如果想让你的 AI 智能体（例如 Muse、Instinct）管理个人财务或是代为购物，你选择哪家银行将会带来巨大影响。摩根大通等美国大型银行正在限制 AI 智能体访问用户个人银行账户，理由是开放访问的风险过高。
但部分中小银行却反其道而行之，向 AI 助手开放更多银行账户权限，将该领域视作潜在增长点。密苏里州堪萨斯城的利德银行（Lead Bank）便是其中一员，该银行与 Stripe 等金融科技企业开展合作，Stripe 是面向 AI 智能体应用的支付服务商。由金融科技创业者、Stripe 早期员工达拉・巴克利（Darragh Buckley）创立的英克里斯银行（Increase Bank）也计划推出面向 AI 智能体的银行业务，同时配套可供智能体使用的银行卡。
这些中小银行并非无视相关风险。利德银行允许合作金融科技公司为客户分配专门供 AI 智能体使用的银行账号。借此，AI 智能体可以执行 ACH 转账、电汇等银行业务，同时客户可以限定智能体在账户内可执行的操作范围。
该行表示，还设置了交易限额与消费上限等管控机制，必要时可以立刻切断 AI 智能体的账户访问权限。
利德银行一名发言人表示：“这套机制确保 AI 智能体只能在明确划定的规则范围内转账，不会无限制支配客户资金。”
英克里斯银行则计划为 AI 智能体开设独立隔离账户，与用户本人的资金相互分开，由客户自主决定哪些智能体可以访问该账户。AI 智能体将通过应用程序接口（API）访问账户，访问权限需要经过英克里斯银行核验确认。
巴克利本人已经在英克里斯银行为自己的 AI 智能体开立了个人账户，他表示：“并不需要全行业统一协调才能开展面向 AI 智能体的银行业务，只要一小批具备技术前瞻性的银行参与，就足以让 AI 智能体拥有银行账户。”
此外还有风险投资机构 Forerunner 投资的支付初创企业 Natural，该公司累计融资超 4000 万美元，正在为 AI 智能体提供支付、信贷额度等银行类产品。Natural 本身并非银行，但它提供一套方案，让 AI 智能体所用的数字钱包可以把资金存放于受美国联邦存款保险公司（FDIC）保障的账户内。Natural 借助 Column Bank 完成资金托管，每一个数字钱包对应客户主账户下的子分类账本。
Natural 向人工智能企业输出这套数字钱包，嵌入到 AI 智能体当中，让智能体具备收款、发起转账的能力。例如 Natural 就和初创企业 Conduit 开展合作，Conduit 面向短租民宿、酒店提供用于业务运营的 AI 智能体。借助这套数字钱包，Conduit 的 AI 智能体可以收款、向供应商与承包商付款以及保管资金。
银行还通过发放一次性虚拟卡帮助 AI 智能体完成支付，避免智能体出现意外超额消费。与支付巨头 Stripe 深度合作的克罗斯里弗银行（Cross River Bank）称，过去三个月，由该行提供支持的 AI 智能体银行卡交易已经超过 20 万笔，总交易金额突破 4000 万美元，航空消费是占比最高的消费场景。
即便如此，向 AI 智能体开放个人银行账户，也带来了责任划分与网络安全方面的难题。举例来说，如果 AI 智能体发起一笔并非客户本意的付款，由谁承担赔付责任尚无明确答案。富国银行就已经发出警示，可能会限制或屏蔽部分 AI 工具；该行近期更新线上服务协议，明确规定：如果客户使用 AI 智能体访问银行账户，客户需要为 AI 智能体产生的全部行为承担责任。
但 Natural 联合创始人兼首席执行官卡利尔・拉尔吉（Kahlil Lalji）认为，试图屏蔽 AI 智能体的银行将会举步维艰。即便银行端口予以封锁，能够读取用户个人邮箱的 AI 智能体依旧可以获取登录验证码等信息，很难彻底隔绝。在他看来，银行和金融科技公司更合理的做法是向 AI 智能体开放可控权限，使其行为可追踪、可管理。
“唯一可行的出路就是直面问题，给 AI 智能体划定范围的访问权限，满足它需要完成的各类操作，至少你还可以审计、核查，清楚系统里到底发生了什么。” 拉尔吉说道，“大型银行在技术层面做不到这一点，所以它们的防护手段就只有封堵，或者试图彻底封堵。”
