行业“瘦身”转向存量精耕
进入四季度，多家银行信用卡分支机构终止营业的批复集中落地。短短半个月内，监管接连批复民生银行、平安银行等5家信用卡分中心停止经营，年内经金融监管局批复同意终止营业的信用卡中心及下属分中心已达16家，行业 “瘦身”已成普遍趋势。
机构撤并卡量回落
获批终止营业的16家机构中，包括交通银行太平洋信用卡中心成都分中心，民生银行3家分中心，华夏银行和平安银行各有2家，广州银行有1家总行信用卡中心和7家下属分中心。
今年7月，广州银行将总行级独立信用卡中心整体转为内设“信用卡部”，成为国内首家注销专营机构金融许可证的银行。
信用卡“瘦身”还体现在发卡规模与服务渠道两端。央行数据显示，截至今年二季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡6.77亿张，较一季度缩减1000万张。而这一数字在2024年末为7.27亿张，2025年末已降至6.96亿张，呈逐年下降趋势。与此同时，多家银行关停信用卡专属App，将业务迁移至手机银行主App，中国银行“缤纷生活”App、上海银行“上银美好生活”App均在年内停止服务。
机构撤并的背后，还有风险成本的显性化。2025年国有六大行中多家信用卡不良率上升，24家上市银行2025年末信用卡不良率仍处于2.56%左右的高位。规模收缩与质量承压双重夹击之下，运营收缩成为必然选择。
告别粗放扩张主动优化
业内专家普遍认为，关停分支机构不等于放弃信用卡业务，而是银行适应存量市场，优化组织架构与经营模式的主动选择。以民生银行为例，相关分中心终止营业后，属地信用卡业务与客户服务由当地分行承接，持卡人仍可通过客服热线、官网、手机银行等渠道办理业务。交通银行信用卡属地经营转型后，38家分行全面承担属地经营管理职责，属地新增活户、场景分期服务客户均较转型前大幅提升。
有业内分析指出，信用卡分中心集中关停，是银行降本增效的必然选择。过去信用卡独立专营模式，在业务扩张阶段可以快速实现发卡量增长，但垂直独立运营带来条线割裂、运营成本高企等问题。独立分中心单独承担场地、人员、风控开支，重复建设拉高管理成本，也难以和分行零售客户资源打通，交叉销售效率大打折扣。把信用卡业务划入分行零售体系，能够打通财富管理、消费信贷等业务条线，统一全行风控标准，解决独立专营机构风控体系与全行框架脱节的问题。
业内预计，短期内信用卡专营机构仍会持续精简，但信用卡业务不会萎缩，而是依托分行属地化服务、数字化运营和综合金融交叉销售，实现从“规模驱动”向“价值驱动”的转型。围绕年轻优质客群、下沉市场精准拓展，结合出行、文旅、绿色消费等场景打造差异化产品，深耕场景、回归消费本源，将成为信用卡存量时代的经营主线。
■新快报记者 范昊怡
