□周万清
俗话说：“有什么别有病，没什么别没钱”，一语道破了人生的两件大事。没有钱，无法生存，而一场重病，很可能就会让人们过上没钱的生活。
近年来，环境、食品安全问题成为社会关注的话题，从几年前的苏丹红、三聚氰胺奶粉、地沟油，到最近的塑化剂、毒生姜、掺假羊肉等等；阴霾天气增多、pm2.5超标，不断被曝光的工业污染、河流污染、地下水污染等等，生存环境和食品安全正威胁着人们的健康，无形中也增加了人们患病的概率。
购买商业重大疾病保险除了可以补偿人们因病造成的高额开销，还可以在很大程度上补偿人们的收入损失，避免家庭陷入财务危机。所以，购买重大疾病保险是在人们已有的社会福利基础上，增加了保障厚度，增强个人和家庭抵御因健康问题引发财务风险的能力。
然而，面对如此多的保险公司，如此多的重大疾病产品，我们该如何选择呢？下面来看看不同年龄阶段的人群改如何选择重大疾病保险(以下简称重疾险)。
未成年人
未成人虽然不能为家庭创收，但重疾发生也会影响到家庭的财务安全，所以也要重视。对于0-15岁的未成年人，可以考虑购买一些专门的少儿类重疾险。此类保险的保障期限通常为孩子20-25岁左右，主要针对在未成年阶段多发的一些重大疾病，如白血病、再生障碍性贫血等等。而15岁以上的未成年人，个人建议考虑侧重成人类重疾险。
很多家长在孩子出生后就给孩子买了成人重疾险，而且保障期限是终身类，此种做法也无可厚非。主要原因在于孩子很小，保险费很便宜，另外，从长期角度考虑，孩子逐渐长大，重疾风险发生概率也会越来越高，早买早安心。然而，买保险毕竟是一件花钱的事情，购买保险不能影响到家庭的正常生活。所以，针对不同的消费群体，保险公司的产品也是多种多样的。下面举个例子作为参考(见表1)。
表中所列产品为市场上重疾险的几种主要形式，类似的产品还有很多，足以满足人们的不同需求。可以单独购买，也可以结合其他产品组合购买。如果不想投入很多，只是想给孩子在重疾方面有些保障，那么1、5类型的产品是比较不错的选择，但产品5侧重于成人重疾，适合年龄偏大一些的孩子；选择产品1，一次缴费4728元，就可以拥有20年30万元的重疾保障，平均一年不到300元。如果想结合教育储蓄一起做，那么还可以选择产品2、3，产品4保障比较单一，可以作为补充类。当然，保障终身的重疾险也是可以选择的，此表未列出。最终选择哪种方式，还要详细咨询保险代理人。
青壮年人
青壮年人是社会发展的主要力量，对于家庭来说，也同样是重要经济支柱，主要财务来源。这个时期，从开始独立生活，到成家立业，为人父母，变化比较大。我们把20-30岁设定为青年人，而30-40岁为壮年，那么这两个年龄段如何考虑重疾险？我们分别阐述。表2为几个比较典型的重疾产品。
(一)青年人身体最好，往往也就对商业保险不很重视。另外，工作不稳定，收入不稳定，消费常无节制，“月光族”也多集中在这个年龄段。但青年人接受新知识、新理念比较快，也正因为年轻，保险费也很低，重疾险的选择范围也非常宽泛。表2中的产品，都可以作为选择。如果只希望获得重疾保障，而不在乎保费是否返还，是否分红，可以选择产品1、3这种定期类型，花费不高；30岁男性，保障期间30年、保险金额30万元的重疾险，保费也才2520元，按现在的收入水平，保费压力应该不是很大。
而如果考虑到做一些储蓄积累，则可以用产品5，投资连结型附加重疾险，可采用每月定投的方式，比如每月1000元。未来，本金积累加投资收益可以作为子女教育金或自身的养老金，而附加重疾险的保费会自动从投资账户中扣除。由于是自然保费形式，年轻时保费不会很高，不会影响到投资账户的积累，但若干年后年龄已高时，保险金额要做适当的调整，因为保费会随着年龄增加而增加，如果不注意调整，则投资账户积累可能会逐渐减少。当然，这期间追加投入、增加保险金额也是可以的，这类产品比较灵活。
产品2是保终身，而产品4是保到70岁，返本型，这类产品的价格会高一些。由于需要的保障周期比较长，购买重疾险时应注意保额要足够，毕竟未来有通胀以及治疗手段更先进、会造成治疗费用增加等因素，所以，都选择此类产品，保险费会有一定压力。年轻人罹患重疾的概率低，提早规划更多是为未来做的一种准备，早投保在保费投入上占有优势。
(二)壮年阶段的特点是身体依然很好，已经逐渐成为企业骨干，收入也不错，但承受的竞争压力也很大。同时，上有老、下有小，很多人还有贷款，而此时身体状况也逐渐进入走下坡路阶段。现实是重疾发病已呈现年轻化趋势，30几岁因为重疾住院的例子并不少见。对应的是保费在这个阶段已经开始上涨，上涨比率会越来越大。所以，此时规划保险，第一要注意保额要足够高，多买一些也不过分。因为越往后保费越高，还可能因为身体原因造成加费、除外责任或者拒保，这是商业保险的“公平原则”，正常承保的机会会越来越少。
再次强调保险金额的重要性，保额太少了，则投保的意义不大。有一个简单方法可以参考，保险金额可以参照自身的年收入来确定。比如，年收入10万元，那么可以投保30元万或50万元的重疾险，如果发生重疾理赔，可以理解为提前开了3-5年的工资，这样，自身和家人生活在这段时期内不会因为发生重疾受到很大影响。将来身体康复，还可以再继续工作。另外，保险金额的确定也要结合自身已经有的福利，有些企业已经给职工投保重大疾病保险，此时应注意了解保险金额的多少，以确定自身是否再增加重疾保障。
列表中的产品都是可以选择的，建议在选择时考虑顺序上可以先确定保险金额，进而结合可支配的保险费确定保险产品、保险期间等。具体与保险规划人员再做详细的交流。
举报成功