正文
2012年上半年保险监管工作会议指出，上半年保险业务发展企稳回升；结构调整稳步推进。1～6月，人身险新单业务中，期交占比29.7%，同比上升3.6个百分点。新单期交业务中，5年期以上业务占比78.4%，同比上升3个百分点。上半年全国实现保费收入8532.3亿元，同比增长5.9%，增速较一季度末提升1个百分点。截至6月底，保险公司总资产6.78万亿元，较年初增长13.3%；净资产6746.6亿元，较年初增长21.2%。
分红险降温，健康险崭头角
7月，人身保险产品市场上也出现了一些积极的现象，据银率网统计，55家人身险公司中有15家公司推出了36款新品，其中人寿保险12款，健康保险17款，意外险7款，前几个月保险公司热衷的年金保险没了踪迹。36款产品中，分红险仅占3款，万能险有2款，传统型占31款。过去几年中分红型占绝对优势的地位发生了扭转，以往不受重视的传统险逐渐多了起来。7月健康险的新品数量首次超过了人寿保险的新品数量，这与于6月19日中国保监会下发的《关于贯彻落实〈“十二五”期间深化医药卫生体制改革规划暨实施方案〉的通知》有关，文件要求保险业深入学习、贯彻国务院医改“十二五”规划，大力发展商业健康保险，积极服务国家医药卫生体制改革，但未来人身保险产品市场如何发展，还需继续观察。
7月新品亮点
7月上市的新品中有不少亮点。
寿险
月终中国人寿推出一款“国寿鑫泰两全保险(分红型)”，该产品趸交，5年到期，与目前在银行渠道销售的“国寿鸿丰两全保险(分红型)”极其相似。但该产品是通过中国人寿的客服柜台直销的，因为少了银行渠道的手续费，该产品在相同条件下，固定返还方面比“鸿丰”差不多高出4%，相同保单年度的现金价值也有不同比例的提升，这是保险业在直销领域除了电销和网销之外的另一次尝试。
平安人寿的“平安智慧星教育金保险计划”由主险“平安智慧星终身寿险(万能型)”和另外4款附加险组成，提供完整的身故保障、重疾保障和保费豁免功能，还可以部分领取账户价值做教育金。该产品主要针对少儿市场，最低交费4000元，设计者担心低水平交费会导致的保单失效，该产品约定期交保费低于5000元的，至少需要交费10年。另外，该产品丰富的附加险提供了投保人身故、残疾、罹患重疾，被保险人罹患重疾都可以豁免保费的功能。
信泰人寿专门针对驾车一族开发了“爱驾宝组合计划”，主要为驾驶或乘坐私家车人员提供10倍基本保额的“自驾车意外身故保险金”，交费5年或10年，保障30年。华夏人寿在电销渠道推出“铂金樽享健康保障计划”，该计划由“铂金樽享两全保险”和“附加铂金樽享重大疾病保险”组合而成，提供满期保险金、身故保险金、重大疾病保险金、恶性肿瘤特别关爱保险金，10年交费，30年满期。中意人寿的推出“中意安逸行计划”不仅提供满期保险金，身故保险金，还提供10种轻症疾病保障。另外，合众人寿推出了“合众富贵幸福终身寿险(分红型)”，中荷人寿推出了“中荷稳健成长两全保险(万能险)D款”，新光海航推出了“康乐相伴”。
健康险
友邦保险升级“全佑一生六合一”至“全佑一生七合一”，这是自2010年7月推出“全佑一生五合一”以来的第二次升级；针对癌症高发和治疗花费巨大的情况，比“全佑一生六合一”增加了基本保额50%的“癌症康复保险金”。
信诚人寿也推出了升级版的“信诚附加‘及时予’长期疾病保险C款”，升级后的新产品不仅延续了对轻症重疾提供及时援助保险金，并且将及时援助保险金的给付比例提高到了基础保额的25%。在承保的重大疾病种类方面，此款还增加了“系统性红斑狼疮”、“植物人状态”等7种疾病。特别值得一提的是，产品专门设置了癌症特别关爱金，为不幸罹患癌症的被保险人额外给付20%的癌症特别关爱金。信诚人寿的另外一款针对少儿市场的产品是“信诚‘宝康’少儿健康保险计划C款”，意外残疾保险金和烧烫伤保险金最高达3万元，意外医疗费用每次最高3000元，ICU重症监护每次最高3000元，提供包括白血病在内的23种少儿常见重大疾病保障，并且在合同有效期内，投保人因意外伤害身故或导致残疾可以豁免保费。
平安健康在7月18日推出了“尊优人生全球医疗保险”该计划最高保障达1600万元，分列7套方案方便不同需求的消费者选择。招商信诺在电销渠道推出5款健康险产品，包括住院医疗、住院定额给付医疗、重大疾病住院医疗、重大疾病住院手术医疗、重症监护定额给付医疗五项保险责任。新上市的健康险中，还有嘉禾人生的“嘉禾鸿康重大疾病保险”，中德安联的“安联附加安康一生轻症重大疾病保险”等。
意外险
意外险方面大都数都是附加险，海康人寿的“真安心综合意外保险计划”提供了水陆空全方位的交通工具意外保障。
理赔期普遍提前
人身保险业在起稳回升的过程中，保险公司的产品策略和渠道策略都在发生积极的变化。随着人们的健康保险需求越来越大，保险公司的健康保险理念正在不断的更新，特别是疾病保险方面，以往的疾病非要发展到重疾才能获得理赔，现在越来越多的保险产品约定在轻症疾病的时候就能理赔，这样能更好的提前控制风险，减少保险消费者和保险公司的损失，这的确是一种进步；但目前的健康险产品主要集中在疾病险，而老百姓迫切需要的医疗险、失能保险、长期护理保险并没有太大的进展。
直销业务有局限
银行和代理人一直是保险产品销售的主渠道，在银保新政和增员难的压力下，保险公司大力发展直销业务，中国人寿开展柜台直销算是一种有益的尝试，但目前阶段来看很难在行业推广，因为很多公司并不像中国人寿那样拥有众多的客服柜面，人们主动购买保险的意识还需要提高。
银率课堂特殊设计
读者：我买了10万元5年期的泰康金满仓两全保险，5年后收益多少？
银率安安：一般来说，满期后的收益应该包括为固定收益和5年的红利及红利累积利息之和两部分。固定收益部分即保险金额，因为每份保单的保险金额是根据投保时的年龄、保险期间、保费所定，保险金额会在保单上载明。此外，保险公司每年会根据实际经营情况，派发红利，分红在保险公司按每年公布的利率做累积生息，合同期满后一并领取。因为红利是与保险公司的实际经营情况挂钩的，存在着不确定性，所以无法告知5年后的准确收益情况。
读者：宝宝刚出生4个月，老婆 28岁，买什么保险合适呢？
银率安安：关于孩子的保险，一般先考虑意外险、健康保险，再考虑教育金储蓄；女性的保险主要会涉及到意外险、健康险、寿险和养老险，其中有很多针对女性生理的特殊保障需要注意。要综合考虑每个人的现有基础保障和经济条件等因素来确定，建议找一位专业的寿险顾问做详细的沟通。
读者：为什么社保费每年都大涨？这样下去，会否涨到交不起的程度？
银率安安：社保交费的上下限的重要参考依据是社会平均工资，随着经济的发展，人民收入水平的提高，社会平均工资自然会提高。社保交费的上限为社会平均工资的300%，下限一般为社会平均工资的60%，绝大部分人的交费基数是以上一年个人的月平均工资来定的，如果交费基数在上下限之间，就不会有不利影响，如果您上一年的月平均收入低于下限，交费基数则为社会平均工资的60%，社会平均工资的提高，的确会成为负担。
读者：我在订机票的时候，总是被推荐买机票附加的保险，请问谁知道这保险到底有必要买吗？
银率安安：与乘坐飞机有关的保险，主要包括航空意外险、航班延误险、行李遗失保险等；航空意外险保障的是从上飞机到达目的地下飞机期间被保险人发生的意外身故、残疾、烧伤及意外医疗责任。航班延误险保障是的飞机未按原计划到达目的地的责任。行李遗失保险保障的是由于航空公司的原因，被保险人办理托送的行李丢失，保险公司负责赔偿。这些保险都是消费者用来管理风险的工具，如果已经买了充足的综合意外险或交通工具意外险就不建议再次购买航空意外险；航班延误险和行李遗失保险的赔偿金额都不会太高，是否选购看个人喜好。
