从早些年的“奶粉门”，
到北京摔童案，再到近期震惊中外的山西6岁男童彬彬被挖双眼，
事关孩童的事件，
总会成为公众关注的焦点。
《保险中介》杂志记者|李剑华
9月16日下午，某军区武汉总医院住院部3楼，刚打完点滴的女童小玲（化名）安静地睡着了，奶奶在一旁默默地看守着。奶奶告诉本刊记者，一周前，小玲因肺炎发作，被迫从地方医院转移至省会医院，入院之后缴纳各种费用3000元，因为是军属，医保上可以享受1500元的补助，“在经济上压力不大。”
相比之下，出身贫寒的山区孩子也许就没那么“幸运”了。一场大病，或者是一次意外事故，给孩子们带来的结果将是无钱医治而伤疾或死亡，这对于至亲的人来讲，无疑是非常残酷的。
今年5月7日，90后父亲陈明灿一岁半的儿子小扬（化名）在吃樱桃时，一颗樱桃突然呛入气管，虽然最后被送医取出，但长时间窒息导致他脑部受损，至今昏迷不醒。
孩子辗转了三个医院，抢救、住院40多天，花掉了三万多块钱。因为舍不得缴纳每年几百块的农保，巨额的治疗费用必须全额缴纳，这无疑将刚满22岁的年轻父亲的心理底线击垮了。
为治病家里花完了所有的积蓄，不忍儿子等死，陈明灿竟然提着菜刀和扳手抢劫银行。8月28日，他被海宁市人民法院判刑三年半。
在狱中，懊悔的陈明灿坐在凳子上一言不发，咬着嘴唇，搓着手指。在听到有人为儿子捐款时，陈明灿眼睛红了，双手捶着胸，流着泪说“感谢所有的好心人”。记者也哭了。
大V是谁？
孩童们的遭遇，牵动了公益界人士的神经。一些折翼的小天使，开始触碰到了好心人伸出的援助之手。
10岁女童小雪（化名）在一次意外中被烫伤，医生鉴定为重度烫伤，前期抢救费用需要12万元，后期治疗约30万元，按照小雪家庭收入情况，攒够这笔钱需要20年。通过新农合，也仅能报销4万元。
30万元对一个普通的家庭来说，无疑是一笔天文数字，如果这发生在2年前，束手无策的家长或许会放弃治疗。小雪的遭遇引起了名人们的关注，某公益项目介入后，购买的商业保险支付了约5.5万元，加上自筹的费用，最终完成了前期治疗，脱离生命危险，后续治疗和康复费用也有了着落。
这是中国乡村儿童大病医保公益基金宣传视频中的案例，但也只是儿童意外伤害的冰山一角。
根据2012年6月全球儿童安全组织发布的一项调查显示，在中国，意外伤害是0-14岁儿童的首要死因，平均每年近5万名，即平均每天近150名儿童因意外伤害失去生命。2006年-2010年，全国伤害监测系统收集的儿童伤害门急诊病例中，跌倒、坠落和道路交通伤害病例所占比例始终排在前两位，其中，跌倒和坠落的比例都超过45%，2009年和2010年这一比例已经超过50%。
在频繁出差农村，了解到乡村儿童看病情况之后，一位名叫邓飞的父亲开始躁动不安。
在公益圈子，邓飞算是小有名气的人物。在过去的两年内，邓飞先后发起成立了六个专项基金：微博打拐基金、免费午餐基金、中国乡村儿童大病医保公益基金、让候鸟飞基金、中国水安全公益基金、暖流基金。
在做免费午餐基金之前，邓飞是一个调查记者，供职于香港的《凤凰周刊》。十多年的调查记者经验，让他在媒体圈获得了一定的知名度，但是真正让他“意外走红”的却是公益。自2011年4月在贵州一所小学发起免费午餐之后，更多的贫困地区学校竞相向他表达诉求，更多的资助也纷纷向他聚拢，他不得不由一个专职记者转变为专职公益人。
在一次“免费午餐”活动中，邓飞发现农村儿童的医疗情况非常不乐观，身为爸爸的他，萌生了发起“大病医保”公益基金的想法。
2012年2月起，邓飞开始发动圈子组建基金，为孩子们去筹款，他的号召很快得到了回应。在儿童大病医保发起人名单上，既有《南都周刊》总编陈朝华、《华夏时报》总编水皮、《中国周刊》总编朱学东、《晶报》总编胡洪侠等媒体大佬，也有著名主持人张泉灵、邱启明、赵普、华少，更有复地集团董事长张华、光线传媒总裁王长田、万事利集团总裁李建华等企业家。邓飞还邀请了两位著名学者担任顾问，一位是中欧国际工商学院教授许小年，一位是中国政法大学冯学易法学院副院长何兵。
这些来自各界的大佬在微博上的粉丝动辄百万，乃至千万，为邓飞的公益基金提供了难以估量的免费宣传。这一点，邓飞毫不讳言，“我们要联合的就是优势资源。”他认为，跨界合作是一件共赢的事情。
2011年9月，巨人网络董事长史玉柱的新浪微博粉丝超过400万，之前他曾承诺，每增加100万粉丝，就捐出100元。按照承诺，他得捐出400万元。最终，他选择了4个公益项目，各捐100万元，其中就有免费午餐。而此时，免费午餐成立不过5个月。10个月后，史玉柱的微博粉丝超过1000万，他又得捐款了。但是这一次，他并不心甘情愿，发微博称：“项目难找，善款容易在中间环节流失，媒体喜欢骂，职能部门找茬儿，网民喜欢起哄，很多人潜意识里认为，慈善就是作秀。”邓飞看到后立即跟进评论：“好消息！恳请柱子哥再捐100万元给我们今年大病医保项目。”4天后，史玉柱就向该项目捐赠了200万元。
着手免费午餐项目后，邓飞频繁出入“高端的场所”，也见到了一些所谓上流社会的人。“一些人听到我是邓飞之后，很惊讶，他们做不到的事情，我做到了。然后我就跟他们讲自己需要哪些帮助。”
邓飞向企业家募款，从没碰过钉子。见到新浪CEO曹国伟时，邓飞直接提出，“我要到处飞，需要机票支持。”曹国伟毫不犹豫地答应了。此后，不管邓飞飞到哪里，机票钱都由新浪出。
在光线传媒出品的电影《人在途之泰》票房创纪录地破12亿元后，邓飞见到了光线传媒总裁王长田。他问王长田，光线传媒赚了多少钱，王长田答3亿。“我就说，那你追加捐赠100万吧。他答应了。”在之前举办的“美丽童行慈善之夜”上，王长田已为大病医保项目捐赠了近百万。“我们准备在今年的年会再让他捐。你写一下，给他提个醒。”邓飞说。
公益领航
邓飞等大V的善举，撬动了儿童医保的一角，但对于拥有亿万孩子家庭的中国而言，也仅仅是杯水车薪。
根据《建立全国儿童医疗保险制度的议案》统计，中国因疾病死亡的农村儿童，死亡前有50.5%未得到治疗或仅在门诊治疗。中国贫困地区儿童罹患重病后的死亡率高达54%，比城市儿童高出约9倍。
其实关于儿童医疗问题，并非只有民间在行动。2003年和2007年，我国开始建立新型农村合作医疗和城镇居民基本医疗保险制度，儿童被纳入社会保障体系中。
2010年，我国开始重点关注0-14岁白血病、先天性心脏病患儿的救治问题，涉及20个重大疾病病种。其中，自付费用超过一年人均可支配收入的部分可再次报销50%。
但在目前医保报销政策和资金额度限制下，重大疾病治疗的自付部分仍然让一些贫困家庭不堪重负。
中华少年儿童慈善基金会9958儿童紧急救助中心负责人王昱透露，热线设立的第一年，9958总共收到救助热线21652条，当年救助1256名患儿，涉及白血病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤等42个大病病种。“95%的求助患儿来自农村贫困家庭，其中80%都有新农合，只是所患重大疾病的医保报销比例小，有时能达到30%就很不错了。”
而中国公益研究院常务副院长高华俊介绍，按照中国对重大疾病的定义，自付费用超过上一年度产生人均可支配收入的部分，会产生灾难性医疗支出，即需要外部慈善机构的救助。
因此，募集社会资金，救助贫困大病患儿成为各大公益机构开展儿童大病救助项目的主要方式。
据《报告》统计，2012年，已有70多家慈善组织开展了130多个儿童大病救助项目，覆盖了10余种儿童重大疾病。医疗费用救助是大部分慈善组织采用的救助方式，占救助大病儿童项目总数的83%。
高华俊表示，这样的项目属于事后救助，由于受救助方式单一、申请渠道不畅、申请周期较长及募款困难等多种因素制约，而无法达到理想效果。
因此，面对众多等待救助的孩子，一些公益组织想到了用医疗保险模式救助大病儿童，但目前，也仅有2%的公益组织付诸实施。
在此背景下，保险专项基金显得尤其关键。2009年成立的中国少年儿童基金会中国儿童保险专项基金，就是利用公益保险方式对儿童大病进行全新探索，优先帮扶孤儿和贫困儿童。
中国公益研究院院长王振耀认为，之所以儿童大病医保问题迟迟未解决，一方面是由于国家相关部门对儿童大病认识不清，对于患病儿童的数量及所需治疗费用估算过高，另一方面则是医药价格有可能会受到影响，从而触动一些利益团体。
北京市红十字基金会秘书长于瑞苓表示，解决此问题，最终还要靠政府机制推动儿童大病医保的全面覆盖。
“事实上北京患大病的儿童连续几年从未超过300人”，以此推算，王振耀认为国家应该且有能力解决。他说，14岁以下人口将近3亿，按每人100元计算，政府投入300亿即可让全国儿童享受的医保达到北京水平，“解决大病儿童医保，并没有想象中那么难”。
商保探路
多年来，我国一直探索普惠的保障体系，城镇社保、新型农村合作医疗保险已取得很大的成就，并更多倾向于“管小病”。
为改变广大城乡居民“因病致贫、因病返贫”的状况，国家发改委、卫生部、财政部、人社部、民政部、保监会于2012年8月30日正式发布了《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，至今实施已一年有余。
北京、上海、天津等地实施的儿童社保，也在探索更多筹资方式、扩大保障内容、提高保障额度，但更多的贫困地区因财政能力、医疗资源等限制，保障体系、保障能力均显不足。
青岛市市人社局透露，学生儿童发生意外伤害，医疗费可按规定报销，每个医疗年度内最高报销2000元。意外伤害超过100元的费用，只要在报销范围之内，可在最高限额内报销90%。
专家指出，如果说“免费午餐”是“补缺”的话，大病医保则是“救命”。
但当前受医疗条件、经济条件等因素的制约，乡村儿童是国家实施这一新政的主要受益群体，对商业保险的需求也更为迫切。作为“中国乡村儿童大病医保”湖北鹤峰项目试点的承保单位，新华保险在实践中探索出来的“鹤峰模式”成为了与会专家分析探讨的“样板”。
据邓飞介绍，上述提到的“中国乡村儿童大病医保公益基金”项目，采用公益基金与保险公司、地方政府合作的模式。目标是为中国所有的国家级贫困县的6-16岁的儿童，基金会缴纳75元的保费，就能在新农合范围之外获得一份保额为20万的大病保险，“最让人感动的是，这份保险不限病种，甚至会面向已患病的患儿。病发得治，重病得医。”
“鹤峰模式”大病医保不受地域限制，在家庭自付费用超过5000元时负担报销职责，大病保险报销10万元（含10万元），报销比例为90%，超过10万元至20万元期间按100%报销，大病保险报销上线20万元。
“今后，随着试点地区的增多，覆盖儿童的增加，将通过对大量医疗数据的整理，提供不同地区发病率数据，为儿童疾病的预防、控制、治疗提供数据参考基础。”湖北恩施相关社保局人员说。
“做慈善需要的不仅是善良，更是乐观。”9月17日，伊能静作为明星公益的一员，坚守在湖北省鹤峰县。面对蜿蜒的山路，险峻的山峰，她读懂了山区儿童们的艰辛与期盼。
