信用卡差1块钱没有还，也按照全额消费计算利息。近日央视报道了王某在中国民生银行透支11万5年后要还44万的案例。据了解，目前国内除了工商银行外，绝大多数银行采用这种全额罚息的方式。“全额罚息制度”被指霸王条款，引发社会关注。你的信用卡全额罚息吗？你了解你的信用卡吗？
1 银行透支有两种计息方法
①部分还款 全额计息
持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。
②部分还款 部分计息
仅到期未还部分按每日万分之五利息计息。
利息外还有滞纳金
【注意1】
到期还款日，持卡人没还够最低还款额时，银行除按照规定计收利息外，还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金。
例子：比如，你的最低还款额是3000元，你仅还款2000元。你的滞纳金就是：(3000元-2000元)×5%=50元
2 部分银行罚息情况
部分罚息
工行
全额罚息
中行：欠款的1%以内容忍
建行：10元以内容忍
浦发：10元以内容忍
北京：10元以内容忍
招商：10元以内容忍
民生：10元以内容忍
农业：无容忍政策
中信：无容忍政策
交通：无容忍政策
【注意2】
什么叫“容忍政策”？
在全额计息的同时，部分银行推出“容忍政策”，又叫“容差还款”政策。就是客户在进行全额还款时，如果出现少量金额未还的情况，银行也可以算做当期欠款还清，欠款的小额零头自动滚入下期账单中，不对其进行全额罚息。
3 “全额”与“部分”罚息差多少？
例子：假设你9月10日刷卡消费了1万元，账单日为每月的15日，还款日为每月的3日。在10月3日还款日里，你还款9999元，剩下的1元暂不归还转为循环信贷。如果10月份你没有其他消费，到10月15日下一个账单日里，你要还多少利息呢？
部分罚息：利息计算公式为：未还款额×日利息(0.05%/天)×刷卡天数
1元×0.05%×35天=0.0175元
全额罚息：利息计算公式为：消费总金额×日利息×首次还款天数+未还款额×日利息×(二次还款日期-首次还款日期)
10000元×0.05% ×23天+1元×0.05%×12天=115.006元
两种方法利息相差6571倍
【注意3】
从公式可见，消费总金额越高，全额罚息与部分罚息之间相差越大。
4 全额罚息合理吗？
信用卡持卡者马小姐
不小心产生了10元的未还款，却还要按照总消费金额计算，银行的这一条款太霸道了。全额罚息是霸王条款。
银行人士
全额罚息符合国际惯例，这种计息方式也符合银监会规定。使用循环授信的持卡人能够给银行带来巨额收益。目前循环授信产生的利息是我国银行信用卡利润的主要来源。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇
说“全额罚息是国际惯例”是偷换概念，利息就是利息，对没有还的钱收取利息是天经地义的，但中国的银行对持卡人已经还过的钱仍收取所谓“罚息”是不对的，利息不是“罚”的，更不应该“全额罚息”。信用卡的目的是鼓励消费，“全额罚息”违背了这个初衷。
5 信用卡使用小贴士
别忽视自己的账单
持卡人要避免罚息，尽量开通信用卡短信提醒和账单功能，银行一般都会通过短信的方式提醒客户各种账户信息。
与借记卡捆绑最安全
持卡人可以把信用卡和借记卡绑定，开通自动还款功能，但需注意借记卡内的资金是否足够支付信用卡扣款。此外，使用如支付宝、拉卡拉等第三方支付方式也可以进行还款。
找到适合自己的额度
如果发现自己的额度过高，又担心自己不能及时还款，持卡人还是申请降低额度更保险一些。
不要试图以卡养卡
一些持卡人办理多张信用卡，然后通过时间差达到以卡养卡的目的。其实这样做的风险很大，一旦资金断链，到时候可就是连锁反应，想要补平窟窿的难度相当大。
新京报记者 苏曼丽
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