活动。自2022年起，每年开展大型惠民活动“银联优惠日”，并上线银行日主题活动，共同助力商户扩大经营、引导推动零售消费增长。
促发展，做好金融“五篇大文章”。一是以支付普惠民生、共享金融发展成果。优化老年人支付服务，升级推出云闪付APP关爱版，发行多种形式的适老主题信用卡产品，丰富社保卡优惠、助餐补贴等适老权益，推广养老助餐业务，体系化提升养老服务质量；与商业银行共同优化县域农村受理环境，助农取款服务累计覆盖104家银行，发行超过8000万张乡村振兴卡；支持小微企业发展，推出小微企业卡，整合存款、信用卡、专项贷款等服务，为小微企业低成本融资提供路径。二是以支付支持社会发展全面绿色转型。中国银联自2021年起联合上海环境能源交易所及各商业银行，共同发行银联绿色低碳主题卡，并参与《银行个人客户碳账户服务指南》行业标准研制，基于“银联低碳计划”平台赋能低碳卡运营，不断探索助力低碳生活观念普及，已联合39家商业银行累计发行绿色低碳卡超过800万张，实现21个绿色场景在“银联低碳计划”平台应用。三是以支付嵌入数字经济时代变革。联合产、学、研、政各方，推进国家人工智能应用中试基地项目建设，将技术应用成果向行业赋能；推出“一码付”“数字零售”“数字餐饮”“低碳计划”“银联生活”等数字化解决方案，助力产业数字化转型。
以支付供给侧改革为路径，构建产业良性发展生态
强质效，深入推进支付便利化工作。移动支付的加速发展与快速普及在便利支付活动的同时，也带来不同支付方式发展不均衡、老年人等群体支付不便等问题。2024年，国务院就提升支付便利性作出工作部署，明确要求推动移动支付、银行卡、现金等支付方式并行发展、相互补充，进一步提升支付服务的便利性和包容性。在中国人民银行的组织下，中国银联联合产业各方启动“锦绣行动 2024”，在“食住行游购娱医学”八大场景中，完善商户对移动支付、刷卡、现金等各类支付方式的受理，重点商户已基本实现受理全覆盖；打造云闪付国际版APP，围绕境外来华人员境内日常生活和支付需求开展特色功能建设。2025年，为进一步巩固前期工作成果，中国银联继续实施“锦绣行动 2025”，提升老年人、外籍来华人员支付体验；探索通过建立长效评价及激励约束机制，鼓励更多成员机构积极参与，将支付便利化工作长效化、常态化。
强合作，共建“新四方模式”良好产业生态。随着《非银行支付机构监督管理条例》《银行卡清算机构管理办法》《金融基础设施监督管理办法》相继发布，我国支付顶层设计更加完善。在中国人民银行指导下，中国银联发挥支付产业枢纽作用，努力打造价值的网络、信任的网络、效益的网络，与产业各方共同探索互利共赢的“新四方模式”。一是携手商业银行，推出云闪付网络支付平台，以云闪付原有能力和受理资源为基础，强化与银行在发卡、绑卡和用卡境内外一体化合作，打造更加安全高效便捷统一的支付体验。二是加强与支付机构的开放合作，推进国内电商平台、社交平台、云闪付、银行APP等的移动支付互通，与成员机构共同完善商业模式；联合拓展境外市场，打造抱团出海新模式。2025年5月，中国银联作为我国机构代表达成与印度尼西亚的二维码互联互通合作，云闪付APP、支付宝、接入云网平台的商业银行APP等，将实现在印度尼西亚本地统一二维码商户扫码支付。三是联合清算机构共同营造良好产业环境，支持监管履职。中国银联与境内其他清算机构一道，在支付机构备付金管理、反赌反诈、支付终端管理等方面实现技术互备、信息互通，共同维护支付产业健康生态。
强协同，依托“云—管—端”理念升级数字网络。中国银联应用“云—管—端”的转型方法论，提升银联网络数字化服务和运营能力，实现网络升级。以“云”为基座，实现中国银联内外部资源汇聚共享的统一资源池；以“管”为纽带，实现资源与配套的业务技术管理能力的输入输出；以“端”为触点，形成银联网络服务与经营客户的各类终端和产品。中国银联通过“云—管—端”体系建设，盘活来自政府、银行、行业等各类资源，促进“云”上资源的标准化、集约化管理，扩展“管”的网络联接并完善配套的业务规则和技术标准，提升“端”侧服务体验与客户经营能力，联动产业各方实现资源的高效流通运转。目前，中国银联将政府消费券等项目纳入“云—管—端”体系建设试点，取得初步成效，同时在“云—管—端”理念指导下，梳理升级现有产品服务体系，围绕“云闪付、营销、风控、运营、安全、国际化”六大关键领域积极探索支付服务的智能化创新，推进数智化转型，努力打造更加智能化的综合支付服务。
以深化支付开放为抓手，持续扩大自主可控全球网络
扩网络，建设具有全球影响力的自主银行卡品牌。中国银联始终坚持国际化战略，经营我国银行卡自主品牌。截至2025年底，银联卡已在境外183个国家和地区广泛受理，覆盖超8000万境外线上线下商户；境外83个国家和地区发行银联卡，累计发卡量超过3亿张。中国银联已经发展成为三大国际卡品牌之一，使我国成为全球范围内少数具有国际影响力自主卡品牌的国家。
在金融对外开放政策推动下，我国银行卡清算市场对外开放水平显著提升，美国运通、万事达已分别于2020年和2024年正式入华开展业务。2025年，《银行卡清算机构管理办法》的修订出台，标志着卡组织在实体准入、业务运营与系统合作等方面的要求进一步明晰完善。中国银联秉持开放包容、合作共赢的原则，持续参与市场开放进程，与国际卡组织、境外银行和支付机构构建长期合作关系，稳步拓展新兴领域合作。2025年3月，中国银联与维萨卡公司共建“北京中轴线无障碍支付服务旅游示范区”，助力北京打造“中国入境旅游首选地”。
“十四五”期间，中国银联以“一带一路”共建国家和地区为国际化建设重点，深耕沿线市场本地化业务，与共建国家政府和主流机构寻求合作机遇。目前，中国银联已在125个“一带一路”共建国家和地区开通业务，参与“一带一路”共建国家的银行卡网络建设，完成或参与老挝、泰国等12个国家转接网络建设，在银行卡国际规则标准制定中提出了“中国方案”。
扩联接，多形式推进跨境互联互通合作。中国银联以基础设施“硬联通”、规则标准“软联通”双管齐下，助力跨境互联互通合作。一方面，落实中国人民银行与相关市场中央银行合作安排，推进政府对政府（G2G）模式的跨境二维码支付互联互通合作。2024年10月，银联与越南国家支付公司（NAPAS）签署合作备忘录，实现银联二维码钱包和越南本地钱包在对方网络扫码支付。另一方面，以网络对网络（N2N）模式开展二维码合作，对接马来西亚PayNet、新加坡NETS等本地网络。截至目前，中国银联已在境外约50个国家和地区推进相关项目，银联二维码受理商户数2026年有望突破5000万家。
扩能力，多措并举助力人民币跨境流动。“十四五”期间，中国银联不断延伸跨境支付合作边界，通过多种路径丰富银联网络能力，支持境外市场、境外机构、境外用户对人民币的使用。一是探索发行境外人民币卡，目前已在25个国家和地区开展银联标准的各种人民币卡发行合作，积极响应了边贸地区支付需求。二是推进境外机构采用人民币结算，目前，境外数百家发卡机构和收单机构支持人民币结算服务，覆盖欧洲、北美、中亚、非洲、南太平洋、拉美等市场。三是在跨境二维码互联互通合作项目中，与境外合作机构推进双边本币结算，合作探索更便捷高效的资金跨境流动链路。四是挖掘多元化业务潜力，拓展跨境汇款、跨境电商等场景，助力人民币从传统领域到新兴跨境领域的延伸。
以防控支付风险为依托，构建风险联防机制
稳运行，强化支付清算业务连续性管理。支付体系是国民经济高效运转和稳健运行的重要基础。我国已经建立了多层次广覆盖的支付清算体系，中国银联作为在中国人民银行领导下的清算机构，打造了具有自主知识产权的转接清算系统，将保障支付清算系统安全稳定运行作为第一要务，持续强化业务连续性建设，增强对风险的抵御能力。目前，中国银联核心系统具备每秒18万笔的交易处理能力，并于2024年7月成功完成银联转接系统云迁移，于2024年11月进一步完成银联国际业务核心转接系统云迁移，实现全栈技术自主可控。中国银联各转接清算重要系统基本完成异地多中心多活建设，可保障各类日常故障场景及部分极限场景下系统的快速恢复、稳定运行和业务持续开展。
稳治理，深化风险管理、风险治理机制建设。为推动支付行业规范运作、良性发展，整治近年来条码支付等支付业务暴露出的风险点及风险事件，中国人民银行持续构建和完善支付结算制度建设，强化对清算机构的风险管理要求。中国银联始终严守合规防线，不断提升银联网络合规水平，与各方共同维护产业健康有序发展。在风控机制方面，建立支付清算业务全面风险管理框架，成立全面风险管理委员会，系统性排查各类风险影响程度、制度完备性及存量风险情况，增强集团化抗风险能力，从体制机制上夯实公司业务合规发展基础。在风险防范方面，不断深化产业联防联控机制，在中国人民银行等部门指导下，与产业各方协同落实监管要求，持续提升智能风控水平，不断优化“AI+大数据”风险监测与管控模型，共同保障支付安全与资金安全。同时，持续开展打击治理电信网络诈骗主题宣传活动，通过“科技+科普”方式，着力守护群众“钱袋子”。
稳防控，向各方输出反赌反诈数据分析能力。我国银行卡市场的风险持续处于低位，银行卡交易欺诈率始终显著低于全球平均水平。面对电信网络诈骗、跨境赌博等新型违法犯罪手段的不断升级，中国银联在中国人民银行的指导下，不断提升风控能力，加强警银协作，全力保障持卡人资金安全。中国银联建设上线电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台，累计协助公安机关止付冻结涉案金额超7万亿元；建设司法协查系统，支持快速查询非法资金流向，2024年累计协查涉赌涉诈案件7000余件；依托AI与大数据技术，优化风险监测拦截模型，实时阻断涉赌涉诈资金链条，自2021年至今，累计拦截可疑涉赌涉诈交易2亿余笔；与商业银行联合推出云闪付APP“一键查卡”服务，面向全国开放服务，便利群众查询银行卡信息，自上线以来累计覆盖全国511家银行，生成查询报告1951万份，被中宣部、公安部列为“七大反诈利器”之一。
展望“十五五”发展宏图，中国银联将继续以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻新发展理念，锚定“平台化、数智化、全球化”的战略方向，持续建设安全高效的支付清算基础设施，积极参与构建支付产业新发展格局，全力推进自主可控的人民币跨境支付体系建设，为我国金融高质量发展和金融强国建设贡献银联力量。
(本文作者介绍：权威、专业、理性、前沿，宣传金融政策、分析金融运行、报道金融实践)