随着居民收入水平的提高和保险意识的增强，内地个人赴港购买保险热潮一度引发市场关注。与此同时，关于香港保险的理赔纠纷案例也随着这波热潮，浮现出来。保监会日前对赴港投保发出风险提示，香港保单不受内地法律保护，望广大消费者知悉风险，谨慎投保。
首先，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。其次，内地居民投保香港保险适用香港地区法律。
如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。
据香港保险投诉局公布数据，香港去年的保险理赔纠纷有728宗投诉个案，比2014年的603宗增加7%。已审结的333宗，仅有2宗个案的投诉人直接索得赔偿，仅占0.6%。大部分是内地人赴港买保险所起的纠纷。
据调查，香港保险最主要的投诉类别集中在保险条款的诠释、不保事项、没有披露事实等三个方面。而在在众多个人保险产品中，引起最多索偿纠纷的两类保险产品分别是住院医疗保险及旅游保险。
图二：2015年结案保单类别（数据来源：香港保险投诉局官网）
此外，除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。
第一，存在汇率风险和外汇政策风险。一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。
另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。此外，如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。
第二，，保单收益存在不确定性。对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。
香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。
第三，保单前期现金价值低，退保损失大。中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。
香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。因此，赴港购买保险的内地居民需认真阅读保险产品条款。
北京工商大学王绪谨表示，内地投保人在购买香港保险产品时候不要简单的对比内地与香港保险产品的价格，一定要注意看清楚保险合同的内容。
专家提示一定要注意香港保险公司在内地是否有理赔网点或者代理机构。对于投保人而言，赔付是否方便，是投保人必须要关注的问题。北京工商大学王绪谨表示，尽管香港保险服务好，但需注意香港保险公司内地是否有服务的网点，代理机构。因为在投保的时候好说，在发生事故索赔的时候，要看是否方便。
据介绍，香港保险公司一般赔付都比较快，一些额度较小的理赔申请不需要提供材料原件也可以理赔。一般健康险的理赔只需要把保险公司认可的医院账单寄过去，7个工作日左右，保险公司就会把赔付资金以支票邮寄回来。
但是投保人如何把支票入账？香港保险联会寿险总会主席李少川表示，当香港保险公司发了一个支票给你的时候，内地投保人可以拿到支票里钱的最好方式是投保人在香港开一个银行账户入口。
