来源：鲸歌测评
保险金信托让家族信托不再高冷！
家族式信托，高级货！李嘉诚、马云这样的大佬才能玩的吧？没个上亿资产，怎么好意思让信托公司提供星级服务！
No！现在中产家庭也可以玩儿了！
怎么玩？做保险金信托啊，你也能过把天王瘾！
最低20万起步，保你立马开启“家族式信托”的尊享豪华之旅。不信？细细看来：
保险金信托在国内起步较晚，但在国外已有100多年历史，美国、日本、英国等发达国家的壕们，早就把它作为财富传承、风险管理、财产增值的手段。
顾名思义：保险金信托=保险+信托。
具体玩法是，委托人分别与保险公司、信托公司签订合同，保险公司和信托公司之间也签署合作协议，达到保险合同约定的条件，保险公司将保险金交付信托公司，信托公司按约定分配给受益人。
听起来有点晕？举几个栗子，随意感受下：
保险金信托事例1
财富传承
陈先生是企业家，家财颇丰，经常出差，身体状况不算太好，妻子是全职主妇，两个儿子在公司经营、家庭责任等方面表现欠佳，陈先生担心自己一旦不在，会出现遗产争夺、公司维系困难、子孙挥霍等问题。
若购买保险金信托，购买一份高额终身寿险，可分期缴纳保费，再跟信托公司签署一份协议书，指定妻子和儿子为受益人。
倘若不幸发生，大额保险金一次性转入信托公司，由信托公司负责投资打理，收益完全按照委托人的意愿，有条件地分配给受益人。
比如，按月支付生活费用5万，创业基金300万，婚嫁基金100万等等，甚至可以约定孙子考大学的奖励基金。
保险金信托事例2
资产隔离
王先生经营一家互联网金融公司，前几年收益不错，攒下丰厚家底，但从去年开始，市场行情不太乐观，风险事件频发。子女到了成家立业的年龄，王先生考虑，如果公司出现经营困难，会给家庭带来巨大风险。
保险金信托兼有信托的资产隔离功能，信托受益权不得用来偿还债务，即使公司资金周转不灵、破产抵债，也不会受到影响。
在设计上，委托人在世时可不进行分配，但受益人如有需求，也可由委托人灵活支配。委托人离世后，按约定保障受益人未来衣食无忧。
保险金信托事例3
赡养父母，抚育子女
李先生是世界500强高管，收入可观，父母年近七旬，子女尚未成年，李先生作为家庭顶梁柱早有考虑，为自己配置了高额意外险、医疗险、终身寿险等。
李先生担心，自己一旦意外离世，父母和子女未来生活没有保障，妻子作为保险收益人，有潜在的改嫁风险。
李先生在保险基础上签约保险金信托，约定父母的养老金和子女生活费用，具体可以用作父母每年的生活费、医疗基金，子女可领取固定生活费、教育金、留学费用、购房基金、婚嫁基金等。
保险金信托，完全是保险和信托的“黄金搭档”：
保险的优势：规避风险、门槛低、带杠杆；劣势：保险金一次性给付、受益人有限，不能完全按照委托人的个人意愿分配资产。
信托的好处：资产隔离、受益人宽泛、定制化分配方案、代际传承有保障；坏处：门槛高、签约繁琐。
当保险遇上信托，产生的化学反应是：
门槛不高、规避风险、资产隔离、受益人宽泛、财富传承有保障、婚姻财产保护，最重要的是安全，可以按照委托人个人意愿设置财产传承方式。
写在最后
中产家庭也有购买资格。与家族信托动辄几千万的门槛相比，保险金信托相当亲民，200万保费即可入手，如果分10年交的话，首年20万即可。
保险金信托还有升级版——生存金信托。委托人生存时，保险生存金和分红可转移到信托公司，信托公司就开始运作收益了；委托人身故，身故金又转到信托，进行收益分配。
