提字：近年来不断有媒体曝出，内地人赴港买保险成为一种潮流，因为它保额高、收益高、服务全。但是，在享受高回报的同时，也要考虑到理赔认定标准差异、汇率等风险。
文/本刊记者 冯伟杰
说起保险，实在一点都不稀奇，估计地球人都知道。然而“到香港买保险”，你听说过吗？
据《上海证券报》报道，来自香港保险业监理处官方网站的最新统计数据显示，今年上半年，内地人在香港购买保险的保费同比增加了48.3%，高达43亿元，占2012年上半年个险新单保费377亿元的11.4%。而2011年该数据为上半年7.5%、全年9%，2012年第一季度9.6%。由此可见，近年来内地居民在香港的投保人数在不断增加。
然而，究竟是什么原因导致越来越多的内地人去香港买保险？对内地人而言，到香港买保险又有哪些与内地不一样的地方？
年化收益率可达10%
英国保诚集团理财顾问Shawn在接受《投资与理财》杂志记者采访时表示，从近几年的情况来看，内地居民在香港购买最多的是长期寿险、重大疾病险等。以重大疾病险为例，内地重大疾病险目前最多保障30多种重大疾病，而且不包括原位癌等特殊重疾；而香港重疾险可以保障40多种重大疾病，另外还提供原位癌等十几种特殊重疾的保障，在相同保额的前提下，其保费仅为内地保费的一半左右。
在收益率方面，比起内地3%到5%的回报，香港的保险产品年化收益大多高于5%，有时甚至可达8%~10%。
向日葵网专家则告诉记者，近年来国内股市不景气，对保险产品的收益有一定的影响。而香港的保险公司则面向全球投资，收益稳定。不过，在香港买保险的大都是收入比较高的人群，一般购买的保险也都是大额保单，年缴保费几万港元是很常见的。由于地理位置便利等原因，赴港投保的内地居民中，以广东人居多。
香港e保网一位男性工作人员在接受采访时说：“在收益保障方面，主要跟保险公司的长期信贷能力及资产稳健度，也就是国际信贷评级有关。目前香港的几家大公司都是A级，内地只有中国人寿接近A级。”
有限制 无政策支持
在一些媒体的报道和许多保险论坛里，保险营销人员都表示内地人到香港购买保险不合法，是“地下保单”。然而，记者在向日葵保险网咨询了中国人寿、中国平安等多家保险公司的营销人员，得知这种说法并不属实。
中国人寿深圳分公司工作人员朱柏林分析认为，到目前为止，内地人到香港购买保险完全是个人行为，就像出境购物一样，没有政策上的支持。但如果亲自到香港购买和办理相关手续的话，一般不受影响。
英国保诚集团理财顾问Shawn告诉记者：“内地人到香港购买保险的确有一定的限制，但这种限制只体现在保险产品方面。目前，保险产品可大致分为人寿保险和一般保险。其中，人寿保险包括重大疾病和手术医院医疗、养老储蓄、小朋友成长教育储蓄等含保险成分的投资计划。一般保险则包括车险、财产险、旅游险等类别，目前只限香港籍居民购买，比如内地人到香港买，就是无效的，也就无法保障客户权益。”
香港e保网工作人员表示，只要客户本人在香港签署的保险合同，就受香港法律保护。因为香港的人寿保险是全球保障，在任何地点出险，都可以办理理赔，而且涵盖的国籍范围大，包括内地居民，但对美国人和日本人有限制。
理赔纠纷难解决
那么，如果在香港购买保险的话，应该如何办理理赔呢？记者查询了几家香港的保险公司官网和保险论坛后发现，他们均承诺“将发票、住院清单以及相关化验报告、医生签名”等资料邮寄或者传真给保险公司，即可进行理赔。
Shawn介绍说，通常香港的保险公司办理理赔，需要10个工作日左右。以英国保诚公司为例，收到理赔资料后，保险公司会在4个工作日内核实资料，并出具理赔转账支票。支票会在3个工作日内送到代理人的手里，然后代理人在两个工作日内速递给客户。客户再将支票存入内地银行，兑取现金即可。手续费由客户支付，一般不会太贵，比如招商银行100元封顶，即便是赔款300万元，也只收取100元的手续费。
此外，记者了解到，香港保单条款中的“不可争议”条款，明确规定保险公司不能拒绝投保两年以上的寿险索赔，从而制约了保险公司的权力，最大限度保护了客户的利益。
即便如此，由于境内外医疗判断标准存在差异，一旦不认同判定标准，就会造成保单理赔产生纠纷。这就需要投保人依据香港当地的法律，远赴香港打官司，巨大的时间、经济和心理成本都不容忽视。平安人寿深圳分公司工作人员黄燕敏提醒投保人，香港的保险合同内容不像内地的合同那么适合我们的思维模式，不管是将来发生理赔或中途有变更的情况，由于地理差距的关系，后续服务很可能跟不上，毕竟保险是几十年甚至一辈子的事情。
汇率波动或成最大风险
在香港买保险通过美元或者港币结算，其中以港币较为常见。而自2005年汇改以来，人民币连续升值，平均每年升值4%至5%，这就意味着未来以港币结算的保单年收益率会减少4%至5%。而数据显示，自2007年以来，港币相对人民币贬值幅度高达16%！如今每100元港币兑人民币的报价，更是跌破80元大关。
因此，到香港购买保险，汇率风险就不能不考虑。用美元结算也是如此。比如一位投保人2005年在香港投保5万美元，当时人民币兑美元在8：1左右，时至今日人民币兑美元已变为6.2：1左右，在7年之内，汇率波动已让投保人的收益损失10万余元人民币。由此可见，对于一些长达数十年的保单来说，汇率风险更值得关注。
业内人士分析，对那些计划去香港购买保险，但长期居住在内地的人来说，最好根据自己本身的需求，咨询身边有此类经验的人，或者保险公司的保险专家，再作打算。特别是签署保险合同时，一定要弄清每一则条款，对保障事项要清楚明白，衡量好利弊，再做决定。
链接：内地人到香港投保流程
赴港：投保人亲自去香港。
验证：保险公司查验、复印和备案投保人的有关文件，比如香港海关的入境印章等，以确保投保人购买保单之日在香港，从而保证保单的合法性。
填表：在保险代理人的帮助下，如实填写保险申请书以及相关文件。
缴纳首期保费：在保险公司缴纳首期保费。缴纳方式可以是现金、香港银行开具的支票或刷银联卡或信用卡。
备注：1、成年人需携带的资料：身份证、港澳通行证。2、18岁以下未成年人(可由父母或监护人前来投保)需有出生证明、户口簿、医院体检证明等资料。
链接：以保额80万港元(约64万元人民币)，缴费期限20年的重疾险为例，内地保险与香港保险对比表
