文/新浪财经意见领袖专栏（微信公众号kopleader）专栏作家 魏欣
造成美国乡下人人生悲歌的原因是失业，而造成美国毕业生人生悲歌的原因也是失业。
当没有受过高等教育的美国乡下人正经历他们的人生悲歌，纷纷把选票投给川普总统时，那些受过了高等教育的美国大学毕业生们也正在经历他们的另一种人生悲歌。但不同的是，凭借着完全不同的理念，他们纷纷把选票投给了川普总统的竞争对手- 民主党的国会议员们，而促使他们做出这种决定的正是他们背负的沉重学生贷款。美国的学生贷款余额已经于数年前超过了汽车贷款和信用卡贷款，成为仅次于房屋贷款之后的第二大贷款类别。而且很多经济学家预测，这些无抵押的学生贷款正在绑架美国经济、激化社会矛盾，而且很可能演变成为下一场经济危机的导火索。
众所周知，美国的高等教育系统主要由私立大学和一部分公立大学组成，而且学费在发达国家中相对较为昂贵。以我们中国学生较为热衷的商学院为例，排名顶尖的几所常青藤盟校的MBA总学费大多数都在15-16万美元以上。这还没有包含两年的生活、住宿和社交所需费用。如果就读私立大学，攻读法学院平均一年的学费要4万7千美元以上；攻读医学院一年需要5万2千美元。而且在过去30年中，美国大学学费水平增长了4倍，远远超过通货膨胀。一个热门专业的硕士学位读下来的全部花费有时候会超过20万美元。
可以想象，缺少了具备公益性学生贷款的帮助，美国普通年轻人根本不可能负担得起如此沉重的学费。根据1965年《高等教育法》，美国教育部必须通过贷款银行向符合入学条件美国本科和研究生发放学生贷款。考虑到其对社会产生的公益价值，在发放学生贷款时，法律禁止银行把学生的信用记录作为发放贷款的参考因素，也不允许收取任何形式的抵押品。所以一部分信用不良的学生顺利拿到了贷款，这类贷款的风险水平自然会相当高。但是由于有了美国教育部最终兜底，贷款银行也乐于承接这类业务。
和他们的前辈不同的是，美国80-90后的千禧代中产阶级普遍背负着沉重的学生贷款。根据统计，美国的学生贷款总额已经达到1.65万亿美元。每10个接受高等教育的学生中，有4个不得不依靠学生贷款。现在有4千4百万美国人仍背负着平均每人3万7千美元贷款，其中超过8百万人已经违约，违约率达到20%以上。还有更多的毕业生要么已经开始延迟还款，要么也会在不久的将来逐步违约。
这些被戏称为“壁橱里的怪兽”的学生贷款账单正在威胁这他们的正常生活，吞噬他们的未来。对于很多双方都拥有学士和硕士学位的夫妻来说，他们的学生贷款常常高达30万美元以上。有些家庭每个月都必须缴纳1000多美元的分期付款，相当于多供了一套房子。很多毕业生常常不得不在购买食品、付房租，还是还贷之间艰难选择，激化了社会矛盾。有的年轻夫妻因为要还学生贷款，不得不推迟购买房屋和生育后代的计划。这种状况对于那些未能顺利完成学位的人、家庭出身比较贫困的人、黑人家庭和文科专业毕业生尤其严重。比如托马斯杰弗逊法学院的毕业生Anna Alaburda在承担了15万学生贷款并顺利毕业后，仍然无法找到一份工作。结果作为律师的她打的第一场官司便是状告她的母校在毕业生就业数据上误导她，引诱她错误的进入了这个行业。
造成美国乡下人人生悲歌的原因是失业，而造成美国毕业生人生悲歌的原因也是失业。过去20年，制造业向亚洲的转移导致没有受过高等教育的美国中下层人口的严重失业。特别以底特律为代表。因此给美国社会带来的产业空心化也在逐步削弱以受到过高等教育为主体的中产阶级的生存基础，比如房地产和金融产业。这种趋势在2008年次贷金融危机之后被更加强化。
过去令人称羡的法学院和商学院毕业生尤其成为了受到冲击的对象。2018年70%的商学院收到的学生申请数下降，其中哈佛商学院甚至下降了4.5%。中产阶级家庭人口占比从1971年的61%降到了2015年的50%，低收入人群占比从1971年的25%上升到2015年的29%。美国社会的人口结构从稳定的纺锤型演变成为沙漏型。这也是2016年以来美国阶层情绪对立严重的经济基础。
贫困美国大学毕业生成为民主党新星崛起的土壤。对于以学生贷款危机为代表的中产阶级贫困化问题，川普总统的策略是通过包含减税在内的一系列经济政策吸引制造业的回流，以来重振美国的上下游产业，提升高端人才的就业需求。如果大学毕业生能够尽快找到高薪职位，学生贷款的偿还危机也就迎刃而解了。但是绝大多数大学毕业生仍寄希望于民主党未来出台的大学教育政策能帮他们一次性减少负债，免得自己太辛苦。
研究发现，在大学以上学历的选民中，民主党对共和党占有22%的压倒性优势。他们认为美国应该像很多欧洲国家和加拿大一样，提供免费的高等教育。对于已经背负了沉重负担的毕业生，他们认为应该由政府免除其债务，改由从国库中支出。接受高等教育应该作为一项基本权力被法律保障。2016年民主党总统参选人桑德斯（Bernie Sanders）的重要主张就是免费的大学教育。去年11月中期选举中，在纽约Bronx 14选区大幅度胜选的国会众议员Alexandria Ocasio-Cortez自己就是一个未能成功就业的大学毕业生。她从波士顿大学（Boston University）经济和国际关系专业毕业之后，为生活所迫，不得不从事了好几年酒吧女招待的工作。但是29岁的她打败了民主党内排名第四的前任议员，刷新了美国最年轻国会议员的历史记录。
学生贷款危机的一个溢出效应是催化出了大量网络教学平台。从几年前开始，越来越多的美国人更愿意通过网络方式来接受高等教育。因为这样可以节省很多学费、生活费和交通费。很多传统的美国大学也逐步在一些热门专业上开设网络学位，比如：金融和科技。以Coursera和Udemy为代表的网络培训平台逐步兴起。甚至很多大学开始认可这些网络平台的教学质量，甚至接受他们的学分。
为了维持不断膨胀的开支，美国大学不得不纷纷转向能够负担得起这些学费的国际学生。国际学生，特别是中国学生，一般都会要支付比美国学生更高的学费，而且还不允许申请学生贷款，所以很多名校都愿意接受他们。根据统计，从2005年至2015年，中国留美学生数量增长了6倍。中国学生现在已经占据了美国国际学生总数的30%，远远超过第二名19%的印度。很多赴美留学的同学在校园里看到越来越多的中国面孔也就并不感到奇怪了。
和美国社会存在的很多危机一样，学生贷款危机只是美国社会在全球化过程中长期竞争力衰退导致结构性失业的一个标志。共和党的药方是部分逆转全球化趋势，寄希望于部分恢复竞争力；而民主党的药方是吃大锅饭，把学费负担转嫁给其他纳税人。没有受过高等教育的乡下人在失业后选择了共和党，而受过高等教育的毕业生在失业后选择了民主党。这也就是美国的经济现实和目前社会僵局的形成。有一点可以确定，这些毕业生的人生悲歌短期内不会得到解脱，他们与乡下人的情绪对立也将长期持续。美国社会只能在这种撕裂和拉扯中艰难前进。
(本文作者介绍：专栏作家，曾在美国供职于大型共同基金管理公司。)