在“3·15”来临之际，有关保险的消费投诉再受关注。据了解，在保险投诉中，反映较多的是销售误导和理赔难。
有的老人到银行存款却被误导买了保险，有的大妈参加保险公司的活动却被签了合同，这倒也罢，关键是他们日后发现那些产品的收益率很低，而要退出则会遭受巨额损失；有的则在患病需要理赔时被告知不能理赔。
买保险，原本是为了化解风险，即使没有出险，也可买个安心，可如今却感觉是上当受骗，这怎不叫人闹心？
下面是几个真实的案例，它或许能帮助我们提高识别能力，避开保险销售陷阱。
天上掉“馅饼”，其实是陷阱
2011年初，年过花甲的冯阿姨同小区的几位邻居同时收到了保险公司的邀请函，说是在四星级酒店特设了“新年酒会”，答谢该地区居民的长期支持，酒会现场还设有抽奖环节，每人最低都可获赠价值100元的礼品一份。
如此好事当然不能错过。冯阿姨兴冲冲地赶去参加了活动。“有位代理人一直在旁陪我做游戏，还热情地给我推荐保险产品。”冯阿姨一时情面难却，就签下了保险合同，每年交费10万元，缴费3年，即可返回本金，每年有一些健康保障，每两年还能返还1万多元的生存金。事后，冯阿姨也没有对保单作进一步了解。
今年年初，冯阿姨已如数缴纳了3年保费。但就在缴费后不久，因家里有急事需要用钱，冯阿姨想到了这份保险。没想到，当她提出想要退保后，保险公司工作人员答复她此时退保只能拿回10多万元，要损失近20万元的保费。这让她不知如何是好。
点评：冯阿姨的遭遇很有代表性。环顾四周，很多人都收到过保险公司的邀请函，或邀请你参加“感恩答谢会”，或邀请你低价参加短途旅游，但这些活动很多是业务人员以签单为目的的“鸿门宴”。
因此，对于天上掉下来的“馅饼”，人们还是应保持一份警惕，切莫为了一点蝇头小利而去投保自己并不需要的产品，等到后悔退保时，很可能损失高额保费。
发现上当 退保却难
年逾半百的章阿姨，去年3月接到一个自称银联回馈客户的电话，让她参加酒会。
到场后发现是一家保险公司的推销活动，在销售人员的忽悠下，买了这家公司的“生命富贵花年金保险”。当时，业务员口口声声说此产品有10%年回报率并且本金随时可以撤回。
去年9月底，章阿姨的儿子留学返沪，闲聊中得知此事，学金融的儿子马上让妈妈拿出合同单给他看，看后就说：“你们上当了。”儿子分析说，该产品本金是拿不回来的，必须等到56年后他81岁才能取回。其次，通过对其金融产品现金流进行计算，该产品的年回报率只有3%。儿子还告诉老人，“此份合同被保险人是我，但却由你们家长代为签名，而不是我本人签字，应属无效合同。”
章阿姨很生气，决定退保，但多次联系之前办理业务的两名销售员，手机均无人接听。到保险公司投诉，公司承认合同有问题，可以退保，但却要章阿姨承担1万多元损失。
在被误导的情况下买的保险，要退保，还要承担5.6万元保费中的1万元(17.86%)的损失，章阿姨当然不干，于是开始了来来回回的交涉，一直到今年1月，公司降低条件，让章阿姨承担3500的经济损失才算让她退了保。
点评：尽管经历了4个月疲惫的往返争斗，最终还损失了3500元，但章阿姨毕竟是幸运的，她有个学金融的儿子，抓住“不是本人签字的保单为无效合同”这一关键点，才为赢得最终成功退保创造了条件。一般的消费者，要在投保2年内退保，可能会损失过半。
因此，消费者在购买保险时一定要看清保险合同的内容，而不是销售人员说啥就是啥。
临到理赔 发现暗藏玄机
2009年底，徐先生在朋友的推荐下买了一份重疾保险。时间过得飞快，转眼到了2012年，徐先生被确诊患有脑囊肿。家人立刻想到了曾经购买的那份重疾险保单，翻出来一看，良性脑肿瘤属于理赔范围，这一下，全家人都松了一口气。
但是，当徐先生拿着有关诊断结果、医疗费单据和保单到保险公司索赔时，却遭“迎头一击”。工作人员告诉他，尽管良性脑肿瘤属于理赔范围，但这个病种后面还跟了一个说明，不包括脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管疾病。换句话说，徐先生的病不能理赔。原本以为自己的重疾险在投保3年后终于可以派上用场，可到头来却还是空欢喜一场。这让他很郁闷。
朱女士的索赔之路也很闹心。一次住院花费8000元的她，最终只从保险公司获得了5000多元的赔偿。“我一直记得买保险时代理人说可以有95%的赔偿，可现在怎么差距那么大？”
朱女士拥有的是一份住院费用医疗保险，条款规定，被保险人住院花费中不超过5000元的部分，可获得70%的赔偿，5000至10000元部分可获75%赔偿，1万至2万元部分报销比例为80%，2万至4万元部分报销比例为90%，而只有4万元以上的花费才可以获得95%的赔偿。
不仅如此，保单还设有“免赔额”，城保人员为300元，非城保人员为500元，如此一来，朱女士实际能过获得的赔付就只有那么点了。
点评：条款复杂、专业术语众多、重点模糊是保险条款给人的一贯感受，特别是重疾险、医疗险等健康类保险产品，在众多医学专用名词的充斥下，变得更让人难以看懂。也正因为这样，很多投保人在购买保单后基本不看保险条款，这为日后的理赔埋下了隐患。
保险专家建议：一、投保人一定要耐着性子将保单阅读完整，尤其关注保险责任、免赔责任的范围界定。对保单什么情况下能赔，赔多少，什么情况下不能赔要有所了解。二、如果发现有不明了的语句，比如疾病方面的专业术语，要找专业人士了解清楚。通常，保险条款中越是不便于投保人理解的往往就会暗藏玄机。当遇到“除外”、“或者”、“且”、“等”、“以及”等限制性词语时，更该多留个心眼。
美丽的谎言：缴费满5年可退本金
金老师在一家事业单位任职。2006年夏天，因为家里买车，一个电话打到一家名气很响的保险公司，接电话的那位业务员很热情地说：“离你不远，我过来和你面谈吧。”于是那位挺勤快的业务员就来到她面前。办理完车险，业务员说：“顺便也买份我们公司的寿险吧。”想到大热天让人跑过来，情面难却，金老师答应了。“一样买，就全家一起买吧。”于是，金老师签了全家3人，每人每年5000元保费的“智富人生终身寿险”。
在业务员的嘴中，金老师获得的信息是：“缴费满5年可以将本金取出，账上只要留1000元，就可以终身享受医疗保险，大病补贴。”
去年夏天，已历时5年缴费7.5万元的金老师去保险公司想取回本金，却被告知，退保要损失1.8万元。金老师急忙联系业务员。
他来了，居然毫无愧色地对她说：“你反映到公司干嘛？你砸了我的业绩了。”5年来没有提供任何服务，也没有一声问候的这位业务员，当谎言被揭穿时，居然还能如此振振有词！
他继续为她出主意：“你现在退出来，损失很重，不如继续缴费，满10年再出来，就不会有损失了。”但这次，金老师再也不愿相信他，也不愿相信那家保险公司了。
点评：业务员其实就是公司的形象代表。道德低劣的业务员，以欺骗手段营造的业绩只能是短期的；而保险公司如果对害群之马不加管束，公司品牌也会受到影响。
的确，保险是一种特殊的金融产品，每一份保单，都不是一次性的简单交易，而需要保险公司的长期服务。可以说诚信是保险业的基石，如果销售误导得不到根治，以后谁还来买你的产品？从2011年开始的席卷全国的滚滚“退保潮”，裹挟着多少消费者对保险的失望之情啊。
保单防骗几招：
1、当你通过第三方机构投保了保险产品时，记得要对保单的真伪作个鉴定。最直接的方式是致电保险公司客服电话，报上你的保单号码，对有关信息进行确认。尤其是保险金额、保险期间等要素不能有偏差。
2、减少现金交易，可避免不良代理人从中使诈。媒体曾爆出有代理人制造假保单，骗取投保人现金保费的恶性事件，对此，我们建议广大投保人以银行转账的形式完成保费支付，当然，你先得保证对方账号的真实性、准确性，通常，在保险公司直接寄送的每期保费缴纳通知书中会有账号信息。另外，你也应当做好事后保单验真工作。
3、无论在怎样的情况下，你投保了一份本不想投保的保险产品，切记一定要在犹豫期内迅速退保。该期限正是给了投保人一个冷静思考、反悔的时间段，投保人可无条件要求保险公司退还保费，保险公司除收取最多10元的成本费外，不得扣除任何费用(投连险账户的资产价值减少需要投保人承担)。而一旦过了犹豫期，想要退保成本可就高了。通常犹豫期为收到保单之日起10天，故提醒投保人，若由于特殊情况无法接收保单，最好提前通知保险公司，收到时一定要亲自填写保单回执，并注明日期。
4、一旦出现保单纠纷需要维权之时，投保人、被保险人或受益人应积极应对，坚持到底。可行的途径有，向媒体投诉、向同业公会、保监会投诉、或直接向法院提起诉讼。维权之路虽然可能比较艰难，但只有所有消费者的监督、鞭策才能带来保险业的良性发展。
