有关信用卡“全额罚息”的争议，近来再度升温。
日前，中国银监会书面回复致信呼吁废除“全额罚息”的山东律师王新亮，称“全额计息”争议产生的一个重要原因是对“‘全额还款’是‘享受免息期’的必要前提条件”存在不同理解。王新亮称对此回复感到失望。
与此同时，中国银行业协会公布了修订后的《中国银行卡行业自律公约》(简称《公约》)，明确会员单位应提供“容差容时”服务。银行“全额罚息”这样的霸王条款或将有所改变。
■记者 刘永涛 梁兴 实习生 徐佳 龚兴
【争议】 “全额罚息”被指霸王条款
央视早前报道王某在一家股份制银行透支11万5年后要还44万的案例，“全额罚息”由此广受诟病，并引发热议。据了解，目前国内绝大多数银行采用这种全额罚息的方式。
律师王新亮“趁热打铁”致信银监会，获大量网友转发留言。湖南著名律师陈平凡亦认为，信用卡全额罚息欠公平合理，对于存贷款利率，我国都有一个固定标准，但银行信用卡计息方式目前则没有统一标准，需要进一步规范，建议按实际差额收取利息更公平。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，银监会认为“全额罚息是国际惯例”是偷换概念，利息就是利息，银行对持卡人已经还过的钱仍收取所谓“罚息”是不对的，利息不是“罚”的，更不应该“全额罚息”。
【进展】 零头欠款将不再罚息
在银行信用卡“全额罚息”遭到炮轰的背景下，中国银行业协会近日发布新版《中国银行卡自律公约》，要求各家银行要为持卡人提供一定限额、宽限还款期的“容差容时”服务，该《公约》将于今年7月1日起实施。
所谓“容差服务”，就是如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额时，应当视同持卡人全额还款，此未偿还的金额将自动转入下期账单。中国银行业协会规定，上述的“一定金额”，将不少于10元钱。
该《公约》还规定，银行不仅要在到期还款日之前至少3天通过短信、电子邮件等方式进行还款提示，还要提供至少3天的还款宽限期服务。也就是说，在规定的还款日期过后3天内，持卡人将钱还上，银行都应视为全额同期还款，不得再因此罚息。
不过，容差还款是在全额还款政策之上做的让步，实质上仍属于全额还款。一旦持卡人的未还款金额超过银行规定标准，仍然要全额计算利息。
延伸阅读
多家银行已推“容差”还款
记者调查发现，不少银行虽未明确叫停全额罚息，但是在具体执行时却更加灵活。建设银行、交通银行、招商银行、兴业银行、华夏银行、浦发银行、民生银行、北京银行等十多家银行均推出信用卡“容差”还款政策，即允许持卡人有少量未还款项，如果未还款项在10元以内，可以滚动至下月再计息，本月不再全额计息。如果未还款项超过10元，则需按每日万分之五计息。
此前，工商银行在2009年取消信用卡全额罚息，改为“部分还款，部分计息”，是唯一一家取消全额罚息的银行。
名词解释
何为“全额罚息”
全额罚息是指在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。
比如，持卡人9月1日刷卡消费了10000元，而这一个月只有这一笔消费。如果持卡人9月25日最后还款日到期未能全额还款，就算还了9999元，差1元未还，也要按10000元计息，从消费当天9月1日到还款日9月25日为止，共计24天，得出利息120元。而剩下的1元欠款也要计息，从9月25日开始到下月账单日10月5日，共计11天，得出利息0.0055元。最后循环利息相加，得出120.0055元。
