意见领袖 | 莫开伟
针对近期陆续有多家银行接连发布一些不法分子通过仿冒银行APP、冒名广告签到领奖等方式诱导消费者贷款以及造成金融消费者财产损失等诈骗行为，中国互联网金融协会（简称“互金协会”）日前发布风险提示：要求广大金融消费者选择正规渠道下载应用、谨慎操作敏感信息和关注账户动态。
可以说，互金协会发布的风险提示是及时的，等于向全社会敲响了防范新型金融诈骗活动的警钟，对于全民绷紧金融消费安全之弦、避免金融财产损失无疑将起到积极作用。
根据多家银行发布的仿冒金融APP案情通报以及互金协会发布的风险提示，仿冒金融APP是一种新型的金融骗术，它主要有两种表现形式：一是仿冒金融机构官方APP，使用与正版相同或高度相似的图标、名称，迷惑金融消费者；二是冒用金融机构名义发布虚假APP，虚构金融机构从未发布的APP，掩盖与官方APP的差异，降低金融消费者警惕性。
通过这两种形式实施三种诈骗方式：一是以低息、无抵押、快速放款为诱饵，吸引急需资金的用户申请贷款，而后以缴纳手续费、保证金、验证还款能力等理由要求用户转账汇款；二是推出号称高收益、稳赚不赔的虚假理财产品，利用用户追求高回报心理，先给予用户小额返利，获取信任后诱导用户投入大额资金，随后关闭APP，卷款跑路；三是通过仿冒APP获取用户的身份证号、银行卡号、密码、验证码等重要信息，用于盗取用户银行卡资金或进行其他违法犯罪活动。
当前，随着人工智能、大数据等互联网技术迭代加快，不法分子实施金融诈骗手段也在不断翻新，可谓“道高一尺，魔高一丈”；在防范金融诈骗的历程中，国家金融监管机构与不法金融分子永远都处在一种不断的生死搏弈之中，已出现的、旧的金融诈骗引起人民重视、监管机构实施有效监管打击之后，可能偃旗息鼓，但可能变换马甲，以各种新的面孔涌现。因而，打防金融诈骗活动永远在路上，且金融监管与金融诈骗的“战斗”不仅永远不可能结束，甚至随着金融科技水平提高，只会越来越激烈，涉及的金融消费领域只会越来越广泛、程度也只会越来越加深。因而，任何时候，对金融诈骗活动需时刻保持高度警惕，防范和打击金融诈骗活动的力度只能不断加大，绝对不能削弱。
回顾以往各类金融诈骗活动、诈骗方式之所以能够得逞并有市场，让越来越多的金融消费者上当受骗，最大的问题就是在“便宜”和“高利”面前，大量金融者无法抵挡诱惑，必然出现金融投资盲从心理，这种“见利忘危”心态驱使大量金融消费者成了金融投资的“瞎子”、“聋子”、“哑子”和“疯子”，即对明显违背金融投资常识的金融诈骗活动无法识别风险、正常行使举报权力，最终都成了不法金融组织机构（分子）实施金融诈骗活动的“牺牲品”。
显然，要不断巩固全民反金融诈骗的成果、不断提高全民反金融诈骗的能力，彻底打赢反金融诈骗的决定性胜利，广大金融消费者重视并落实互金协会提出的选择正规渠道下载应用、谨慎操作敏感信息和关注账户动态等三方面操作规程之外，最核心的东西在于从灵魂深处树立不贪图便宜和不追求高利回报等金融理念，唤醒民众金融风险防范意识的“觉醒”，不断提高自醒、自律和自觉等金融意识，始终让自己保持清醒的头脑，做到“耳聪、目明、心静”，远离金融诈漩涡。
由此，让金融消费者能时刻对新型金融骗术（骗局）保持警惕并提高识辨能力，相关部门在加大金融监管力度、对金融诈骗犯罪分子予以严厉惩处的基础上，更应把着力点放在培育民众金融风险意识上；唯有全民金融风险意识“觉醒”，才能给民众安装上“火眼金睛”， 也才是医治金融诈骗活动的最有效药方，更使得金融诈骗分子抛出的各种金“诱饵”失去吸引力。
从当前看，应将提高民众金融风险意识纳入各级政府职能部门重要政绩考核内容，做到一级抓一级、层层抓落实。通过开办民众金融风险意识培训班、各种舆论宣传教育和信息提示、将金融知识纳入国民中小学教材等方式，掀起全民学习金融知识热潮，尤其让广大民众对金融新科技发展动态有比较全面了解，使民众能够掌握金融新产品、新方式，全面提高全民金融素养，从根本上提高民众金融风险识别能力和金融安全投资意识，保持理性金融投资行为，不贪图便宜和高利，对“免费领取礼品”、“低风险高收益”等煽动性非官方渠道营销广告既不轻信，更要谨慎点击，彻底摒弃金融投资盲从心里，铲除金融诈骗活动滋生的社会土壤。同时，政府职能部门对金融诈骗活动除加大严厉打击外，最重要的是将金融诈骗不断花样翻新的手段、形式和特点通过公共媒体进行公开披露和曝光，并努力提高防诈的前瞻性，进行有效预警，提高民众对金融诈骗活动信息掌握的及时性，增强民众金融安全警醒意识，对金融诈骗活动时刻保持警惕之心，使金融诈骗活动无隙可钻和无机可乘。
此外，金融机构应加大防诈骗活动科技力度，金融机构可以增强App和网站的防伪措施，主要是运行的App和新开发的App中嵌入独特的标识和多重加密技术，确保用户可以识别真伪，并定期对App进行漏洞扫描和安全审计，发现潜在的安全风险并及时修复，避免仿冒者利用安全漏洞进行攻击；金融机构着力建立仿冒监控系统，进行动态监控和追踪，对市场上出现的App进行实时监控，追踪与仿冒金融App相关的广告或网站，及时进行举报或采取法律手段清除非法内容；还可考虑与相关行业协会以及监管部门建立信息共享机制，及时报告仿冒金融App和网站的最新情况，便于全行业联合打击仿冒行为，使金融消费者使用金融APP实现安全全覆盖。
(本文作者介绍：知名财经评论人、独立经济学者)
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