成立阿里小微金融服务集团，意味着阿里“平台、金融和数据”战略中的金融板块，与电商板块一样也开始了集团化运作。
文 │ 本刊记者 孙岚
3月7日，阿里巴巴成立阿里小微金融服务集团的消息引起热议。阿里巴巴董事局主席马云在当日的内部邮件里宣布，任命彭蕾为阿里小微金融服务集团首席执行官(CEO)，直接负责阿里系所有为小微企业和消费者服务的金融创新业务。
业内人士认为，阿里巴巴将把集团所有金融业务整合于小微金融集团之下，有意把小微金融服务集团打造成横闯金融汪洋的“航空母舰”。
对于阿里小微金融服务集团这艘“航母”的前进方向，马云强调：“在支付、小贷、保险、担保等领域里彻底开拓创新，让现代金融更加透明、平等、开放，更好地服务于未来的商业和民众生活，让金融回归服务本质。”
四大“事业群”
对阿里巴巴内部各公司的角色，马云曾打过一个形象的比方：“B2B是大哥，弟弟妹妹们上学都靠他来供；淘宝是妹妹，可以拿着大哥给的钱买花裙子；老三是支付宝，才上小学，但它最有志气，要在未来扛起养家的重担。”而现在，正是“老三”支付宝成为顶梁柱的时候了。
《浙商》记者从支付宝公关部获得的一份材料显示，阿里小微金融服务集团共分为四个事业群：支付宝暨共享平台事业群、国内事业群、国际事业群和阿里金融事业群。
“四大事业群按前线业务事业群及共享平台事业群的方式分开管理，以便支持前线业务的迅速发展及平台支撑的更稳健。”支付宝公关部人士介绍。
在四个事业群的具体划分上，“支付宝暨共享平台事业群”由井贤栋任总裁，下辖平台产品部、平台技术部、大安全、客户资金管理部、客户满意中心、会员经营与网站规划部等众多部门，为支付宝及整个阿里小微金融服务集团提供平台支持。
“国内事业群”由樊治铭担任总裁，负责支付宝国内业务的发展，包括金融合作、商户合作、缴费还款等生活应用业务发展、无线业务发展等。其下辖部门包括：金融事业部、商户事业部、B2C事业部、航旅事业部、数字娱乐事业部、新农村事业部、生活应用事业部、无线事业部等。这一划分，意味着支付宝与金融机构合作的职责均划归“国内事业群”。
“国际事业群”由彭翼捷任总经理，负责支付宝跨境业务的发展。支付宝目前支持包括英镑、美元、瑞士法郎、欧元、韩元在内的14种海外货币结算。
“阿里金融事业群”由胡晓明任总裁，该事业群以原本架构中以小贷业务为主的金融事业部为基础。目前已有的产品包括：阿里信用贷款、淘宝(天猫)信用贷款，淘宝(天猫)订单贷款等微贷产品。该事业群还包括阿里集团旗下的商诚融资担保有限公司，以及此后将新增的信用支付业务。
后三个事业群原本就隶属于支付宝公司，由彭蕾直接管理。此次调整，主要是把阿里集团的共享平台划进支付宝公司。如今，四个事业群都直接向彭蕾汇报，而彭蕾的职责，不再仅是支付宝CEO，而是负责由四个事业群组成的整个金融业务。
马云在2012年网商大会上曾表示，阿里巴巴集团将会分成三块主要的业务：平台、金融和数据。而此次成立阿里小微金融服务集团，意味着阿里“平台、金融和数据”战略中的金融板块，与电商板块一样也开始了集团化运作。
多箭齐发
马云曾说：“阿里准备在支持中小企业上全面挺进，因为在这个时代，我们需要用互联网的思想和互联网的技术去支撑整个社会未来金融体系的重建。”
马云的话，相当于吹响了向金融业大举进军的号角，而他的金融构想正在放大中逐步落实。
纵观阿里金融业务，若以条线划分，阿里目前自营的金融业务有支付、小额贷款、担保、保险，不包括支付宝提供的保险、基金、黄金购买渠道。
在支付领域，2012年，支付宝在中国第三方支付市场所占份额为46.6%，稳居行业第一地位。目前支付宝已与国内外160多家银行及金融机构达成合作，2011年底联合各大银行推出的快捷支付服务，目前用户数已经突破1亿。在2012年10月18日的支付宝媒体开放日上，彭蕾曾说，“守住中国市场，不让国外支付机构进来抢占，这是我们的职责。”
在小额贷款业务上，阿里金融目前已有的产品包括阿里信用贷款、淘宝(天猫)信用贷款、淘宝(天猫)订单贷款等微贷产品，无须担保、抵押，为纯信用贷款。目前已在浙江、上海、江苏、广东开放。
支付宝公关部提供的材料显示，截至2012年底，阿里金融已经累计为超过20万家小微企业解决融资需求。借助网络，阿里金融也有效降低了信贷成本，阿里金融单笔信贷成本为2.3元。
在阿里金融事业群中，除小贷外，还有两个重点板块：担保公司和即将试行的信用支付。
阿里金融目前所设的担保公司是重庆商诚融资担保有限公司，注册资本3个亿，落户在重庆的两江新区。上述支付宝公关部人士表示，阿里金融设立担保公司，为的就是能让小微企业和消费者在接受金融服务、获得贷款时更为顺畅、快捷。
阿里金融目前已经掌握了一定的风险管理能力，通过数据分析去挖掘小微企业和消费者的信用，利用担保公司与银行等合作机构共担风险，推进、加强银行等金融机构对这些群体尤其是小微企业的信任，为小微企业以及消费者的金融需求进行服务。
“这并不表示我们将把重心转向担保行业。”支付宝公关部人士说，“这只是我们在实现为小微企业和消费者提供更为便捷、创新型的金融服务的努力中，依据现行的金融监管要求而采取的必要作为。”
除了探索中小卖家凭借信用获得贷款，阿里金融进一步研发将现实生活中的银行信用卡运用在网络支付中，从而推出信用支付。
阿里金融事业群总裁胡晓明3月6日透露，阿里金融旗下的小微企业融资业务未来将向传统银行开放，被外界称为“虚拟信用卡”的信用支付业务将在4月中旬开始在浙江和湖南进行试点推出，并且用户只能在无线端使用。
这一产品有授信额度、免息期和账单日等，在用户端产生的效果与信用卡极为类似。然而，在用户消费行为之后的业务运作逻辑则完全不同，这也是阿里得以开展此项业务的合法之处。
“信用支付”的额度目前定为1-5000元，授信资质审查和发放流程由阿里基于其平台数据完成，贷款资金全部由合作银行(目前已和五六家银行达成合作)提供，违约风险由重庆商诚担保公司全部承担，收益来自每一笔“信用支付”中商户或客户支付的0.8%-1%手续费。
保险“试验田”
阿里开拓保险业务的“试验田”是有“三马联合卖保险”之称的众安在线财险公司。
今年2月底，中国保监会发布了《关于筹建众安在线财产保险股份有限公司的批复》(以下简称“众安在线”)，同意众安在线筹建，进行专业网络财产保险公司试点。这意味着，这家由马云和中国平安的马明哲、腾讯的马化腾联手设立的保险公司取得保监会的批文，进入正式筹建期。
据介绍，众安在线是一家专注于互联网的财产保险公司，注册资本为人民币10亿元，注册地为上海，不设分支机构。该公司将主要从事网络安全、电子商务、网购消费者权益保护、社交网络等互联网相关的财产保险业务，其发展目标是成为一家国际领先的互联网风险整体解决方案提供商。
这是中国保险业在互联网新金融创新上的一次“破冰”。众安在线或将突破国内现有保险营销模式，完全通过互联网进行销售和理赔，主攻责任险、保证险等两大类险种。
众安在线的股权架构上，阿里巴巴为牵头方，持股比例19.9%，是最大单一股东；中国平安、腾讯分别以15%并列为第二大股东。另有六家中小股东，主要为网络科技或投资公司。
对于股东角色的分配，业内人士分析认为，阿里巴巴是中国最大的电商平台，旗下拥有大量企业及个人客户，不但可以成为财产保险的购买者，其信用水平和交易记录亦可成为众安在线研发新产品的载体。
而中国平安擅长于保险产品研发、精算、理赔，旗下庞大的销售及理赔团队，可成为众安在线的强大保障。腾讯则拥有广泛的个人用户基础、媒体资源和营销渠道，为未来众安在线的发展和推广铺平了道路。其余中小股东在网络科技上也具有一定的资源及人才优势。
众安在线微博在2月26日发布公司财务负责人和法务负责人的招聘启事。财务和法务负责人是一家保险公司筹备前期的核心管理岗位，也是未来公司运营方面的专业保障部门。众安在线率先发布这两个负责人的市场化招聘启事，印证了其团队独立性运作。
这样的金融服务公司的监管将如何进行？支付宝内部人士对记者表示，“各业务仍根据各自规则接受监管，如央行监管支付宝业务，小贷、担保业务受金融办监管，保险业务受保监会监管。”
(摘自《浙商·金融家》2013.4第5期)
责任编辑：杜琰 SF007
