意见领袖丨中国金融杂志
作者丨温信祥‘中国人民银行深圳市分行党委书记、行长’
2025年是深圳经济特区建立45周年，也是《存款保险条例》施行十周年。十年来，中国人民银行深圳市分行（以下简称深圳市分行）深入贯彻党中央、国务院决策部署，坚持金融工作的政治性、人民性，坚持把防控风险作为金融工作的永恒主题，有效发挥存款保险制度在维护区域金融稳定中的重要作用，牢牢守住不发生区域性金融风险的底线，为特区金融高质量发展奠定坚实基础。
深刻认识存款保险制度对维护金融稳定的重要意义
存款保险制度是筑牢金融安全网的“支撑柱”。在金融风险防控工作中，存款保险制度通过稳定存款人预期，有效防范挤兑风险，并通过风险差别费率机制、早期纠正机制和市场化风险处置机制，推动银行机构审慎经营、及时纠偏和平稳退出，与审慎监管、中央银行最后贷款人职能一起，构成金融安全网三支柱，共同维护金融稳定。十年来，存款保险制度在深圳持续深化，始终能为99%以上的存款人提供全额保障，为保障存款安全发挥重要支撑作用。截至2025年9月末，深圳存款规模超14万亿元，较2014年末增长2.85倍。
存款保险制度是防范挤兑风险的“稳定器”。银行业是经营和管理风险的行业，稳定市场信心和预期尤为重要。存款保险制度通过国家立法的形式，依法在50万元偿付限额内为存款人提供全额保障，牢牢守护人民群众“钱袋子”，形成“存款安全有保障”的稳定预期。深圳人口流动活跃，居民存款中活期存款占比超过一半，在金融服务线上化趋势下，存款稳定性面临一定挑战。十年来，存款保险制度不断深入人心，有效防范和降低了银行挤兑风险，最近一期公众认知评估显示，深圳地区评估总体得分上升10.13分，近九成受访者知道或认可存款保险制度。
存款保险制度是促进银行稳健经营的“助推剂”。市场纪律是金融市场稳健运行的基础，是有效防范道德风险、稳定市场预期的重要手段。存款保险制度采用市场化风险处置机制，避免由纳税人承担处置损失，推动健全权责一致、激励约束相容的风险处置责任机制，并实施基于风险的差别费率，将保费费率与风险挂钩，促进银行稳健审慎经营。深圳法治观念相对较强，存款保险制度的深入实施，有效促进了银行机构稳健经营。十年来，深圳银行业资产规模稳步增长，累计增幅达1.3倍，不良贷款率基本保持在全国平均水平以下。
有效发挥存款保险制度功能，筑牢特区金融安全“三道防线”
深入贯彻存款保险制度，夯实机构风险防控“前线”
深圳金融体量大、金融机构多、金融业态相对活跃，服务着众多民营企业、小微企业和市民家庭，金融机构稳健经营对维护区域金融稳定具有极为重要的意义。十年来，深圳市分行扎实推进存款保险制度各项工作，有效发挥存款保险风险监测、预警、警示、早期纠正等功能，切实推动金融机构守好防控风险的第一道防线。
严格落实费率管理，夯实存款安全基础。及时将全部地方法人银行纳入存款保险投保范围，常态化开展费率管理和保费核定工作，督导投保机构及时足额交纳保费，充实存款保障资源。严格执行基于风险的差别费率机制，严肃“奖优罚劣”的市场纪律，向投保机构传达风险防控的指导思想。扎实开展风险排查和核查，夯实费率核定数据基础，切实保障存款保险基金安全。存款保险制度实施以来，中小银行信用得到明显提升，截至2025年9月末，深圳中小法人银行存款占比较2014年末提升5.44个百分点。
前瞻性开展监测预警，防范风险扩大蔓延。综合运用存款保险、央行评级、压力测试等工具，定期监测地方法人投保机构运行情况，全面加强风险综合分析研判。切实加强科技赋能，开发运行金融稳定监测评价系统，提升风险监测颗粒度和精准度。发挥金融机构重大事项报告制度和存款保险舆情监测平台作用，实时监测辖内金融机构风险苗头和舆情动向，及时采取风险防控措施。2015年，依托存款保险风险监测机制，推动地方政府成功化解某中小银行大额取款危机，有效避免了挤兑风险的发生。
及时主动开展警示和早纠，分类推动风险化解。充分结合深圳实际，制定差异化风险防范化解策略。对风险较低的投保机构，以非现场监测及约谈、核查等方式为主，督促机构及早整改。对潜在风险较高的投保机构，严格开展风险警示或早期纠正，切实压实机构风险化解主体责任，推动各方形成风险化解合力。十年来，深圳市分行扎实开展风险警示或早期纠正，参与硬约束早期纠正试点，全力推动风险化解工作。
深入推进存款保险宣传，抓牢稳定公众预期“主线”
公众信心是区域金融稳定的基石。自存款保险制度实施，特别是2020年11月存款保险标识启用以来，深圳市分行持续加强存款保险宣传，推动宣传工作常态化、制度化、机制化，督促指导辖内各银行着力做好日常宣传、集中宣传、网点宣传，稳步提升深圳市公众对金融稳定的信心。截至2025年9月末，深圳中小法人银行受存款保险全额保障的存款人占比达99.94%。
充分调动银行积极性，实现宣传对象广覆盖。深圳市分行常态化开展存款保险宣传，推动各银行下沉宣传重心，深入推进宣传“进乡村、进社区、进企业、进机关、进校园”，组织开展存款保险标识悬挂检查和不定期巡查，切实发挥营业网点宣传主阵地作用。十年来，辖内各银行宣传覆盖面持续提升，累计开展宣传活动约6万场，覆盖约430万人，使用存款保险标识8700余块，覆盖辖内网点2300余个。
融合线上线下多渠道，打造存保宣传新方案。深圳市分行深入贯彻“存保为民”理念，持续创新宣传方式，构建“线上融媒体矩阵+线下基层深渗透”宣传体系。十年来，辖内各银行依托公众号、视频号、微博、官方APP等新媒体和报纸、广播等传统媒体，全方位开展存款保险宣传，累计阅读量超300万人。2025年，深圳市分行抓住“存保十年”重要契机，成功主办“存保十年 守护万家”现场宣传活动，指导银行结合非遗、民俗、文体活动等载体累计开展现场活动2500余场，得到群众广泛参与和认可。
聚焦重点地区和人群，提升存款保险认知度。深圳市民平均年龄为32.5岁，来自全国各地，中小法人银行（可比口径）户均存款约为5.5万元，受保险存款人比例较高。深圳市分行结合宣传受众特点，指导银行机构量身定制宣传内容和形式，对不同类型人群开展具有深圳特色的差异化宣传，有的放矢普及存款保险知识。全力打造和推进“金融为民”暖心工程，将存款保险知识送入千家万户，持续提升公众对存款保险的认知水平。
持续加强央地协同联动，兜牢区域金融安全“底线”
深圳市分行坚持央行职责定位，持续加强与地方政府、监管部门间的沟通协作，有效推动央地金融监管协同，共同守牢不发生区域性金融风险的底线。
未雨绸缪建立协作机制，推动多方凝聚共识。修订并与地方政府、监管部门共享金融机构突发事件应急预案，为共同防范应对突发事件保持信息同步。与监管部门签署防范化解中小银行风险合作备忘录，进一步凝聚风险防范共识。完善应急情况下银行取现应急预案，联合多方共同商议应急取现模式，指导中小银行开展应急演练。
及时通报共享风险信息，凝聚风险防控合力。持续拓宽风险监测范围，探索建立金融风险“行外”“行内”“行业”三级会商机制，联合研判风险状况。坚持关口前移，及时向银行主体、主要股东等通报风险，压实风险化解主体责任。及时向地方政府、监管部门提示投保机构潜在风险，定期通报央行评级、资产质量等信息。
坚持基层央行职责定位，全力配合风险化解。及时向地方政府、监管部门传达人民银行总行指导原则，推动央地风险化解同向同频。持续关注中小银行风险化解情况，积极参与有关方案制定，配合开展相关工作。健全央地协调机制，组织多方共同商议中小银行风险防范化解工作，有效加快银行增资和不良资产处置进程。
十年来，存款保险制度通过督促机构审慎经营、稳定公众存款信心、提升监管协同力度，有效提升金融系统稳健性，推动金融高质量发展。截至2025年9月末，深圳贷款规模约为10万亿元，其中，科技贷款超2.1万亿元，普惠贷款规模约为2万亿元，数字经济产业贷款超1.3万亿元。
继续发扬特区精神全力推动存款保险制度走深走实
展望未来，深圳市分行将坚持以人民为中心，赓续勇立潮头的特区精神，彰显创新本色，发挥区位特色，保持实干底色，为推动存款保险制度不断深化贡献深圳力量、深圳智慧和深圳方案。
探索具有深圳特色的存款保险宣传机制，持续提升宣传质效。发挥深圳金融机构数量众多的优势，充分调动广大银行机构宣传积极性，不断扩大宣传覆盖面。强化科技赋能，用好深圳科技前沿技术和产品，创新群众喜爱、效果突出的宣传方式，为提升宣传质效贡献更多有益探索。加强与金融监管、公安部门及社区团体的协同联动，将存款保险宣传与消保、反诈、打非等宣教活动有机融合，综合提升公众金融素养，进一步强化“存款安全有保障”的社会认知。
发挥区位优势拓宽风险监测视野，切实提高风险识别的前瞻性。充分认识深圳金融活动先行特点，密切关注苗头性风险隐患，及时做好风险提示通报，为整体风险防控发挥岗哨作用。发挥深圳金融业态丰富的优势，继续做好金融风险联合会商研判，加强对交叉性风险、传染性风险的监测识别。发挥深圳毗邻港澳的地理优势，在深化跨境金融合作发展新格局的基础上，加强对外部冲击、国际新兴领域等的跟踪，前瞻性做好分析研判，防患于未然。
发扬实干精神严格落实存款保险制度，不断巩固金融安全防线。加强上下联动，继续以高度的责任感和使命感，扎实开展存款保险各项工作，保障存款保险制度有序实施、持续深化。充分发挥存款保险早期纠偏功能，及时采取风险预警、警示、早期纠正等措施，切实推动金融机构风险早化解。进一步加强与金融监管部门、地方政府等沟通协作，合力推动风险防范化解，共同维护深圳金融稳定。
(本文作者介绍：权威、专业、理性、前沿，宣传金融政策、分析金融运行、报道金融实践)