六成受访者今年没有攒下钱
物价上涨和资本市场低迷成为主要原因
本报讯 中国的高储蓄率一直备受业内外关注。根据亚洲数据中心(CEIC)和汇丰银行的数据，中国人的储蓄率高达52%居全球之冠，人均储蓄额超过1万元。但记者对本市100个不同收入水平的家庭抽样调查却发现，2012年进入倒计时，六成受访者表示工资卡里的钱所剩无几，普遍感觉钱不够花。
至于为何存不下来钱，有两个因素屡屡被受访者提起。其一，物价上涨，各项支出“压力山大”。“物价节节攀升，光吃饭、坐车的费用就占去工资一大半”，“有了孩子，存钱那是奢望，护理、奶粉、学费一个都不能少”，“退休了吧，看病吃药又得花去不少钱，医保账户那点钱根本不够用啊”。其二，今年资本市场萎靡不振，市民财富大多出现缩水。“股票真是一买就套，辛苦攒下的钱投入股市亏了五六成”，“买房置地也不靠谱啊，房价下滑，房子卖不出去，每年还得交好几千元的物业费、取暖费”。
一方面是储蓄率高居不下，另一方面普通市民却感觉钱不够花，原因何在？清华大学魏杰教授分析认为，财政收入在近十年间增长过快，增长速度一直维持在每年20%左右，两倍于GDP增长；而个人收入增长一直在每年6%左右徘徊。来自国际清算局的数据就显示，在2000年到2008年间，中国国民总储蓄增长中有80%源于政府及公司部门，而非来自家庭。即便在不同的家庭中，储蓄多寡也开始分道扬镳。中国家庭金融调查与研究中心和西南财经大学对超过8000户家庭的调查显示，55%的家庭没有或几乎没有储蓄，而收入最高的10%的家庭储蓄率为60.6%。上述数据或许能对人们的疑惑给出一个解释。
三因素让攒钱变得越来越难
“工资年年在涨，为什么还是攒不下钱呢？”再过两个星期就要告别2012年了，不少工薪族在盘点一年收支情况时发现，辛苦一年工资卡上的钱却所剩无几。钱花到哪儿去了呢？让我们来看看记者所调查的三类典型案例。
物价上涨，吃穿住行占去大头
今年初，北京一位白领抱怨在北京月收入7500元仍没有安全感，引来网友一片热议。时至年底，不少工薪族发现辛苦一年赚的钱真的剩下不多了。记者在调查中发现，随着物价上涨，人们日常生活的开销骤然增加，房租、房贷、车贷、水电、煤气、网费等等消耗了大量的工资所得，导致工资结余越来越少。正因如此，都市人群对自己工资越来越没有安全感。
“每月发了工资，钱还没捂热，便要如数交给银行，房贷、卡账还完，钱包也就瘪下去了。”市民小蔡在接受记者采访时说，前年父母为他提供首付买了一套80多平米的商品房，房贷由他自己解决，20年期的房贷每月需还近4000元，占去工资的一大半；超市购物、周末逛商场一般刷卡，每月卡账都在2000元左右，工资卡里剩下的钱刚好够用。小蔡说，从2009年开始，他每年的工资都会涨一些，但他却明显感觉钱越来越不经花，以往他和女朋友去卖场里的餐馆吃顿饭100多元就能吃得不错，现在花200多元吃得却很一般。小蔡打算在明年完婚，为了办一个像样的婚礼，他在去年就制定了存钱计划，一年多过去，却没能存下来什么钱，这让他无比懊恼。
与小蔡相比，已经结婚生子的高先生有着更大的经济压力。“虽然年收入8万元听着挺多，但就目前的物价水平和我们的花费情况来看，储蓄对我们来说还是个美好的梦想。”高先生的经济压力主要来自房贷和育儿花费：现有房贷40多万元，每月还房贷3500多元；宝宝去年出生，孩子每月花销没少过2000元；一家人的伙食、衣物消费每月也在1000元左右；算上其他生活支出，高先生不得不当起了“月光族”。高先生说，自从有了孩子以后，总感觉钱不够花了，他和妻子的收入勉强能维持家庭开销，他坦言很少去逛街。在钱越来越不经花的当下，出门就意味着花销，吃顿饭、喝杯咖啡、看场电影，几百元就花出去了，只能尽量减少外出，压缩休闲类的开支。“看过一个统计数字，0至16岁孩子的抚养总成本达到25万元，若再算上培养子女上大学，则高达50万元。这些还是以前的数据，用现在的物价上涨幅度测算，未来抚养孩子的花销要远远高过这些，真是让人不得不忧心啊。”
过度消费，收入不低难逃月光
与家庭正常开支过大而“被动月光”所不同的是，有些工薪族却因过强的消费欲望而“主动月光”，记者采访的小赵便是其中之一。今年，小赵已两次光临有着“购物天堂”之称的香港了，而这两次出行花去了她几乎全年的工资。“第一次去香港花了4万多元，第二次花了3万元左右吧。”小赵说。
今年初，香港双飞旅游团费大降至1500元左右，小赵便和朋友趁着团费便宜奔向香港。“以往去香港旅游少说要3000元左右的团费，一下降这么多，机会难得，正好去逛一逛。到了香港，才发现那里不愧为购物天堂，各种世界级名牌应有尽有，且价格都比内地便宜好几成，就拿名牌包来说，天津商场卖1万多元，那里五六千元就能拿下。就这样，消费冲动着实难以抑制，我给父亲买了一块2万元的腕表，给自己买了一个七八千元的名牌包包，再加上买了一堆迪斯尼纪念品，4万多元在5天时间花了个精光。”
虽然花了不少钱，小赵仍然感觉香港之行物有所值，为此，前不久她和朋友再次出发去了香港。“这次去香港纯属巧合，朋友的公司在深圳有个年会，提供为期10天的食宿。我们一合计，晚上住在朋友公司在深圳提供的住房，白天过关去香港游玩，既免去了跟团旅游的限制，又可以省去一大笔住宿费，多好的机会。这样，我和朋友连续两天去了香港，主要去买东西和吃香港有名的餐饮。去之前，我也在心里告诫自己少买点东西，可真到了那里还真克制不了，那里的商品性价比太高了，零零碎碎加总下来，又买了一大堆衣物、化妆品，还买了一个苹果手机，刷卡透支了3万元。”
两次香港之行，除了花去小赵所有的积蓄，信用卡帐至今还有近两万元没有还清，每月还一个最低还款额，透支利息每月都要好几百。小赵表示，为了尽快把信用卡卡账还清，她现在的生活品质大幅下降，以往每到周末便会约上朋友去逛街、休闲，现在已经有一个月周末没出过门了，出去就意味着花钱，想着每月不少的透支利息，小赵只能暂时克制消费的冲动。
记者在调查中发现，透支消费、分期付款、积分换礼……如今，信用卡凭借诸多优势，悄然改变着大众的消费习惯。但不少工薪族在享受信用卡所带来的便利同时，也在消费上陷入“冲动消费”的境地，不知不觉中成为“卡奴”。有消费问卷显示，九成持卡人表示办卡后花钱放纵多了，个人财务常常入不敷出。“自从办了信用卡，我就成了‘月光族’。”记者曾采访的岳小姐坦言，当初办信用卡初衷是为了消费方便，出门不再带大量现金。刚开始每月卡账还能维持在2000来元；两年过去，现在几张信用卡每月卡账加起来在万元左右，每月的工资刚够付卡账。在岳小姐看来，信用卡确实太“方便”了，它能让你在不知不觉中花去大笔的钱。“也许现在钱的购买力小了很多，平时也没感觉花了什么钱，到了月底信用卡账单寄来，动辄就是上万元，细看每笔也就二三百元，但加到一起数额就大了，看来以后真得少用一些信用卡了。”岳小姐说。
盲目投资，股票市值大幅缩水
消费，钱花在了自己身上，市民在叹息存不住钱时，还能自我安慰。但当你辛苦赚来的钱，突然从10万变成8万再缩水至5万，你也就只剩下“自嘲”了，而今年股民大多就遇到这种情形。调查显示，92%的股市投资者今年出现亏损，超过35%的股民资金被腰斩。今年炒股，你究竟会亏多少？根据中登公司最新统计数据，今年5月至11月份A股持股账户总数一直在5600万户左右，这也意味着在最近7个月时间，沪深A股总市值累计蒸发的4.3万亿元，将由5600万户股民承担全部亏损，如果平摊给每位持仓投资者，人均亏损已经高达7.68万元，这是何其让人惊心的财富缩水数额。
“到现在为止，今年我的投资已经亏了四成。”这是一位自称炒股多年的资深股民今年的投资“战果”。事实上，这位股民算得上具备一定的投资经验，因为从年初股市下跌开始，他便悉数割肉空仓，亏损幅度并不大在10%上下。但到了今年11月，他却在一个月的时间亏去本金的三成。上证综指在9月底盘中跌破2000点后，持续反弹到11月，此时他认为股市基本见底了，开始寻找机会抄底，操作也转向大胆。11月初，他发现一家网络上市公司，三季度实现净利润同比增长43.88%，前三季净利也是增长的。技术上看，该股在11月初公布重组方案后高开涨停，成交量也放大。他于是先后多次在12元附近买进8000股，平均价格约11.8元。不料该股此后跟随大盘破位下行，到近日最低跌到9元，每股亏损近3元，合计亏损超过2万元，这差不多是他近半年的工资。该股民无奈的说，一个月的亏损比例超过前十个月，还是在于抄底太急，强势股补跌起来比弱势股更厉害，股市真是让人逃无可逃。
在记者的调查中，百位工薪族炒股比例占到五成，今年无一例外全部出现亏损，亏损幅度在五成的占到一大半，有少数人亏损甚至高达70%。“我是看到别人在股市中赚钱，自己也抱着来股市赚大钱的心态介入的，可惜的是2007年至今，虽然经历过大牛市，至今还没有分享过一丝一毫的资本市场收益。今年操作频繁了些，亏得更是大得惊人，前些天我盘点了一下，今年亏损幅度接近70%，亏损金额恰好是我一年的工资。今年要是年终奖不给力，明年就得过苦日子了。”市民刘先生坦言，从进入股市，他还没有赚过一分钱，亏钱倒是常事，真可谓一买就被套，明年股市再涨也不会考虑股票投资了，“股票还真不是老百姓能玩得起的，还是老老实实买点国债、信托产品吧，至少本金有保障”。刘先生无奈地说。
三对策让你真正攒下钱
攒不下钱该如何应对？在记者的采访中，市民各出奇招：有的人表示会勤奋工作，走升职加薪之路；有的人表示会合理安排支出，削减不必要的支出，让钱更经花；有的人表示会广阔财路，通过投资理财来为自己“加薪”……那么，该如何做好自我规划，赚到钱、留住钱呢？
招数一 投资自己，让钱多起来
在记者的采访中，面对如何让工资跑赢CPI的问题，努力提升自己实现升职加薪得到职场人士的认同。在他们看来，良好的职业发展能让人有稳步上升的工资保障水平，也是能攒下钱的先决条件，实现这些需要不断为自己充电，掌握足以让自己安身立命的职业技能。同时，在不影响本职工作的前提下，业余兼职从事第二职业也被不少职场人士纳入规划。有调查显示，部分小时工就业门槛低、工作形式灵活自由，是现今不少兼职人士的主要选择；而一些专业技术要求较强的兼职往往能获取不菲的业余收入，比如翻译类、财务类、婚庆类等，有些职位月收入甚至能过万元。
工作于滨海新区一家中型医药器械厂的徐明，终于在今年迎来期待已久的升职加薪梦，从一名人力资源主管晋升为人力资源经理，月薪瞬间翻番，目前月收入已近万元。说起徐明的升职，对初始学历只有中专的他来说可谓极不容易。五年前，徐明中专毕业后便进入职场，期间在卖场做过电脑销售，卖过房子。一次偶然的机会，他当时所在公司专跑员工医保的人力资源专员辞职，他被暂时借调过去，一段时间下来，他发现人力资源部门能学到不少企业管理知识，且入职门槛并不高，出于长远职场规划，他决定将人力资源作为自己未来的就业方向。
虽然徐明的日常工作深入到人力资源具体执行层面，但他深知自己在专业知识方面极为缺乏。为此，他参加了高自考，一方面可以将中专学历提升到大专学历，另一方面可以系统的学习人力资源方面的知识。就这样，他白天努力工作，晚上以及周末便全力投入到学习之中去。与此同时，他也参加了不少相关专业知识方面的培训班。转眼几年过去，徐明从一位人力资源门外汉成为拥有专业知识、实践经验的合格人力资源师。而随着他不断提升自我，他的职位也不断前进，从公司专员到主管，进而在今年上半年被升为经理。“这些年来，我在职场上也走过不少弯路。前些年，做了一段时间的人力资源工作后，我总感觉自己应该有更高的职位，跳了好几次槽，却总是一次次归零。这让我意识到，要想在职场上不断进步，需要冷静并客观地分析和制定自己的职场规划，在工作上通过长期的积累和积极充电做好积累，只有这样你才会不断得到惊喜和收获。”回顾自己走过的职场之路，徐明深有感触。
招数二 合理消费，让钱更经花
在记者的采访中，有些市民的收入并不低，已远远超过本市平均工资，但却攒不下来钱，关键在于支出有盲目之处。一位受访者坦言，她在刷卡上缺少节制力，这使得她时常买回不必要的衣物鞋帽，钱在不知不觉中被花了个精光；也有的市民在消费中过于盲目，尤其是一些诸如房子、车子等大件商品，自己没有能力承担这类消费，却超出经济能力去消费，最终让自己陷入巨大经济压力之中，疲于应付房贷、车贷。这在专家看来，对于一个家庭来说，能开源固然重要，节流的作用也不容小觑，其实生活中可以节省的东西和方法很多，就看我们想不想省，会不会省。
现年28岁的谭女士正值人生消费黄金年龄段，但她在服装、背包、化妆品的消费上并不像有些同龄人那样“三天一小换，五天一大换”，而是以适用为主，不刻意去追求名牌。在她看来，辛辛苦苦赚来的钱，应该花在更能提升生活品质的项目上。“衣服、背包之类属于身外之物，这类物品的贵贱并不能用来衡量生活质量的高低，生活应该多姿多彩，一两件名牌服饰不是生活的全部。当然，我也不主张赚了钱一分不花，毕竟花了的钱才是你自己的，关键是怎么去花这些钱。”谭女士在吃穿上以舒适为主，在旅游上却是毫不吝啬，每年她都会和家人进行两次“品质旅行”，一方面通过旅游缓解平时工作所累积的压力，另一方面也能扩宽人生的阅历，让生活更加丰富多彩。除了旅游外，谭女士还热衷于养生健身、公益活动。每周她会去练一次瑜伽、进行一次有氧锻炼、参加社区公益活动等。
作为工薪族的谭女士理性消费，生活过的井井有条。其实，很多富有的人也是非常节俭的。他们的节约并不是为了财富，他们不会因为不节约几个硬币就变得贫穷，这种节俭表现出一种理性消费的观念。李嘉诚作为华人中的佼佼者，拥有亿万财富，一件西服却能穿上10年左右；新希望集团的刘永好，吃饭一般就点麻婆豆腐、回锅肉，理发5元一次……而他们在慈善事业上往往是一掷千金，原因就在于他们将节俭当成一种美德，学会节制，压制住心中的贪念，让金钱物尽其用，而不是无谓的奢侈浪费，这些都值得我们去学习。
招数三 多方理财，让钱转起来
记者在采访中发现，今年投资者炒股大多以悲剧落幕，财富出现不同程度的缩水。但今年奉行稳健理财的市民，大多获益不少。股市投资知识有限的王女士，自2008年买股票被套住以后，不堪忍受高风险投资的她，选择了远离股票以及股票方向基金的做法，转而去买一些固定收益类的理财产品，国债、债券基金、银行保本理财、信托理财等，几年下来，她每年都能获得6%左右的投资收益，30多万元的本金，理财收益合计近10万元。“通过这几年的理财，我觉得理财就是拿时间换金钱。就拿我来说吧，每年有五六个点的投资收益，看起来并不多，但四年下来，也有了近30%的财富增值幅度。再看看我的一些同事，炒股赔了不服输，投入更多的钱想去回本，谁知越买越赔，一年到头赚的钱都奉献给了股市，真是得不偿失。”王女士在理财上深有感触。
王女士的投资理财观得到专家的认同。东方华尔高级理财师杨斌指出，很多投资者缺少明确的投资目标，大多数人投资本着“我想赚更多的钱”这个很模糊的标准，甚至自己在做投资决定时可能仅考虑到这一层。其实，投资目标一定要制定得明确，进而采取相应的投资工具。有了一个明确而合理的投资目标，投资者就不会被“羊群效应”牵引而盲目跟风，忽略其中的风险；也不会因“认知失衡”而高估自己过去的投资绩效，导致接下来做出错误的判断。股市虽然有高收益的预期，但风险与之成正比，并不能作为家庭财富的唯一打理方式，家庭财富配置需要适时进行调整，多元化被看做是化解未知风险最有效的手段。
现今，市场上的投资理财渠道日益增多，既有高风险的股市、期货市场，也有稳健类的基金、银行理财，保守类的人群则可以选择形式多样的定期存款、债券国债等理财方式。因此，制定明确的投资目标，选择适合自己的理财方式，才能最终实现让钱生钱的目的。需要提醒的是，投资风险应时刻放在第一位。理财是珍惜自己那得来不易的钱财，以守为主，保证以后的生活没有后顾之忧。而保护好自己多年辛苦积攒的资金，做到既能抵抗通胀，又不因为贪婪而深陷金融漩涡，这需要技巧和智慧，需要多懂一点金融知识，多做一点保守投资，少做一点白日梦。
记者手记
想致富请和节俭同行
今年公布的《中国家庭金融报告》中指出，55%的家庭没有或几乎没有储蓄，而收入最高的10%的家庭储蓄率为60.6%，其储蓄金额占当年总储蓄的74.9%。近六成市民为何攒不下钱？的确，中国家庭收入存在不均现象，但个人不理性的消费行为和不科学的投资行为也不容回避。与其空自抱怨你所无法改变的收入分配之差距，不如从自我出发，换一种方式，你也许会发现积累财富并不是梦。
一方面，你需要去用好财富，理性消费不可缺少。理性消费是守住财富的基础，毫无节制的消费，不管你是富豪，还是工薪族，终会步入“月光”甚至“负资产”的尴尬境地。近年来，世界超级富豪不乏因奢侈消费而陷入破产境地的个案，迈克尔·杰克逊作为全球著名的歌手，曾赚取了巨额财富，但他在数年后却不得不借助2700万美元的银行贷款才避免了破产。迈克·泰森，这位曾经出场费高达3000万美金的拳王，最终负债高达2700万美元，包括1300万美元的税收欠款以及一根未付款的缀满钻石的金链子。究其破产原因，主要是肆意花费金钱所致，建豪宅、开名车、穿名牌，数以亿记的财富就这样付诸东流。
另一方面，你需要用好金融工具，科学理财至关重要。观察月光族，与信用卡存在着千丝万缕的联系，对信用卡的错误运用，无形中助涨了冲动消费。其实，用好信用卡可让生活更加方便。信用卡，具备透支功能，既可免去携带大额现金的不安全因素，也能起到应急和不时之需，而通过网上支付功能，办理金融业务的一应事务可足不出户。但毫无节制的刷卡消费，则会加重自己的经济负担。再来看今年备受诟病的股市，面对海外股市迭创新高的繁荣，A股疲弱不振让人不解，但股市素来是高收益与高风险“同行”，市场走弱，切不可恋战，更不可赌博。况且，现今理财渠道日益增多，理财产品多不胜数，用心规划家庭理财目标，终会在市场上找到适合自己的产品，进而实现财富保值、增值的终极追求。
(今晚网-今晚经济周报)
