意见领袖 | 中银研究
3月20日，人民银行发布2022年支付体系运行总体情况。统计数据显示，全国支付体系运行平稳，银行账户数量、非现金支付业务量、支付系统业务量等总体保持增长。主要关注点如下：
第一，支付体系高质量发展，助力国民经济稳健运行。支付体系是资金循环的中央枢纽，是经济社会高质量发展的基础设施，打造安全高效、为民便民、国际领先支付体系的重要性不言而喻。中国人民银行加快支付领域立法步伐，提升支付体系的监管强度和安全保障能力，2022年以来先后出台了《关于支持外贸新业态跨境人民币结算的通知》《条码支付互联互通技术规范》《关于进一步支持外经贸企业扩大人民币跨境使用 促进贸易投资便利化的通知》，不断夯实支付领域的制度基础。得益于此，中国支付体系持续高质量发展。2022年，支付系统共处理支付业务1.06万亿笔，金额10877.24万亿元，同比分别增长13.85%和15.09%。支付系统业务金额是同期GDP的89.9倍，较2021年的82.6倍略有提高，一定程度上说明市场的金融化程度有所提高。
第二，非现金业务向存量经营过渡，信用卡业务由“跑马圈地”进入“精耕细作”时代。2022年，全国银行共办理非现金支付业务34626.49亿笔，同比增长5.27%，金额共计4805.77万亿元，同比增长8.84%。其中，银行卡支付笔数和支付金额的占比略有波动，前者从97.61%上升到97.69%，后者从22.69%下降到22.69%；票据业务总量保持下降趋势，全国共发生票据业务1.01亿笔，金额共计98.14万亿元，同比分别下降26.34%和12.88%。值得关注的是，我国信用卡行业已从高速增长模式转入高质量发展模式。2017至2019年，信用卡业务高速增长，发卡数量年均增长在8%以上，2021年及2022年信用卡数量基本稳定，人均持卡量保持0.57张不变，说明粗放式拓展模式已经接近尾声。当前，监管积极推动信用卡业务转型升级，2022年7月，中国银保监会、中国人民银行发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，提出要强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控、严格管控资金流向等，旨在重拳整治信用卡经营乱象，提高信用卡服务质效。商业银行积极探索转型之路，依托客户信息数据库和人工智能，筛选优质客户精准营销，实现授信智能化管理。2023年伊始， 30多家商业银行陆续发布公告，对长期睡眠信用卡分阶段进行信用卡降额、停用或销卡等相关处理。目前，信用卡业务转型已见成效，叠加疫情防控政策优化拉动消费意愿、提振消费预期，居民还款能力和意愿提升，信用卡不良余额增速下降，不良率基本稳定。截至2022末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为865.80亿元，同比增速由2021年的2.59%下降至0.63%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占比保持1%不变。
第三，构建安全、便捷、高效的支付体系，服务实体经济高质量发展。2022年中央经济工作会议强调增强金融服务实体经济的能力。支付体系是金融活水流动的渠道，银行业应进一步强化支付体系建设。在产品和服务创新方面，加快推进支付体系数字化转型，引导市场主体合规创新，打造多元化支付体系；在账户管理与服务方面，构建分级分类账户管理体系，简化开户及企业经商办事流程，持续提升账户服务质量；在支付服务环境建设方面，开展移动支付便民工程及支付适老化工作，帮助弱势群体跨越“数字鸿沟”，助力乡村振兴和精准扶贫。
(本文作者介绍：中国银行总行一级部门。研究领域涵盖全球经济、国际金融、宏观经济与政策、金融市场、银行业发展等。)