目前只有少数几家寿险公司在网销渠道推出了“几百元保几十万元”的重疾型产品，不过这类产品大多仍以附加险形式存在于保障计划中
■本报见习记者 刘敬元
今年的“双十一”过后，成为理财专场黑马的理财型保险产品无疑受到了更多的关注。事实上，除理财型产品外，以重疾险为代表的保险保障型产品也正越来越多地在网络平台亮相，凭着简单、透明的特性，它们欲在互联网市场上空振翅高飞。不过，目前看来，实现这一目标的过程似乎要漫长许多。
“重疾险精算不透明、难比较，保险公司要避免网销对线下渠道形成冲击的情况出现，往往不会把网销保险保费拉得太低。”某寿险公司电商负责人对《证券日报》记者称。他同时指出，在目前保障型保险的网销占比可以忽略不计的情况下，成熟的保险公司还不会把最好的保障型保险放到网上去销售。
迎合互联网特性
网销保险保障内容更精准
相较于传统渠道的重疾型产品，网络平台在售的重疾型产品的保障责任范围更小，保障内容更精准，产品各项说明都更明晰、简单。这些产品的销售情况也反映出其受到不少网络用户的关注。
记者在淘宝健康险平台看到，已经有包括中国平安、泰康人寿、中国太平、阳光保险、国华人寿、招商信诺、天安人寿在内的多家保险公司推出了相对传统渠道更为简单的保障类保险。
该平台在醒目位置标示着，“构成健康险保险所指的疾病必须有以下三个条件：第一，必须是由于明显外来原因所造成的。第二，必须是非先天性的原因所造成的。第三，必须是由于非长存的原因所造成的。”
而在热门推荐的4款保险中，某险企针对女性高发疾病保险至昨日截稿时，已经售出921件。该保险投保方式为网上投保，保险期间为365天，被保险人年龄为18周岁至50周岁，据被保女性年龄(分为18周岁至40周岁、41周岁至55周岁两档)和保额(10万元、20万元、30万元)不同，投保保费从200元至1400元不等。
这款产品对保障内容及保险给付金额通过表格的形式做出明确说明，同时紧跟着列出了投保的职业限制，而在这些限制条款下方，该险企还提醒投保人“如果对您的职业分类不清楚，请务必咨询旺旺，确保您可以正常投保、理赔。”
保护传统渠道
网销重疾险费率仍保守
不过，记者查看多款重疾险后发现，这些产品的费率相对传统渠道的重疾险并不具优势；保额十万元级别的重疾型保险，年缴保费依然在千元级别，部分产品甚至过万元。
以某险企推出的15年期缴的中青年癌症保障(30-39岁) 重大疾病保险为例。记者随机设定了30岁、女性、保额30万元的几个条件后，这款保险的年缴保费显示为8280元；一旦被保险人为39岁女性，保额30万元时，年缴保费达13320元；即便是最低投保年龄30岁的女性，保额5万元，年缴保费也有1380元之多。
弘康人寿电子商务部总经理助理周宇航近日在某论坛上表达了自己的观点，他认为国内目前90%的保障类产品都是保障类和投资类组合的产品，而如果把保障作为纯保障，可能十万元单位的保额只需要200元或600元就能做到，一旦和投资结合起来，就需要3000元-5000元，他认为这就是买一双袜子需要搭配一双皮鞋。
目前国内市场只有少数几家寿险公司在网销渠道推出了“几百元保几十万元”的重疾型产品，不过这类产品大多仍以附加险形式存在于保障计划中。某寿险公司电商负责人在接受本报记者采访时坦言，目前实现“几百元保几十万元”这个目标的重疾型保险产品几乎还没有。
该负责人认为这有多方面原因：一是国内老百姓大多对保险有“返本”期望，消费型保险产品市场需求有限，而“几百元保几十万元”的重疾险多是消费型保险；二是重疾险的精算复杂不透明，因而此类产品还没有很好的比价平台，市场尚未形成竞争，保险公司自身缺乏降低费率的动力；三是保险公司需要兼顾线下传统渠道的利益，尽力避免出现网销重疾险对传统渠道产品形成冲击的情况，因而网销重疾费率与线下渠道相差不多；四是目前保险产品网销占比还较低，在保障型保险产品的网销可以忽略不计的情况下，成熟的保险公司不会把最好的产品放到网上去销售。
据记者了解，目前已有寿险公司向保监会报备了作为主险的两款网销重疾险产品，据知情人士称，这两款产品都是保障责任简单的消费型险种，其中一款的保险期间是终身，另一款是约定保险期间。
