意见领袖 | 燕梳新学堂
科技让保险更美好，保险让生活更美好！科技力量已成为保险业重塑价值的重要力量。从这个视角看，中小保司真做不好非车险吗？其实不然！
中国作为全球第二大经济体，人口大国，产业链最完整的国家，东南西北中，一二三四线，又形成较大发展差距和不平衡，这个市场既丰富又多元，需要各式各样的保险产品去服务，去填充。因此，简单一元的非车险视角，形成了需求端的丰富多元和供给端的简单简短，即不平衡的错配。
从市场的发展看，中小保司传统保险的非车险业务由于承保能力，专业人才缺乏，传统非车保险市场上基本没有竞争力，只能简单跟随和做点共保。
在传统保司的眼中，非车险就是传统保单条款所涉及的几大块业务，财产、货运、农险、责任、健康。而非车险是一个庞大庞杂包罗万象的概念，就一个财产、责任项下，又可以有成百上千的产品，在这样的维度和坐标中，中小保司如果没有明确的精准定位和目标，没有在细分领域持续5年10年的积累，精细化和专业化只能是一句口号和空话。
其实，中小保司不要老盯着传统非车险里面的大型商业风险，和过去形成的几大板块，这些确实不是中小保司的菜。但在很多细分领域已形成了可以产生十多亿，几十亿保费的新需求和市场。在这一块，本该是中小保司发挥专业专注作用的市场，但总体看来做得好的中小保司是凤毛麟角，反而是一些保险科技+保险中介牌照的公司做得非常好。
这些做得好的保险科技+中介牌照的公司，都有一个特点，在读懂中国社会经济发展变化基础上，融入国家战略的某一方面，具有深刻理解保险逻辑和产品线的专业队伍，只专注一二个产品线，持续深耕打磨，更重要的是把科技融入到保险风控和服务链条的每一个环节，不贪大，不贪全，一步一步稳扎稳打，小步快跑，不断迭代和试错完善。
在这些关注变化中的社会经济某一块场景保险需求，把专注细分做得很好的公司中，科技的应用和融入成为了重要权重和因素。
4年前写过一篇小文，“科技如何在改变保险中改变世界”，国务院发展研究中心主办的“中国智库网”曾转发了此文。
当时觉得此文话题太大，但从这些做得好的公司身上，从他们的探索实践看，他们的精彩故事，正在践行这个话题。在做好风险管理和风险减量的基础上，更充分的发挥保险的社会价值和意义，并不断体现自己重塑的商业保险价值。
讲一个燕梳新学堂同学所在公司的真实故事。
这个公司总部在广东佛山，典型的保险科技+保险中介模式，专注雇主责任险。雇主责任险也是个大概念，如果从客户角度定义，大小企业分类，高低风险分类，还可以分出很多。该公司在雇主责任险项下又再做细分，大企业大平台雇主责任险不是他们目标客户，专注中小企业，专注新市民，专注高空作业企业。
公司从零起步，2016年成立，至今已快10年。雇主责任险是快硬骨头，在传统保险眼里是高风险业务，亏损业务，要做好挑战巨大。随着多年专注细分的实践探索，随着不断完善中的经验积累和数据积累，对风险的把握越来越精准，风险的管理和防范越来越到位，传统经营中的亏损业务也被管理出了边际效益，并在持续优化中。
细细看，他们的风险管理比传统保险公司有很大不同，能把普通的工作做得更细更扎实，并形成风控闭环，比如：传统保险公司风险分类按企业类型分高中低，但他们的风险类别按工种分类，这样更接近真实的风险；专注高空作业群体雇主责任险，他们还经过深入的调查研究，制定了“高空作业的安全技术规范”，该规范还被家电协会采用和推广；为了把工作做得更细更实，通过调查研究和学习借鉴，他们还亲自设计了高空作业的“安全带”，并要求承保企业的操作人员必须用此“安全带”，为保证真用，必须剪断过去的安全带。经过这些延伸到客户操作管理端的风控细节管理，数据显示高空作业被保险人摔下来和死亡的比例大幅下降。
专注细分和科技在闭环链条里的充分应用及不断迭代，让大数据和人工智能以及区块链，包括大模型发挥的作用越来越大，创造的价值越来越高。再比如，一些承保、理赔、风控、服务的具体业务场景中，图像识别、情绪识别、AI理算、AI质检，都得到了充分应用。这样的长期坚持，也必将形成他们在此专注细分领域的专业技术护城河。
记得2023年燕梳新学堂刚开始运行时，我问过在其公司分管产品的总监同学，你们公司专注的雇主责任险有多少保费？回答是10多亿。今年6月初，在广州燕梳新学堂驿站挂牌暨线下交流活动中，交流主题是“突破”，我又问到此细分领域你们做了多少业务，回答是“近30亿”！
这家公司的故事，把聚焦服务新市民的普惠金融具象化，并在自身的探索实践中充分融入科技金融和数字金融来提升风险管理能力和服务能力，并使自己发展壮大。
听到这些变化和数据，我脑海中的问题是为什么那些10亿资本金起步的中小保司在非车险经营发展方面，还不如这些注册资本5000万的保险科技+中介模式的公司？
和这个故事中的公司比，大多数中小保司的专业细分只是口号，实际经营中是什么都想做的小而全。看似紧张忙乱很辛苦的一年只是虚耗了资本金，而难于创造价值和做不出盈利边际，形成细分的专业积累。这就是具有较大惯性的低层次粗放经营发展的传统保险在向高质量转型中，中小保司必须深刻反思的如何真正形成以科技为驱动的新质生产力推动转型，而这种转型一定是以读懂中国社会、读懂中国经济、读懂大变局中的“变”后面的种种因素下，以专注细分的工匠精神，在如何做好金融五篇大文章的坐标中找到新的定位和重塑新的发展模式。
因此，中小保司做不好非车险吗？其实不然。从上面的故事看，中小保司所需要的只是融入科技力的量重塑价值，把专注细分，把精细化专业化从口号变成实际行动。
(本文作者介绍：保险资深专家)