竞争日趋激烈的金融市场上，中小企业服务已然成为各家银行的“必争之地”。银监会近日公布，截至2012年12月末，全国用于小微企业的贷款余额达14.77万亿元，比全部贷款增速高2.62个百分点。
面对中小企业金融服务的“红海竞争”，如何有效突围？华夏银行中小企业信贷部通过3年的调研及系统研发，通过将互联网技术和金融技术的深入融合，在同业中首创了“平台金融”业务模式，并率先推出了功能强大的华夏银行资金支付管理系统（以下简称CPM系统），创新性地围绕中型企业为主的“平台客户”，服务其上下游及其周边的小企业。
上线不到一年，“平台金融”已经有127家大中型平台客户，服务了上下游2942户小企业，覆盖了“三农”、商贸、航空、租赁等20多个行业，贷款余额近13亿元。
改变命运的关键业务
目前，各家银行都在发力小企业服务，纷纷推出了供应链金融、网络贷等产品，甚至包括了机制革新。如何寻找差异化突围，对于中小体量的股份制银行而言，更是亟待解决的“生存之战”。
在华夏银行中小企业部总经理卢小群看来，这个改变命运的关键业务，可能就是酝酿了3年之久的“平台金融”。
“平台金融”是一种采用精准营销、平台对接、链式开发的业务模式，其核心是经3年自主研发出的CPM系统，该系统集信用中介、支付中介、信用创造、金融服务四大银行基础于一身，具有在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管五大功能，通过对接供应链核心企业、大宗商品（要素市场）和市场商圈管理方等平台客户的财务或销售管理系统，整合资金流、信息流和物流，将银行金融服务嵌入企业日常经营全过程，实现企业经营信息、交易信息、结算资金、信贷资金的整合与实时交互。
卢小群坦言，CPM系统的开发灵感来源于电子商务企业，诸如阿里巴巴、苹果的BtoB、BtoC平台。“原来的卖场，一万平方米能开多少店面是有限的，电商化以后就变成了无限的平台，只需要增加服务器就可以了。我们也在寻找这样一个高效的、经济的、平台式的模式，金融服务必须电子化。”卢小群将电子商务的“平台化”理念用在了创新华夏银行的“平台金融”业务上，并开发出了被媒体誉为“重造了一个网上中小企业银行”的CPM系统。通过这个系统，中小企业的贷款、还款及销售信息管理都可以一目了然。
“三流合一”的渗入式服务
“通过平台金融的CPM系统，我们可以对接核心企业的销售系统或ERP（企业资源计划）财务系统，了解到包括现金流、信息流，甚至是物流情况，将银行金融服务嵌入企业日常经营全过程，实现企业经营信息、交易信息、结算资金、信贷资金的整合与实时交互。”卢小群表示。
华夏银行中小企业部的“三流合一”服务，对大“平台型企业”具有很强的魅力。通过CPM对接，他们不仅可以紧密与上下游企业的业务关系，更能解决应收账款问题，同时高效地完成销售统计及资金结算工作。
奥飞动漫是一家覆盖网络游戏、主题公园、动漫玩具、动漫电影、儿童教育等多种业务形态的上市文化公司，拥有超过180个区域经销商及2万家的终端零售点。对财务总监邓金华来说，这个庞大的经销商网络带给该公司的不仅仅是业务增长和扩张，还有每个月、每个季度繁琐的对账、资金结算等财务工作。
“奥飞动漫和经销商的合作采用赊销的方式，将近有50%的赊销比例。这就造成了财务报表上有数额较大的应收账款，现金流比较‘难看’。所以我们希望能给下游的经销商提供贷款支持，改善财务状况，同时能便捷财务手续。”邓金华介绍说。
2012年下旬，奥飞动漫向各家银行发起了招标，华夏银行的“平台金融”业务脱颖而出。“华夏银行跟我们的ERP系统对接后，经销商在我们的系统内下订单，就可以用订单在线申请融资。通过该系统，不仅解决了我们应收账款的问题，还让我们在对账、资金结算方面一目了然了。快、准、省是我们对华夏银行平台金融的深刻体会。”邓金华告诉记者，以往银行的网银服务只能对接现金流，对账是个大问题，同样是一笔10万元的款项，但是不同经销商、不同笔款项，无法显示是哪笔业务，事后都要人工对账。
CPM系统既有现金流又有信息流，对财务的支持很深入。同时，通过订单信息实时交互，系统实时完成贷款发放，解决了下游小企业的融资难题，也让资金实时回流到奥飞账上，大大解决了应收账款问题。
最便宜高效的融资平台
佛山欧神诺陶瓷股份有限公司成立于1998年，是陶瓷行业的龙头企业，在全国拥有较大型的专卖店近1000家，年销售额逾13亿元。欧神诺与大部分经销商合作采取赊销方式，账期为3至6个月。“对下游经销小企业而言，融资难、融资贵是普遍难题。”该公司总经理助理殷晓春告诉记者。
惠泉美居是欧神诺的主要经销商之一，副总经理何恩表示，以往的小企业贷款主要面临两大难题：一是不灵活，年底资金回笼了无法提前还款，一方面现金闲置，一方面还要付贷款利息，而年后都需要贷款时，又找不到资金或者利率很高；二是成本高，一个是利率成本，一个是人力成本，各种柜台手续很繁琐。何恩笑称：“大城市里一天只能办一件事，我们随着业务增加，财务人员每年都要增加，一个人一年就是8至10万元成本。跟华夏银行对接后，我今年就没有招财务人员了。”
对华夏银行的“平台金融”业务，何恩从2012年下半年开始使用，他向记者归纳了该业务对小企业的三个优点：第一，授信时间长，最长3年，长时间稳定的授信使小企业可以根据预期来决定自己的业务规模开拓的节奏；第二，可以随借随还，适合每个行业的经营节奏；第三，融资成本低，包括了直接的利率和间接的人力成本。
据殷晓春介绍，目前欧神诺已经通过“平台金融”系统对接了像惠泉美居这样的经销商30个，合作项目达到了4500万元，近期有5个经销商还在审批，马上就可以到6000万元。殷晓春透露，因为平台金融业务受到了经销商的普遍欢迎，他们与华夏银行的合作会越来越多。“目前在华夏银行的贷款额度大概占到公司全额的20%，在我们整个融资发展规划里面，以后争取达到60%。”殷晓春说。
面对中小企业市场的积极反应，卢小群表示，“平台金融”激发了产业链上企业的内在活力，不仅壮大了核心企业的经营规模，而且助力其上下游的企业提升经营业态。华夏银行在“烧饼上找芝麻”的生意，已成为助推众多企业发展壮大的“强心剂”，其发展潜力值得业界期待。
责任编辑：魏钦涛 SF098
