银行业专家和业界人士在广州日报金融行业高峰论坛上各抒己见。
建行广东分行副行长沈奕明
中行广东分行副行长王志恒
广东金融学院院长陆磊
工行广东省分行营业部副总经理方忠民
交行广东省分行副行长苏为祥
农行广东省分行营业部副总经理杨子玉
中央财经大学金融学院教授郭田勇
中信银行广州分行行长助理杨建能
南昌银行广州分行行长胡锦岚在广州日报金融行业高峰论坛上 银行业专家和业界人士认为——
今年6月7日，央行宣布，将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍；将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。多年来铁板一块的存款利率被打破。银行的存款利率分化成三大阵营：中农工建交五大国有银行分别将3个月、半年和一年期的存款利率分别上浮9.6%、8.9%和8.3%外，活期利率和一年期以上各期限利率均执行基准利率；而中信、招行、民生等股份制银行，将包括活期在内的一年期以内各期限利率均上浮10%，一年期以上各期限利率均执行基准利率；而作为第三大阵营的城商行，则将各期限存款利率均一浮到顶，上浮10%。
利率市场化的推进，令银行的存贷利差缩窄，竞争加剧，给只要拉到存款就可坐享利差收益的银行盈利模式带来了前所未有的挑战。
银行业应如何加快创新，应对挑战？12月19日下午，广州日报搭台，国内著名专家与广东银行业唱戏，举办了主题为“金融创新，银行业转型升级迎挑战”的2012广州日报金融行业高峰论坛，大家畅所欲言，共商银行业加快创新和转型升级的大策，广东银行同业公会相关负责人出席了会议。
与会专家和业内人士认为，利率市场化改革已是不可逆转的大趋势，银行享受高息差时代将一去不复返，但利率市场化不会一蹴而就，会有一个渐进的过程，这给银行提供了创新和适应的过程。
为应对挑战，银行需不断发展中间业务满足客户增长的服务需求，降低传统业务的依赖；明确自身的比较优势，进行业务清晰的定位，进行差异化竞争；利用科技力量，发展电子银行，将清算、交易触觉往农村和偏远地区延伸，寻找新的突破口。
专题文/记者刘新宇、李婧暄、李震
专题图/记者王维宣
趋势篇
银行盈利能力受冲击
银行业已充分认识到利率市场化迈出了实质性步伐。 “利率市场化趋势是不可逆转的，不管你是否接受，利率市场化一定会往前走”，交通银行广东省分行副行长苏为祥在发言中表示。
农业银行广东省分行营业部副总经理杨子玉判断，利率市场化接下来还可能会提速，变化速度会更快。
中国银行广东省分行副行长王志恒指出，市场利率化改革是渐进和长期的过程，在这个过程中，一般是采取政府引导、市场主导的策略，从时间的顺序看，中国的改革方向和顺序与国外也是基本一致的，即从贷款到存款、从长期到短期，并且需要在这个过程中配套金融机制、宏观经济环境。
“面对这样的进程，从银行来讲主要的挑战在于利差的挑战。”王志恒认为，从国际市场的经验看，一般讲利率市场化后，利差肯定会缩窄。另外，银行有定价权后，虽然客户也会看重产品和服务，但价格在某种程度上会决定一部分客户的选择。在这个过程中，一个银行怎么定好价，对银行来说是很艰巨的挑战。
工商银行广东省分行营业部副总经理方忠民认为，银行受影响最大的是资产业务。方忠民认为，在利率市场化后，定价能力对国内银行来说是非常大的挑战。
专家观点
广东金融学院院长陆磊：银行利差不一定会收窄
广东金融学院院长陆磊教授表示，过去几年，由于没有客户愿以负利率获得自己资金的回报，倒逼银行通过利率更高的金融理财产品来实现客户的意愿。
陆磊表示，我国已基本上实现市场化了，接下来要讨论的问题是利率是否要央行定？ 即便在西方，反托拉斯法依然存在，市场化并不是不要一切监管，这是不符合现实的，从目前的情况来看，由央行界定并没有什么不好。
与主流利差收窄的观点不同的是，陆磊认为并不能必然得出这样的结论。他认为，利率市场化会导致利差收窄是以美国和中国香港等地为例子的，但这种市场的收窄是有前提的，“美国有很多的单一银行的体系存在，接受州政府以及以下政府的管辖。”陆磊说，而中国的银行体系不一样，大银行同时做批发业务和零售业务，这种批发和零售在大额和小额之间、在银行与银行之间，甚至银行面向客户之间都不一样，在这样的结构下，往往会出现类似成品油定价机制的成本加成定价法，即根据自己的成本决定贷款率和存款率。“我担忧一点，一个企业如果有批发和零售，价格会是怎么制定呢？”
应对篇
银行找准定位方能化危为机
应对一：工行“大银行做小业务”
“这几年我们一直努力转型，我们提出了四大理念，国有银行要支持民营经济，大银行做小业务，老银行做新业务，作为本土银行要有国际化的视野。”工商银行广东省分行营业部副总经理方忠民表示，工行这几年在业务的推动结构上，更多是投向了小企业贷款，支持实体经济，“我们成为广东最大国际国内贸易的贷款行，通过转型希望更适应于经济结构调整带来的冲击”，方忠民表示，这些应对措施，能够确保工行的经营健康发展。
记者了解到，截至2012年10月底，该行累计向近11500户小型、微型企业发放1200多亿元贷款。近几年，广东工行不断创新产品和服务。2009年以来，该行小微企业贷款保持了每年45%以上的增长率。
应对二：建行搭建电商平台提升服务
建设银行广东省分行副行长沈奕明认为，“利率市场化机遇挑战并存，挑战众所周知，机遇则在于能给商业银行创新发展的动力，进而会推动银行不断提升经营管理与服务水平。” 沈奕明尤其强调，建设银行关注的是互联网带来的商机。
沈奕明说，“我们在一年多前开始着手开发‘善融商务’电子商务平台，这是一个大的商机，能够在一定程度上改变我们的收入结构，提高我们的综合服务能力，同时利率市场化后服务能力和价格是相关联的，不是一味地降价就能获取机会，获取交易或生存的机会，关键是在你的服务能力。服务好了，价格高一样可以生存。”
沈奕明表示，与传统的电商盈利模式不同，“善融商务”将电商交易和中小企业信贷、供应链融资结合起来，商家能够通过网络信用累计等多种方式轻松获得贷款。同时，建行还可依托强大的金融产品创新能力，实时贴近市场与客户的需求，不断创新网络金融产品和服务。在给客户提供优质高效、具有针对性和个性化服务的同时，建行未来的议价能力自然而然会提高。
应对三：农行看中城镇化商机
中国农业银行广东省分行营业部副总经理杨子玉表示，可以从以下几个方面来应对利率市场化：第一，“首先对利率市场化有可能带来的影响根据我们自己的情况进行测算”；第二，无论利率市场化怎么变动，银行所面对的还是基础客户的结构，可通过挖掘巩固客户关系抵抗市场化对银行的影响；第三，银行要丰富自己的能力，提高资产业务和对客户信用业务的管理能力；第四，银行要有差异化的定位和营销。
杨子玉表示，农业银行从1984年开始进城，到现在业务已非常齐全，“上市之后我们提了一个口号是城乡联动，十八大提出未来经济的主战场是城镇化，城市的金融，成熟的金融跟城镇化金融需求密切联系在一起，在这一方面农业银行有一个比较好的定位，我们希望在中国城镇化过程中找一个差异化的定位，应对利率市场化所带来的影响。”
应对四：中行降低对传统业务的依赖
中国银行广东省分行副行长王志恒表示，面对利率市场化的挑战，需要从以下几个方面入手积极地应对：首先是全力推进综合经营，持续扩大发展空间。随着利差收入的缩窄，银行需要不断地发展中间业务满足客户增长的服务需求，降低对传统业务的依赖，在这个过程中，需要商业银行和投资、保险，通过业务的联动提升自己综合的收益，实现可持续发展。其次，银行还要不断加强定价的能力和金融创新，并降低负债成本，通过渠道的手段和发展让更多的流动、流转的资金留在银行体系内，以替代价格变动，通过核心存款稳定银行的负债。最后，就是加强银行风险管理。
应对五：交行打造财富管理特色
交通银行广东省分行副行长苏为祥指出，以前银行是贪大求全，但今后靠扩张取得利润可能是非常困难的，所以银行一定要实现经营模式的转变，从批发银行向零售银行转变。
交通银行提出财富管理银行，建设成为有财富管理特色的银行集团，“譬如个人消费这一块，零售业务、卡业务，交行倾注了很大的精力”，苏为祥说，今后交行还要积极主动参与非资产的业务，为银行的利润创造新的盈利空间，“我们的银行业现在中间业务的占比比较低，这跟完全市场化国家的银行业的收入来源有很大的区别，这一块我们要通过表外业务，或者是非实质性的资产拉动表外业务，取得中间业务收入”。
他还强调，要重视拓展中小企业客户。苏为祥举例称，“我们做银行一定要有自己清晰的定位，国际上两大银行做得比较成功，一个是汇丰银行，它的定位非常明确，还有一家是美国的富国银行，它是专注于国内的业务，但我们国内的银行不是这样想的，都想着要做大，虽然愿景很好，但是能不能做到还有待商榷。”
应对六：中信银行培育“橄榄形客户”
中信银行广州分行行长助理杨建能表示，“五年前各家银行的同质化非常严重，但2008年开始银行逐步形成自己的特色。比如中信银行在零售业务方面，对中老年、成功女士阶层的服务方面积累了丰富的经验，形成自己的特色。”
对于股份制银行，未来银行需要在巩固自身已有优势的基础上，实施差异化的发展战略，细分定位。“我们与大银行相比就比较小，而与小银行相比我们是大银行。因此我们要找出自己的差异。第一是我们要有独特的客户定位，总体形成橄榄形的客户，大客户占20%，中客户占60%，小客户占20%，在大客户方面形成投行加商行的合作模式，在中型企业找一些发展较快的企业，在小企业降低客户准入门槛。第二是更加明晰的产品定位，重点是投行业务、贸易融资、资金资本业务。第三要有更加清晰的目标行业定位，一是积极支持以生产制造企业依托生产服务业，二是服务领域，三是积极支持教育、民生、新闻出版等企业。”
应对七：南昌银行找准定位差异化
南昌银行广州分行行长胡锦岚表示，“中国不缺大银行，也不缺小银行，缺的是特色银行。” 而差异化的定位是未来城商行竞争的法宝。
差异化的定位离不开创新。胡锦岚表示，“从创新来讲，第一是经营模式。第二是组织机构上，组织架构不能把它作为摊大摊全的架构模式，应该是按照业务操作和方方面面考虑。第三是业务流程，我们看到很多网点是人满为患，但是真正的综合效益达到多少值得思考。第四是服务方案。特别是中小企业，每一个小企业的生命周期、交易对手、经营结构、生产经营的需求都不一样，提供个性化的需求才能让他们满足。第五是风险评价体系。最后，银行的竞争以人为本，真正要做到人才是最关键的资源。”
专家观点
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇：
市场化需完善配套
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，只有利率市场化才能把银行办成真正的银行，“虽然现在银行的竞争也很激烈，但在利率非市场化下，这种激烈的竞争是非价格型的竞争，说白了，这种竞争更多是体力活，而不是技术活，银行业的技术含量比较低”。
以拉存款为例，央行定的价，客户将钱存到哪家银行，“只能拼谁的关系跟他好”，郭田勇说，而利率市场化后，各个银行给的价格不一样，客户大多也不会因为出于关系好的原因将钱存进银行。
郭田勇认为，目前监管层对于利率市场化仍有一些担心，利率市场化以后，如果银行出问题了，需要存款保险制度配套，但这一制度“搞了好几年现在还没有最终落地”。
他还指出，外界还比较担心小银行的风险管理水平，万一出现恶性竞争，会对整个银行业造成负面影响。此外，未来怎么确定新的基准利率，新的基准利率形成之后，货币政策传导机制怎么传导、如何疏通都需要解决。
对于未来银行业发展的预测，郭田勇分析，“随着利率市场化全面推开，银行业整体的盈利水平会大幅缩窄，可能会跟制造业、交通运输等其他行业收益率相差不会太大。而且银行会出现严重分化，做得好的银行，就像美国富国银行，获得比银行暴利还要高的利润，经营差的银行可能就关门倒闭了。银行业十年后有可能出现这种情况。”
论坛与会嘉宾
广东金融学院院长陆磊、中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇、工商银行广东省分行营业部副总经理方忠民、建设银行广东省分行副行长沈奕明、农业银行广东省分行营业部副总经理杨子玉、中国银行广东省分行副行长王志恒、交通银行广东省分行副行长苏为祥、中信银行广州分行行长助理杨建能、南昌银行广州分行行长胡锦岚
新的挑战
本报副总编辑关雅文致辞
在本次论坛上，大家围绕利率市场化以及银行产品和服务创新两个主题各抒己见，很有见地，展现了既谋一域又谋全局的宽广视野，对我们启发很大。
2008年1月，次贷危机爆发之初，广州日报曾派出记者远赴欧美，采访格林斯潘等金融巨头，当时摩根斯坦利的美国首席经济学家曾这样评价中国的金融业：“中国的银行系统还处在婴儿期，刚刚起步。”当然，他更多的是指复杂的金融创新和风险管理方面。现在，4年多过去了，当欧美银行业无一例外遭遇评级下调，市值排名下滑时，中国银行业却风景这边独好，多家银行评级上调，而且跻身全球排名前十位。
金融危机极大激发了民众的金融意识，催生了对金融业的高要求，银行业站到了风口浪尖。关注金融危机，关注中国金融业，关注主要国家货币政策，关注全球政经形势，是广州日报经济报道的出发点。
庄子曰：“天地一指也，万物一马也”。这种天人合一的哲学理念启发了我们，在研究经济和报道经济活动的过程中，我们注重由众归一，由一散众。
我们深知，金融业和实体经济都是社会经济的重要部分，同样贡献GDP增长，提升就业，同时，金融危机无论是来自银行，或者其他资本品，都会影响实体产业正常的资金需求，金融业的输血作用不言而喻。因此，为挽救经济，多个国家的中央银行正推出各种量化宽松政策，拼命放水，数量之多在世界货币史上都是罕见的。这会让全球经济面对一个怎样的局面呢？资产价格可能会大幅上扬。但如果资产价格上升，并没有经济基本面支持，它会半途夭折，百姓也不会因此而大幅增加消费，实体经济最终也难好转，金融危机以来的世界经济情况已经充分证明了这一点。目前，世界各国面临的主要问题是如何调整实体产业结构，把科技创新运用于新型产业，从而带动经济的全面增长，新型产业自然包括金融业。
我们关注到，今年以来，我国金融改革动作频频，利率市场化改革终于打破了2005年以来的闷局，存款利率不再是铁板一块。
利率市场化无疑会使银行利差收窄，为了保持高增长，中间业务必将成为最为重要的战场之一。为了在金融产品和服务上创新，银行未来不得不动用更多的资本和流动资金进行金融中介活动，而结果将难免会削弱银行提供信贷的能力。
创新永远伴随着风险。由次级贷款引发的金融风暴，给大家上了很好的一课，在金融市场上，只有聪明和大胆远远不够，经验、准确的预判和妥善的风险管理也是必不可少。
新的挑战总是接踵而至，但机遇也摆在面前。眼下摆在我们面前的机会是，在刚刚结束的中央经济工作会议上，提出了新的改革路线图，城镇化被提到了前所未有的位置，它被视为中国扩大内需的基础和提升中国经济增长的重要手段，未来十年，新城镇人口将达4亿人左右。现在中国人口城镇化率只有35%左右，而美国的城镇化率超过了80%，差距就是潜力所在。有研究指出，中国城镇化率每增加一个百分点，能带来7万亿人民币的投资和消费需求，这是一个广阔的市场。
尽管前路漫漫，但我们坚信中国银行业可以大有作为。
