（来源：新民周刊）
6月25日，网商银行成立11周年「看见AI时代的小微经营者」分享会在杭州举行。赛迪智库中小企业研究所、阿里云、芝麻企业信用、高德、1688、用友畅捷通、支付宝等机构的嘉宾，从产业观察、采购、商机、财税、算力、就业、金融等维度，共同探讨AI时代1.9亿小微经营者的真实处境与未来出路。
以下，通过九个来自分享会现场的关键观察，来看清AI时代小微经营者的生存图景，以及各方如何合力帮他们跨过AI鸿沟。
01
看见每一类小微的真实处境
网商银行董事长金晓龙在致辞中表示，过去一年AI以前所未有的速度进入公共视野，但一个关键问题仍值得被更多人关注：中国一亿多小微经营者，在这场AI浪潮里会走向哪里？
通过调研他发现，小微群体在AI时代呈现出三种不同的状态。第一种是主动拥抱AI的探索者：不会写代码的女孩与AI协作10天做出App，只会三句英语的义乌老板借助AI智能体在凌晨回复海外客户，把仿真花卖到全球五六十个国家。第二种是想用但被门槛绊住的观望者：上海一家二手乐器店只有两名全职员工，店主想训练自己的客服智能体，但请不起技术人员，也缺少规范数据。第三种是不急着追AI、靠手艺和信任吃饭的坚守者：老街面馆靠一锅汤底和熟客进门的一句“老样子”活着，社区裁缝铺靠邻里信任撑着。
“看见每一类小微的真实处境，是我们更好回应并服务他们的起点。”金晓龙说。AI时代的普惠，不是让所有人都必须用AI，而是让需要的人用好，也让暂时不需要的人不被落下。
02
AI鸿沟：五道门槛拦住七成小微
赛迪智库中小企业研究所分享了《AI时代小微经营者观察》。数据显示，小微用AI呈现明显“漏斗”特征：97.4%听说过AI，53.2%尝试过使用，但持续使用者仅33%。从知道到持续使用，七成小微被挡在了AI的深入应用之外。
《观察》指出，小微面前横着五道鸿沟。成本鸿沟最直接——小微经营者平均净利润率仅4.4%，58.5%曾因价格放弃购买AI工具。能力鸿沟同样突出——71.5%的AI使用者处于初学者水平，仅6%能将AI流程标准化。场景鸿沟体现为行业冷热不均——网络电商AI使用率达66.7%，餐饮业仅35.4%。竞争鸿沟——56.3%的小微已感受到同行用AI的压力。生存鸿沟最根本——95.6%的小微认为经营认知、产品和服务仍是成败关键，AI是放大器，不是救命药。
03
AI实时翻译：从丢客户到24小时全球接单
义乌朵芙仿真花创始人陈金宝分享了AI如何改变他的生意。他最初并不在意AI，直到用上AI实时翻译——以前和老外沟通要复制粘贴到翻译软件，一来一回十来分钟，客户早没耐心了。现在AI几秒钟完成实时翻译，“确确实实给我带来了更多的成交”。
更让他震撼的是AI实时接待。美国客户在凌晨三点发来询盘，AI能自动回复箱规、尺寸等标准问题，“一个AI实时接待工具，可以抵掉我甚至入职三个月的员工”。但他也提醒，AI不能完全信赖——AI生成的名片把他的Logo做没了，微信的英文也拼错了，“用了之后还要自己再确认一遍”。AI帮他提效，但最终把关还得靠自己。
04
AI采购：从“人找货”到“订单找人”
1688AI商家经营部总监黎涛观察到，一批AI原生的创业公司正在改变B类采购的方式。这些5到10人的团队，从第一天起就在电脑上装了桌面端AI，把企业数据、决策逻辑、IM内容全部存进去，“每个人有五个左右的子agent，做的事情比以前的50人团队人效高非常多”。
1688平台上出现了一批“反直觉”的搜索行为——同一浏览器打开七八个页面、同时搜七八个关键词、深夜保持活跃，“这些肯定不是人类做的事情”。黎涛判断，现在只有20%的to B类采购用到AI，但到今年年底或明年初，“AI agent的自主支付结算行为”将出现，覆盖度会达到80%。“可能在你睡觉的时候，这笔采购已经帮你完成了。”
05
AI找客：让每个销售都像Top sales一样厉害
芝麻企业信用总经理吴丹丹介绍，传统销售员拓客要花大量时间搜集信息、做背调、判断策略，“这一套操作下来，已经把绝大多数sales的能力挡在了门外”。
芝麻企业信用基于600亿数据量级，构建了商机推理网络——把人、公司、关系、事件、供应链意图串联起来，告诉用户“为什么要去找这家公司、为什么是现在、该找谁、怎么谈”。这套AI找客助手让有效线索数提升3到5倍，线索验证成本下降50%到70%，跟进命中率提升30%到60%。
“我们讲的不是替代人，而是托举起你的销售员，让更多销售人员都能达到top sales的工作能力。”吴丹丹说。这套服务已通过网商银行生意金卡和支付宝“AI找客助手”向小微免费开放。
06
AI会计：从一人服务300户到3000户
用友畅捷通副总裁樊鹏分享，全国近2亿小微企业和个体工商户中，有专职会计的仅920万户，大部分要么委托代账，要么只记流水账，财税服务的规范化需求远未得到满足。
畅捷通用AI重构了小微企业记账报税全流程。原来专门服务小微企业的代账公司会计人均服务100到300个小微企业已是极限，现在AI会计可以服务1000到3000户。樊鹏透露，畅捷通数智财税云服务正在从“卖SaaS工具”向“交付工作结果”进化——“小微企业可以委托我们的Agent帮他解决财税工作事项，他买的不是工具，而是请了个AI财税服务专家”。
他判断，财税AI加银行金融服务，“是一个具备业财核算、资金管控、投贷融通的真正专业CFO”。财税AI与金融服务的融合打通，将让小微企业获得全生命周期的综合支持。
07
AI算力：从“问问题”到“自主执行”
阿里云智能集团公共云事业部副总裁张亮指出，AI正从“问问题”进化到“自主执行”的阶段。过去两年，Token调用量增长超过1000倍，“以前一年一两倍的增长已经非常快，现在我们经历的是半年10倍的增长速度”。
在他看来，AI本质上是“生产力的平权”——互联网是信息的平权，AI则是把以前只有大企业能用的技术，以最低成本送到每个人手里。他分享了一个个人案例：女儿不愿做数学题，他用半小时搭了一个在线考试系统，每做十道题奖励玩游戏，“以前这样的想法只能停留在想法上，今天AI可以让一切从想法到上线”。
张亮认为，企业用AI会经历三个阶段：从个体工具，到嵌入业务流程，再到形成公司的“决策大脑”。半年到一年后，更多企业将走到第三步。
08
AI就业：24小时找到工作，免奔波免等待
支付宝数字就业与职业教育事业部产品中心总经理张若宇介绍，中国零工就业人口已超3亿，70%的新岗位机会来自三四线城市和小微企业。传统招聘模式已无法满足高频、快速的匹配需求。
支付宝推出“晓叶AI就业助手”，让求职者通过AI对话获得岗位推荐，在线完成面试和入职登记——“免奔波、免等待，24小时就能让普通人找到合适的工作”，目前已超过9000万人订阅了就业服务。对招聘方，AI入职快产品代理HR完成从职位发布到招聘入职的全流程。AI面试快产品解决了方言识别、自动追问、形体检测等技术难题，面试完秒出报告。
此外，“安心工作证”为求职者积累可追溯的职业信用档案，目前已帮2000万人生成简历，每年和网商银行等机构合作发放超10亿笔薪资。
09
AI银行：从“管钱”到“懂生意”
网商银行行长冯亮表示，AI时代金融服务应该“从金融出发，向小微身边多走一步”——不只是放贷款，而是帮小微看懂生意。
网商银行在信贷领域打造“AI信贷专家”，通过AI读研报、看产业链、用多模态方式核实经营情况，审批效率提升约7倍，与人类专家一致率达90%以上。理财领域，AI像“天气预报”一样预判资金申赎节奏，帮小微打理每一笔闲钱。
在具体场景中，网商银行推出了AI票据管家、AI财税助手、AI农事助手“农小宝”等工具。同时，生意金卡升级为国内首张小微AI权益卡——联合阿里云提供Token试用和一系列AI工具；联合芝麻企业信用提供芝麻企业助手，小微可以方便找客、招投标；联合高德提供高德问店服务，方便餐饮老板选址、营销……
“我们希望让AI走出发布会和实验室，走进小微每一笔生意里。”冯亮说。
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