文/杨国平
自今年7月份金融“国十条”颁布后，“民营银行”成为2012年下半年金融领域最热门的话题之一，甚至在A股市场出现了一批“民营银行概念股”，只要哪家公司发布了拟投资民营银行的公告，其股票就会一飞冲天，更甚者该公司只要有点“涉银”意向，其股票在二级市场也得到了股民的热烈追捧。如不出意外，首批民营银行在2014年上半年就会获批设立。民营银行的设立是中国金融制度向草根的开放和倾斜迈出了具有历史意义的一步，与其说这是内外经济形势倒逼的结果，不如说是“中国梦”的一次大胆尝试。
优秀小贷公司能否改制为民营银行
2005年国家在陕西、四川、贵州、山西、内蒙古五省区率先启动了设立小贷公司试点工作，取得了成功。在总结经验的基础上，2008年起试点工作向全国推开，不论发起人身份，允许各类资本设立。5年多的时间，全国已经设立了7200多家小贷公司，这7200多家小贷公司整体经营良好，贷款客户主体都是中小微企业、个体工商户和农户，为解决中小企业融资难做出了积极贡献。涌现了很多优秀的有特色小贷公司，比如定位于商圈或科技园区的小贷公司、定位于某个行业的小贷公司、定位于个人消费的小贷公司。
作为各省市金融办颁发牌照的小贷公司，在公司治理方面比较清晰，没有历史包袱及复杂的股东结构，大多数股东来自当地经营比较成功的民营企业。应该说，相比其他还没有任何金融业经验的民营企业来说，目前的优秀小贷公司已经初步具备了民营银行的雏形，在经营管理、特色模式和创新发展都取得了很好的绩效。优秀小贷公司的“产品开发、业务流程、风险控制、信息系统、人员素质”与各地的农商行或城商行已不相上下。虽然现在没有存款业务，但相比贷款业务，存款业务更为简单，而且很多小贷公司目前已应用了多种融资方式（如商业银行借款、信贷资产证券化、私募债、信贷资产包转让等），取得了很好效果。
我们能否像2005年试点小贷公司一样，2014年在上海、江苏、浙江、广东等省份，选择优秀的小额贷款公司，启动“小贷公司改制为民营银行试点工作”。试点后，总结经验，在全国进行推广。
多渠道创新银行
大家之所以热衷于设立民营银行，无疑是因为有利可图，特别是目前银行业丰厚的利润，吸引了各路投资者。但随着利率市场化、竞争对手的不断增加，未来民营银行肯定享受不到之前高利润时代的利好环境。如果民营银行也推行目前国有商业银行“傍大款、垒大户、拼规模”的经营模式，可能不仅没有丰厚利润，甚至无利可图。
如何找到民营银行打造比较优势和核心竞争力，关键是“错位竞争、特色经营”。细分市场，准确定位，瞄准目标市场经济特点和客户需求，做深做透，逐步形成比较优势、自身特色和核心竞争力。具体路径就是要做区域性社区银行、专家型服务银行、高效率流程银行、多渠道创新银行。
民营银行的经营特色之路就是要避开竞争“红海”，以社区小微企业、居民为主要服务对象的银行。作为服务行业，银行金融服务说到底还是面向于人。而社区银行的特色，就是在于以社区这一社会关系圈为载体，深入细致地做好客户服务，拉近客户心理距离，降低经营之中的信息不对称，营造熟人环境和良性互动的客户关系来拉动业务的发展。再以社区为单位，以点带面，由社区到镇乡街道再到县市地区，根据地方经济和社区居民的实际需求，创新产品和服务，深耕细作，形成核心竞争力，这样也就具备了与所服务的城市一样旺盛的生命力。
这就要求， 一是民营银行的决策层要真正转变观念。在深入分析的前提下，真正确立核心的战略规划，静下心来，排除干扰和诱惑，走社区银行之路。二是在网点布局上要紧跟地方经济规划和居民生活集聚， 尽可能靠近居民区、中小专业市场等个体商户、小微企业集聚地等社区。在网点装修风格、环境布置、客户服务等方面要充分体现以当地社区及小微企业为中心的理念和特色，充分利用社区地缘优势，开展各项业务。
社区银行的市场定位， 其核心就是身处一线，贴近市场，其优势就是随之而来的地缘优势、信息优势和情感优势。而这些优势发挥的前提就是贴身的人性化服务。因此，从营销策略上来看，民营银行要做专家型服务银行。
做专家型服务银行，就是要深入社区，走访调研，真正了解把握社区及社区周围居民、小微企业的金融需求，根据不同层次社区、不同需求客户的实际情况设计提供不同的金融产品，提供门对门、一站式的服务。在产品和服务定位上以客户需求为导向， 可考虑三个方向：一是为方便社区居民、小微企业日常生产生活的服务。如代缴水电费、煤气费等代收代付业务等，并可根据社区客户生产、生活实际，以方便为原则，不断创新结算工具，扩大这些传统业务的内涵和外延。二是大银行不愿做， 或社区居民、小企业不愿去大银行办的业务。如居民小额零星贷款、住宅抵押贷款、小微企业短期融资等业务，尤其是在小微企业金融服务方面，可依靠自己地缘优势和信息优势开拓一些信用或低担保形式的金融产品。三是做深做强零售业务。鉴于社区金融服务的最终对象是人，所以要以零售业务为立足点，打造产品特色。积极发展诸如个人消费信贷业务、信用卡业务、理财规划、投资咨询等业务。
除业务关系的服务外， 更关键的是要注重日常服务和客户维护，通过参与社区活动、举行社区联谊等形式，与社区居民、小微企业形成一个良性互动的客户关系和熟人环境。而由此形成的高忠诚度的核心客户群体， 则将成为民营银行与大型商业银行开展差异化经营的特色之一。
社区银行的市场定位和贴身服务的营销策略是民营银行深耕并充分利用传统地缘优势的法宝。而金融服务要真正做到贴身，另一个关键就是要高效率、够灵活。而这一优势发挥就要靠流程再造，也就是说民营银行要打破传统的以功能为原则的架构模式， 按照客户需求和市场导向为原则设置组织架构，做高效率的流程银行。这就需要民营银行革新“部门银行”的组织架构和业务流程。
按照业务条线垂直化管理的要求建立与“流程银行”相适应的组织机构。一是在业务管理上，要按照利润中心的原则把公司业务、小微企业、零售业务等业务分条线进行集中经营，实行专业化的单元管理。每个单元有清晰的报告路径和专业的营销、审查、审批等流程通道，减少流程分割带来的效率不高。二是在层级管理上，实行扁平化管理。以降低内部交易成本，提高执行效率。三是建立强有力的后台保障。对需大量占用人力和时间的各类单证、会计业务处理等在后台进行集中处理，对风险控制、不良资产管理等职能也集中到总行进行统一管理。在这过程中，对能实行电子化处理的尽量运用电子化手段，对必须人工处理的也可通过流水作业等形式提高效率。同时，不断健全完善信息科技系统，强化对前中后台操作的支持保障力度，以满足以最快速度响应和满足市场及客户不断变化的需求的流程银行运营机制的要求。
责任编辑：杜琰 SF007
