原标题：拍拍贷创始人披露转型运营模式：P2P有余额 但已无新增交易 来源：金融虎
11月3日消息，近日，拍拍贷创始人、联席CEO张俊在南京召开的2019中小银行发展高峰论坛上演讲时表示，拍拍贷现在还有一些P2P的余额，但是已经没有P2P的新增交易。拍拍贷是一家真正意义上金融科技公司。
据张俊介绍，拍拍贷是中国第一家P2P线上的信贷公司，到现在为止已经有12年多的时间，是第一家开创了P2P所谓的行业，人们把我们跟P2P概念绑的很紧。实际上P2P只是一个撮合交易的方式，资产端、借款人通过从投资人那边获得资金，实现贷款。核心本质依然是我怎么对借款人进行良好的风控，而且是通过非常高效率的方式实现风险管理的方式。
张俊称，到今天为止，拍拍贷现在还有一些P2P的余额，但是已经没有P2P的新增交易。拍拍贷是一家真正意义上金融科技公司。
张俊表示，监管对金融科技是什么样的态度？现在整体来讲国家对于P2P不是很支持，各种的政策，但是对于科技推动金融更普惠，推动金融效率进一步的提升，甚至让金融变得更美好，这是整个监管对于金融科技的一个定位。我们作为科技金融公司，希望找到自己合适的定位，能够帮助金融机构，帮助银行实现这样的转型，共同把金融变得更好。
拍拍贷是怎么做的？从三个角度，价值、赋能和共赢。张俊介绍称，经营风险的背后最重要的是怎么很好的识别风险，对风险进行定价，怎么能够高效率的做到这一点。这是我们这么多年的发展持续解决的问题，虽然我们是一个P2P的交易，但是核心问题依然是怎么对风险进行有效的识别和定价，如何高效实现这个事情。这是拍拍贷得益监管政策不是很明朗，甚至有些偏紧的情况下依然可以实现很好的发展的基础。拍拍贷是通过不管是贷前、贷中、贷后，都通过核心技术，不断的实现风险的精准度量、定价和效率的提升。比如在贷前有怎么获取用户，怎么对用户进行反欺诈。
在获取流量成本方面，张俊透露，有些渠道获取的用户，从获取，买来，到成交，一个成本是2000块，一个可能要60块。我们开发了一套系统，把它叫章鱼系统，可以在线上通过各个渠道转化的效率，转化效率实时的分析，可以判断哪些渠道的效率更高，哪些渠道的效率更低，自动出价系统就会出价，把这个金额投放到更多效率更高的平台，这样通过不断的实时的动态调整，可以始终确保其获取的客户是最优的。
在反期诈方面，张俊表示，拍拍贷根据过去有一亿多的注册用户所积累出大量的经验，可以通过这个人各种各样的行为去判断。他称，因为好的人都有正常的行为，但凡那些是骗子，他有异常的行为，比如一个人在输入他的身份证信息的时候，正常的用户是5到8秒的时间，有些可能很快，就是一秒不到，这个行为就是很异常，说明他在拷贝信息。类似像这样的行为很多，就可以检测。第三方欺诈，有人拿着别人的信息来冒充借钱，这个也是可以通过各种信息的交叉验证实现，比如人脸跟他的身份信息对不起来，或者说他提供的银行信息跟他手机的GPS信息存在严重的偏差。
此外，还有一种欺诈是团伙欺诈，具有一些高技术背景的团伙就找了各种各样的人，可能找了200、300个人，300个身份证来骗。拍拍贷通过知识图谱和复杂网络构建一个非常复杂的反欺诈识别网络。大概的原理也不复杂。好人周围跟他存在关系，甚至关系比较紧密的大概都是好人。张俊称，我们通过12多年的经验和一亿的用户构建起了一个复杂的网络，但凡一个人的实体信息就会落入这个网络之中，我们就会看他和那些不良的中介也好，逾期的借贷也好，我们就可以识别出这个人是个好人还是个坏人。
张俊坦言，经过12年的发展，拍拍贷把自己当小白鼠，从获客、反欺诈、撮合交易、贷后催收、资产回收，有端到端的能力，这样的能力让其在各个方面都非常均衡。拍拍贷的财报每季利润都还不错，说明我们整个业务的运行还是非常不错的。
张俊还介绍称，对于银行、金融机构的需求可能有几种，一个是已经有了一条业务线，在业务线的某些部分想补强，或者想提升风险识别和定价的能力，要么想提高运营效率。如果是这样的需求，拍拍贷可以提供菜单式的服务，流量方面可以采用我们的章鱼平台，这样就可以选择某一模块加强自己的能力。我们还有全链条的能力，现在也看到有些银行通过消金公司建立一个小额的消费信贷的业务线，这样的需求我们也可以满足。现在有一个业务叫BOT，可以帮你建立起这条业务线，帮你运营一段时间，之后交给你，所有的数据，所有的业务都是你自己的，我们拍拍贷提供系统，提供平台，提供数据相关的服务，帮助你把这个业务构建起来。
关于催收，很多催收公司被抓了，催收合规也是一个很重要的话题，别人欠了钱还理直气壮，和和气气的催不回来，但凡语气响了一点人家就说你黑恶，这个矛盾怎么解决？
张俊称，拍拍贷通过技术手段帮助其更好的实现合规的管控，比如采用了自然语言识别的技术，构建起了一套机器人体系，第一个叫催收机器人，对一些短期的催收完全可以通过机器人实现，机器人是不带任何感情的，哪怕你骂它，它也不会回击你。对于一个相对更长期的逾期用户这个时候可能需要人工介入，还有第二套机器人，可以实时的监控用户和经办人之间的对话，一旦识别到经办人员的情绪有了一些变化之后，可以在电脑屏幕上实时的提醒他，接下来应该采用什么样的策略去催收。
张俊认为，科技和金融的结合是一个不可阻挡的大趋势，拍拍贷作为科技金融公司，希望找到自己合适的定位，能够帮助金融机构，帮助银行实现转型，共同把金融变得更好。
