南充市商业银行走进社区开展慈善公益活动
南充市商业银行携手华西圆梦基金关爱地震灾区留守儿童
南充市商业银行进社区，为城乡居民提供贴身的金融服务
南充市商业银行客户经理深入中小企业实地调研，了解客户需求，为客户提供面对面的专业服务
在当前国内外经济形势依旧严峻的今天，作为中国首家二级城市成功引进外资的银行、中国首家二级城市跨区域在省会城市设立分行的银行、中国首家村镇银行发起组建者，南充市商业银行的异军突起，得益于差异化竞争、发展特色业务的经营思路。从“心存善，水润物”的企业核心价值观到“贴近社会中下层”的经营价值观，再到“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位，实施“做强做大”的发展战略……南充商行自2001年成立以来，不断通过多举措地支持实体经济，实打实地为实体经济提供多渠道的金融服务，生动地诠释了商业银行在复杂经济金融环境中的创新能力和服务能力。
走过了十一年多的历程，快速发展的南充商行已逐步形成了以“人才+战略+体制+产品+IT”为主要内容的核心竞争力，初步打造成为一家服务中小的“特色、精品、安全银行”，并广受好评，赢得了“中小企业伙伴银行”美誉。党的十八大召开之际，近日记者对南充商行进行了回访。
坚持“服务中小”的定位和“错位竞争、差别服务”的经营策略
南充商行是在原城市信用合作社的基础上组建起来的，在向现代银行迈进的过程中，应该选择怎样的竞争策略来培育自身的核心竞争能力？是与大银行开展同质竞争还是走有特色的经营之道？南充商行在充分调查研究和市场细分的基础上，客观正视自身在与工农中建等大银行竞争中的不足与优势，提出了城市商业银行应保持其“草根性”的理念，并果断确立了“错位竞争、差别服务”的经营策略，旗帜鲜明地提出了“服务地方经济，服务中小企业，服务城乡居民”的市场定位。在对大客户、大项目的竞争达到白热化的近几年，南充商行持之以恒地坚持服务“中小”的市场定位不动摇，紧紧盯住中小企业客户群体不放松，大力倡导全行员工积极开展“错位竞争、差别服务”。这一经营理念统一了全行上下的思想认识，为其长期坚持不懈地开展中小企业贷款业务提供了强有力的保障。
保持活跃、持久的金融创新能力 培育企业核心竞争力
南充商行根据中小企业、个体工商户和城乡居民的具体金融需求量身定做产品，建立起了快速的市场信息反馈机制，一种新的产品从客户经理提出需求到正式出台，一般只需要两周左右，最长不超过三周，这种针对客户需求适时开发新产品和调整经营策略的服务方式得到了客户的好评。南充商行已初步形成了以中小企业贷款为主要品种的产品体系，绝大多数中小客户都能比照产品目录找到自身所需的贷款产品。比如：在资产业务方面，开办了中小企业人民币流动资金贷款、中小企业流动资金循环贷款、中小企业固定资产贷款、汽车经销商贷款、票据贴现、微中小企业贷款、动产质押、仓单质押、其他权利质押和综合授信等贷款业务品种。在中间业务方面，除传统的结算业务、代理业务外，重点开展了担保类中间业务、理财类中间业务、保函业务、银行承兑汇票业务、资金证明、委托贷款、保理业务、理财咨询等。南充商行的汽车消费贷款和票据贴现业务基本上占据了当地的大部分市场。此外，南充商行针对中小企业贷款“担保难”的问题，已先后开发出了以茧丝绸、家用电器、原材料、产成品等动产质押贷款，汽车合格证质押贷款，仓单质押贷款，提货权融资，应收账款质押贷款，土地承包经营权质押贷款，厂商银，库商银、生猪活体抵押、知识产权抵押等新的信贷品种。这些信贷品种及时满足了中小客户的融资需求。
例如，南充市商业银行向某畜牧科技有限公司发放900万元活体畜禽抵押贷款，就是南充市商业银行为客户“量身定做”的一种贷款新品种。它是基于养殖农户或企业用自身或第三人正在养殖的猪、牛等活体牲畜作为抵押的贷款品种。畜牧企业及农户普遍缺少有效贷款抵押物，加之畜牧业养殖风险、市场风险都较大，融资困难，推出“活体畜禽抵押贷款”是破解畜牧业融资困局的新尝试。
此外，南充市商业银行开展的油脂（菜籽油）临时储备贷款业务，是在充分了解油脂行业的基础上开展的又一创新性营销，重点在于满足农业型中小企业融资需求。油脂（菜籽油）临时储备业务具有资金需求量较大、季节性强、期限短等特点，油脂加工企业普遍存在较大的短期流动资金需求缺口，且由于油脂加工企业一般来说缺乏抵质押物，难以从银行获得信贷资金。南充市商业银行通过采取油脂加工企业联保，以及企业的实际控制人及其配偶、公司财务负责人提供连带责任保证担保，和引进第三方监管的担保方式，使信贷资金在采购、加工、销售等环节完全实现了封闭式运行，有效地确保了信贷资金的安全性，较好地控制了风险，还大力地支持了中小企业发展，实现了双赢乃至多赢。
创新服务方式 为客户提供方便快捷优质的服务
中小企业贷款的特点是“短、小、频、急”，为了提高中小客户服务效率，南充商行对信贷流程作了大刀阔斧的改造。
一是整合内设机构，实行前后台分置，许多部门机构设置直接面对市场，加速部门银行向流程银行的转变。这个主要是缩短管理半径，客户信息能很快直达决策中心。
二是“简政放权”，提高中小企业贷款审批时效。主要做法是，根据各分支行及各客户经理组的风险控制能力实行差别授权，将中小企业贷款审批权限从总行逐级下放到分支行和客户经理组。在坚持前后台分离的原则下，客户经理组权限内的贷款由客户经理与风险执行官“双签”后即可发放，分支行权限内的贷款由分支行行长与风险执行官“双签”后即可发放，总行分管行长权限内的贷款由分管行长和首席风险执行官“双签”后即可发放。办理一笔贷款平均工作时限不超过三天，较好解决了中小企业“短、小、频、急”的融资需求。
三是打造特色支行，推进“工厂化”运作、“一站式”服务。组建了汽车银行、住房银行、小企业银行等特色银行，如汽车银行专门从事汽车产业链中的汽车消费、汽车销售维修、汽车零部件加工及整车制造的金融服务，提高了为客户提供专业化服务的水平与效率。南充商行对中小企业贷款产品进行了清理，对贷款手续进行了简化，只让客户提供简单的、实质性的资料，按照“工厂化”的模式，实现“流水线”作业，“一站式”服务，将评估、公证、担保等机构请到银行现场办公，小额贷款在抵（质）押登记机关受理后即可发放。这样，客户一次性到银行办妥所有手续即可拿到贷款，大大降低了客户办理贷款要往返于银行、评估、公证、担保、抵押登记等多个部门的耗时耗力。
四是推出银行多功能服务，为客户理财、创造价值。南充商行打造了银行卡——熊猫团团卡、熊猫圆圆卡，ATM遍布机构和商户，开通了兴业银行银银柜面通业务，为客户异地存取款提供了方便；开办了电话银行、网上银行、手机银行业务，为客户转汇等即时消费提供了高效的服务；开通了国际业务，与多个国家开通了外汇结算业务，方便了企业的外汇结算；开办了熊猫俱乐部，建立了与客户理财联谊的平台，为了回馈客户，南充商行在近年大力推出了系列熊猫理财产品，受到了广大市民的欢迎和热购；制定标准化的门柜服务流程，大力推行门柜的优质文明服务，在主要网点设置大堂经理为客户服务。
积极推行“联络员”制度
客户经理走社区，进街道，直接为中小企业和个体工商户服务，客户经理就是商业银行的“血管”，但仅有这些“血管”是不够的，他们的辐射范围的广度和深度毕竟有限，所以，为真正解决中小企业和个体工商户金融服务不足的问题，必须在这些“血管”的基础上构建“毛细血管”网络，即每个客户经理发展若干个业务联络员，中小企业和个体工商户可以向自己身边的业务联络员申请贷款，业务联络员向银行客户经理推荐，银行通过方便、快捷的程序予以办理。南充商行的“联络员”大都来源于街道办事处、社区的工作人员、专业市场的管理人员、行业协会或民间商会的负责人、小区物管公司的负责人等，涵盖范围广，对相应区域、市场或行业比较熟悉，充分利用其“人熟、地熟、情况熟”的优势，承担协助银行进行业务宣传、客户营销和调查了解的职能。“联络员”制度让银行真正贴近老百姓，让中小企业和个体工商户在家门口就能享受到南充商业银行高效、便捷的服务。
推进客户经理专业化建设为中小企业提供更专业的服务
为着力打造为中小企业服务的特色队伍、特色银行，不断提高南充商行对中小企业的专业化、特色化的金融服务水平、服务效率，不断提高全行中小企业贷款业务的风险防控能力，进一步增强本行在中小企业金融服务市场上的核心竞争能力，积极实施业务、人才、机构专业化战略的要求，总行决定在总结特色银行经营模式的基础上，进一步大力推进客户经理专业化建设工作，将客户经理专业化经营推向深入。按照专业化战略，组建了多个专业条线，从机制、管理、流程、人员、服务等全部按专业化配置，既提高了贷款风险防控能力，又提高了为客户提供专业化服务的水平与效率。如汽车金融专业条线专门从事汽车产业链中的汽车消费、汽车销售维修、汽车零部件加工及整车制造的金融服务。
优化信贷结构大力支持实体企业和民生经济
实业兴则金融兴，实业稳则金融稳。银行业的稳健发展离不开实体经济这一基础。南充商行在正确认识银行与实体经济互利共赢辩证关系的基础之上，牢固树立起责任意识和使命意识，义不容辞地支持实体经济发展。该行积极贯彻落实央行的货币信贷政策，合理把握信贷投放总量和节奏。目前已逐年编制《南充市商业银行信贷投放计划》，腾出信贷规模专项资金，将信贷总量的80%以上用于满足小微企业、“三农”建设等实体经济领域的融资需求，严格控制高能耗、高污染、产能过剩企业新增贷款，科学调整信贷结构，充分合理利用有限的信贷资源，加强对实体经济领域和和民生经济的信贷支持力度，并取得了明显成效。
其中，2012年，南充商行通过实施小企业金融服务、机构网点、街道社区“三结合工程”，重点加大了对单户授信总额500万元（含）以下小微企业的信贷支持。截至6月末，小微企业贷款余额达到126.66亿元（含个体工商户和小微企业主贷款），较年初增长23.65亿元，小微企业贷款占全行贷款70.67%，较年初增长22.96个百分点。累计发放“三农“贷款18.59亿元，全行“三农”贷款余额38.92亿元，较年初增长11.43亿元。同时，该行还自觉履行社会责任，突出支持民生领域。全年累计发放棚户区改造贷款、保障性住房贷款共计1.55亿元，重点支持了顺庆、高坪、西充、营山等县区共计27.52万平方米的棚户区改造与保障性住房建设；累计发放下岗再就业贷款615万元，帮助123户困难家庭实现了再就业。
记者王晓鸥（图片由南充市商业银行提供）
