文/新浪财经专栏作家 李明顺[微博]
中国教育贷款至少比美国低50倍，不仅仅是数量上，还包括体制上，游戏规则上，甚至是精神理念上。
5月30日，素有“互联网女皇”之称的KPCB风险投资公司合伙人，同时也是著名互联网分析师的玛丽-米克尔(Mary Meeker)发布了一年一度的《互联网趋势报告》。今年的报告，她首次提到“向中国学习”的观点，号召美国互联网学习中国互联网行业的一些地方。事实上，中国应该向美国学习的更多，比如在教育贷款领域，中国教育贷款至少比美国低50倍。
在今年这份报告中，米克尔提及了美国的教育支出情况，在美国每年的教育支出达1.1万亿美元，其中9140亿美元通过助学贷款完成，这个金额超过信用卡贷款的6720亿美元和车贷7500亿美元。而且，报告还指出，美国的助学贷款在过去10年内增长了8倍。同时，从纽约联邦储蓄银行发布的数据还显示，美国人的助学贷款金额也是美国家庭仅次于住房抵押贷款的第二大债务。
相反对比中国，从教育部的公开数据来看，截止2011年全国累计资助总额仅仅为900亿元人民币。其中，2011年一年仅有242.5万名学生申领到国家助学贷款，总金额为136.5亿元。
我暂时没有拿到教育部2012年全年中国助学贷款的总额，但我根据历史总额来判断，最多应该也在200亿人民币左右。9000亿美元对比200亿人民币，这是近300倍左右的总额差距，即使算上1:6的货币汇率差别，那也至少是50倍左右的差别。
中国有一句话，再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育。事实上，中国政府和金融机构在教育方面的投入少之又少，金融机构是掌握社会资金分配权的最大操控者，为什么中国的教育会这么穷？中国的教育这么落后？从上述数据来看，这与金融信贷机构针对教育领域的支持力度不足有非常大的关系。
我们看到，中国的助学贷款还有一个特色，是主要针对极其贫穷家庭的学生发放的，家庭条件普通或稍微好一点的学生，往往就很难从正规的信贷机构获得充分多的资金来学习。
相反，从数据和事实来看，美国的教育贷款是面向几乎所有的家庭的，不但针对穷人，也针对普通的中产阶段家庭，甚至有钱人家庭。
之所以这样，众所周知，美国年轻人大多数18岁之后就逐渐独立不再靠家庭抚养，而是通过社会融资建立自己的信用记录，通过承担社会责任和压力，来实现更大的自我价值。
相反，目前中国大多数贫穷大学生因为贷款不是完全自主的行为，往往是学校推荐或包办安排，从而一开始就没有真正建立对于信贷的真实理解。同时，助学贷款由于不是一个普遍行为只是发生在特殊一部分群体身上，往往还会制造一些歧视和隔阂。对许多学生来说，在学校内贷款往往会是一个非常没面子的事情，甚至还会造成不良的负面影响。
政府和金融机构为什么不支持多一点教育贷款呢？多普及一些范围呢？是财政困难还是什么原因？有人可能会指出，学生贷款的还款能力无法保证，逾期会无法追踪，毕业之后地点变迁之后更不好追偿。比如有一些媒体曾曝光一些地区学生毕业之后助学贷款逾期未还的现象，据说贫穷省份贵州省的国家助学贷款到期未按时还款比例高达24%。
于是我还听说，在一些大学毕业时还会举办所谓的“诚信教育”，老师会向贷款毕业生详细介绍了离校前需办理的手续以及国家助学贷款还款政策，并举例和普及信贷违约状况可能对未来生活工作带来的危害和不便影响等，使同学们充分地认识到诚信还款的重要性。甚至，还有个别学校通过押毕业证的方法来规避针对银行合作可能造成的信贷违约风险，让学生在还款结束之后才能取回毕业证件。
这真的是教育贷款的真正意义吗？我相信应该是很多人没有理解助学贷款的真正意义，一是真正让更多人都自由地选择贷款与否，从而获得受更好教育的机会，二是让任何借贷人在贷款面前都是一个更负责任的社会人，也同时是一个有尊严的贷款客户，而不是被可怜的帮扶对象。
事实上，美国教育贷款也有逾期的行为，美国教育部公布的数据显示，由于学生在毕业之后迟迟未能找到工作，造成的还款拖欠也很多。
具体数据是，截止2012年第三季度，有11%的学生贷款有严重拖欠，也就是至少逾期90天没有还款；相比之下，2003年第一季度的时候这一比例仅仅是6%。
美国人并没有因为贷款逾期而减少教育的贷款，相反，如上文所述，在过去的10年内美国教育贷款增长了10倍。还有，不久之前，据美国《教育新闻网》报道，就在美国共和党和奥巴马的政治冲突不断升级之际，双方却一致同意签署了奥巴马政府阻止学生贷款利率上涨的计划。这就是可怕的对比。
由此，我们可以看到，中美两国在教育贷款领域的差别，不仅仅是数量上，还包括体制上，游戏规则上，甚至是精神理念上。
