文/新浪财经专栏专家 汤平平
视网膜、静脉双重验证，打开保险柜提走现金。你还认为这是在看大片么？那你已经OUT了。
这些验证方式已经开始应用到了人们的日常支付生活中，下面我们就来盘点近两年出现的将会对未来支付产生重要影响的新方式、新技术。
盘点之前，有必要分析下用户的支付心理。每一种新技术、新方法的产生只有与用户的真实需要相契合，才能走得顺畅，走得长远。
“安全”无疑是支付中用户最关心的方面，怎样才让用户感觉更安全？一项获得了专利的XX后台验证技术要比一个动态的密码输入键盘让用户感觉更安全么？答案是否定的。北京零点市场调查与分析公司一项关于电子银行用户体验的研究发现，用户的安全感首先来源于他们的视觉、听觉、触觉等直观感受，而非专业人员所理解的技术指标。因此，再强大的技术手段，如果不能让用户感知到，也难以增强他们的安全感。
第二个来源是与其他同类产品对比所产生的安全感。一项可感知的安全措施，人无我有，用户就会感觉更安全。第三个影响因素是不安全隐患或事件的产生。
例如登陆网银查询理财产品信息时直接切换到银行官网会让用户感觉有风险，增加一个跳转提示则会感受相对安全。而一旦用户遇到了某个风险事件，这种不安全感则会持续较长一段时间。例如一位用户的信用卡被冒刷，收到银行的风险提示并临时冻结，他会在较长一段时间内存在心理阴影而转向其他银行卡片。
很多新型验证方式以身体特征作为支付认证的介质，正是通过其可辨识的唯一性增强用户的“安全感”。
指纹支付几年前已经开始在上海等地普及，指付通就是典型应用之一。它将消费者的指纹与指定的银行账户绑定，消费者在合作商户结账时，只需按压自己的指纹并输入身份识别码即可完成消费。这种方式已有一定的用户基础，但也有部分用户担忧指纹被他人盗取，指静脉支付则较大程度避免了这种情况发生。
通过用户手指皮下静脉分布结构图来识别用户的身份，相比指纹识别率更高，同样能够避免传统支付输入多种信息的繁琐。与此类似的还有视网膜支付，支付宝曾在2012年表示计划推出此项业务。
支付中，用户关注的第二个要素是“便利”。上面的案例已经让我们看到了新方式带来的身份识别简化。然而用户需要的便利不仅仅这么简单，可以分为三个层面解读。
第一，操作过程简化。
能够输入数字就不要输入文字，能够点击就不要输入，能够语音、扫描就不要刷卡操作。除了验证过程的简化外，操作简化还体现在信息获取与重复性支付中。
打开支付客户端，拿出手机“摇一摇”，近距离范围内的对方账号就自动识别到用户的手机上，接下来在手机客户端上输入金额和密码就可以支付了。“遥一摇”的功能出现后，各类机构便开始挖空心思考虑如何应用到自己的产品中，甚至出现了“肌肉营销”这样一个新名词，电子支付自然也不会落下。
另外一类减少信息输入的方式充分应用了图像识别技术，例如“二维码”支付，“信用卡拍照”支付。看到任何感兴趣的东西不再需要上网搜索或排队交钱，用手机摄像头扫描旁边的二维码，用户就能进入交易和支付环节。
支付时，网站会提示用户打开手机，“拍摄”自己的信用卡号码和到期日，拍完照程序会自动准确辨识信用卡信息，经用户确定后再选择付款，这便是“信用卡拍照”支付。Square读卡器则是通过外接介质读取卡片信息。
支付时把一个独立的移动刷卡器通过耳机孔与智能手机相连，打开手机中应用，识别银行卡片信息，即可完成一系列的支付操作。
面对用户的重复性购买支付需求，通过简单的“打包”配置自动支付是一项不容忽视的细节创新。迪拜的Red Tomato Pizza开发了一个类似于冰箱磁铁的设备，使用户可以一键订购喜爱的披萨。该设备使用智能手机的蓝牙功能连接到互联网，用户只需要点击磁铁上的按键，订购的披萨就会被送到预先登记的地址。Evian Chez Vous网站面向巴黎居民销售瓶装水并提供送货上门的服务。
还将配置一台名为Smart Drop的类似于一个冰箱磁铁设备，wifi功能使用户可以进行一键式自助订水。这些新的应用已经不仅局限于支付本身，而是一种促进销售的行为，而支付只有与产品销售无缝链接时才能持久地产生效益。
第二，相关信息易得。
这一层面，用户希望得到的是更多、有效的信息辅助他们进行决策，也是更好的营销与支付结合的范例。
一种被称为“地理围栏”的应用开始被商家关注。当用户到达百米的范围之内，商家能自动感知到用户的到来，调出用户的账户、名字和照片等资料，向用户发出优惠信息。一旦用户确定购买了某商品或服务，到达商店后只需要说出名字，商家即可根据照片确认用户身份，完成交易。
还有一种关于语音支付的运用，在电视广告中嵌入特定的语音命令，用户手机上安装相应的应用。当用户看电视时，把支付应用打开，就能接收和识别广告里嵌入的语音波段，并主动询问用户是否需要购买此商品并完成付款。
这两项应用都是一种主动型的营销信息推送，而下面这类则根据用户的意愿提供信息支持。这是一种依赖于“增强现实”技术(AugmentedRealityTechnique，简称AR)的应用。当用户把iPhone 的摄像头对准路边大楼的时候，就可以通过点击屏幕图标，看见附近餐厅的名称、简介以及可能存在的优惠。还有一项名为Word Lens应用程序使用户能够通过iPhone的摄像头将法语或西班牙的印刷文字资料翻译成英语。用户直接扫描并搜索现实生活中物品元素，与互联网无缝连接，大大彰显了电子支付不受时空限制的优势。
第三，行为便于管理。
不得不说，这一层级已经超出了支付本身，而是涉及到与支付相关的上下游整合管理。在这一部分我们将看到更多的应用场景与支付结合，给企业带来更好的收益。
用户不会为了更便利的支付方式买单，却会因为更好的增值服务消费。座位升级服务Pogoseat使那些观看现场体育比赛的用户可以使用手机找到更好的座位并即时支付座位升级费用。荷兰航空推出的Meet & Seat项目，使乘客可以选择将自己的机票信息与个人的Facebook或LinkedIn网页进行关联，选择自己认为有趣的人，购买她/他身旁的座位。
支付购买的产品是否放心有保障？购买一亩田有机农场产品的用户现在可以通过摄像头查看蔬菜生长过程。一亩田采用数字跟踪系统，利用计算机控制温度调节、照明和淡水，产品使用条码系统，便于用户跟踪其生长环境。同样葡萄酒爱好者也可以通过Snooth Wine Pro应用程序拍摄葡萄酒标签，从而获得与网站的数据库相匹配的照片、相关评价及当地供应商信息，也是一项不错的O2O尝试。
最后，个人的消费行为还可以通过22seven金融服务平台进行管理。该系统可以检测用户的银行对账单，以发现在哪些方面可以节省支出。消费者可以通过这个系统看到自己的消费结构以及可能会超支的部分，而系统也会针对用户的情况提供建议和计划以帮助他们减少支出。
上面提到了各种新的支付形式或者与其相关的技术、应用。无论哪种方式，都不应当仅仅被作为一项工具，一种渠道，而是应当作为一个综合体结合产品、服务统筹管理。好比电信运营商，如果单纯定位为管道凭借基础通讯费用盈利，掌控不了核心数据业务内容，其利润率只会随着新技术的发展日益降低。无论电子银行还是第三方支付平台，只有紧密地结合用户的日常消费、数据管理，才不致被这个新技术辈出的时代所淘汰。
