□本报记者 高嵩
泛鑫保代高管陈怡跑路事件已经发生近两个星期，尽管陈怡已经被抓捕回国，但客户急切盼望的解决方案仍旧难产。
对此，《中国保险报》记者采访了多位业内法律专家，试图对泛鑫事件中的责任划定进行分析。专家们普遍认为，泛鑫保代应对其自制的理财协议独立承担责任，而涉及的保险公司保单，则需根据具体情况具体分析，保单是否有效、客户在投保时是否有主观骗保意图等因素都应被考虑在内。
解决方案待出
近几日，前来泛鑫保代“讨说法”的客户越来越多。尽管事情发生后，泛鑫保代和各相关保险公司紧急应对，对前来咨询的客户进行情况登记并承诺两个星期后告知解决进展，但这并不能完全平复客户内心的焦急。
“我们希望能够尽快归还本金。如不能马上归还，也希望能有个明确的说法。”客户华女士对记者说。
但客户要求的“说法”，出台却很有难度。一位接近此次事件的业内人士对记者表示，一方面是由于陈怡的审查尚无定论；另一方面泛鑫保代事件中客户遇到的情况有很多种，比较复杂。
《中国保险报》有关泛鑫事件此前的报道中曾指出泛鑫保代的套利模式，即利用出售给客户的自制理财协议套取客户身份和银行账户信息，然后再盗用此信息到保险公司购买长期寿险产品，保险公司通过从该客户银行账户扣款获得保费，而泛鑫保代则获得保险公司的高额佣金返还。
一位和泛鑫保代合作的保险公司高管对记者表示，由于泛鑫保代违规操作，使得相关保单呈现出多种情况。很多保单的续保资金并非由最初的投保人所出，这使得即便保险公司想要退回客户本金也难以认定应该归还给谁，给后续事件的处理造成困难。
此外，记者从多个渠道获悉，在泛鑫保代销售的自制理财产品中有三分之一左右是从银行渠道卖出，且涉及多家银行。尽管上海银监局明确表示，极个别银行客户经理存在私自推介泛鑫保代理财产品的行为，但银行业的卷入，也为事件的解决增加了更多复杂因素。
理财协议应由泛鑫保代买单
作为一家保险代理公司，泛鑫保代“捆绑”保险产品，实际销售的却是自制的理财协议。业内专家普遍认为，泛鑫保代本身并没有销售理财产品的资质，客户购买其销售的理财协议，应由泛鑫保代独立承担相关责任。
对外经济贸易大学保险学院副教授李青武表示，泛鑫保代因销售理财产品而签订的理财协议，超出了保险公司的代理授权范围，属于泛鑫保代的独立行为，应依据《民法通则》关于代理的规定，由泛鑫保代对投资者独立承担民事责任，保险公司无需对此承担任何法律责任。
“泛鑫保代擅自设计和销售自制固定收益理财协议，与客户之间实质上形成了信托理财关系。”中国人民大学法学院教授邢海宝说，“按照相关法律规定，泛鑫保代与客户订立理财协议，主体不合格，从而协议无效。泛鑫保代应当返还客户本金，并赔偿利息损失。”
对于今年3月上海保监局对泛鑫保代销售理财产品作出监管处罚之后，泛鑫保代的理财协议是由客户与泛鑫保代业务员个人签订的情况。邢海宝认为，由于业务员的行为一般是得到了泛鑫保代的授权或认可的，其与客户签订的协议后果也应由泛鑫保代承担。
一位长期为保险公司提供法律咨询的专业人士表示，对于购买理财协议的客户来说，本金是否能够拿回要看泛鑫保代及陈怡能够偿还多少资金，如果泛鑫保代及陈怡无力偿还所有客户资金，客户的资金有可能会按照比例有部分损失。
保单是否有效或为关键
从目前来看，泛鑫保代将理财与保险产品进行“捆绑”的方式有以下几种，一是泛鑫保代与客户仅签订理财协议，在客户不知情的情况下，将资金用于购买保险产品；二是泛鑫保代与客户签署保险和理财产品两份合同，并告知客户第二年可以帮助其私下完成保单转让，实现快速套现；三是泛鑫保代利用其掌握的客户个人信息，用其他客户的资金及自身资金投保，循环获取高额佣金。
业内专家认为，在此次事件的善后处理上，对保险合同是否有效的认定起着重要的作用。
邢海宝指出，如果泛鑫保代代理销售的保险合同真实有效，得到了客户的认可，保险公司和投保客户都应当严格按照保险合同约定，认真履行相关保险合同义务。在保险合同没有完全履行时，如投保人提出退保要求，保险公司可按照保险合同规定的现金价值给付。但若是泛鑫保代的营销员在销售时存在隐瞒误导、代买保险合同且未得到客户的追认、填写虚假客户信息、让公司内部人冒充客户接受电话回访甚至面访等情况，保险合同或为无效。据记者从多位客户处了解的情况来看，上述违规情况在实际操作中并不少见。
一位长期为保险公司提供法律咨询的专业人士也认为，如果客户本身购买意愿并非购买保险，且泛鑫保代在保单的缔结过程中运用了不正当手段，则此类保单应为无效保单。保险公司应和投保人解除合同，并归还投保人本金。
此外，邢海宝还指出，保险公司回访情况也要被考虑在内。如果保险公司进行了回访，客户明确认可填写的信息、保单的性质及其主要内容的，可以认定客户对泛鑫保代代为投保的行为做了追认，保单对客户就具有了约束力。但是，如果保险公司未进行电话回访，或是客户对回访未予配合等，则不能认定客户追认了泛鑫保代的行为，不能认定保单合法产生并具有约束力。
但李青武也指出，投保人的主观意图也应该被考虑在内。“如果投保人知道保险公司代理人夸大保险收益，且为了谋求不当利益，投保人与保险代理人串通欺诈保险公司的，投保人不得依据《合同法》的规定申请撤销保险合同；如果保险代理人就投保收益欺诈投保人且投保人在投保时不知情的，投保人可以依据《合同法》规定，申请撤销保险合同，保险公司应足额退还保费及其同期存款利息。”
