预付卡购买和充值均要实名制 禁止使用信用卡购买预付卡和为预付卡充值
本报讯(记者熊焱)央行昨天发布《支付机构预付卡业务管理办法》。办法规定购买和为预付卡充值均要实名制；禁止使用信用卡购买预付卡和为预付卡充值。单张记名预付卡资金限额不超过5000元，单张不记名预付卡资金限额不超过1000元。记名预付卡可以挂失、赎回，不设置有效期。不记名预付卡不挂失，可设置有效期，有效期不低于3年。《办法》自2012年11月1日起施行。
解读1
记名卡不超过5000元
《办法》规定，单张记名预付卡资金限额不超过5000元，单张不记名预付卡资金限额不超过1000元。记名预付卡可以挂失、赎回，不设置有效期。不记名预付卡不挂失，可设置有效期，有效期不低于3年。
个人或单位购买记名预付卡或一次性购买不记名预付卡1万元以上的，要求购卡人使用实名并提供有效身份证件。发卡机构应当识别购卡人身份，核对有效身份证件，登记身份基本信息，并留存有效身份证件的复印件或影印件。发卡机构办理记名预付卡或一次性金额1万元以上不记名预付卡充值业务的，应当参照购卡实名规定，落实实名制要求。
单位一次性购买预付卡5000元以上，个人一次性购买预付卡5万元以上，或办理一次性5000元以上预付卡充值业务的，应当通过银行转账等非现金结算方式，不得使用现金，以增加购卡和充值透明度。
解读2
过期预付卡可换卡
央行有关负责人解释说，为防范匿名预付卡被用于洗钱、套现风险，《办法》规定不记名预付卡不得赎回。单次购买不记名预付卡金额在1万元以下时，由于未达到实名制度要求，因此，发卡机构在发行、销售环节无法记载任何关于购卡人、持卡人的信息。若允许持卡人赎回不记名预付卡，发卡机构在持卡人办理赎回时无任何信息可供核对，也无法记录赎回人的任何个人信息，这或将导致不记名预付卡沦为洗钱、套现的工具；同时，部分发卡机构若通过发行、赎回本机构发行的不记名预付卡，可能使部分发卡机构以此为盈利模式而盲目扩张业务规模，这都与人民银行将预付卡纳入支付体系监管的目标相悖。因此，《办法》明确规定不记名预付卡不得赎回。
《办法》规定，对于超过有效期尚有资金余额的不记名预付卡，发卡机构应当提供延期、激活、换卡等服务，保障持卡人继续用卡的权益。考虑到在公共交通领域使用的不记名预付卡主要用于小额便民支付的实际情况，《办法》规定不记名公共交通领域的预付卡单张卡片余额在100元以下的，可以按约定赎回。
同时，《办法》明确要求支付机构应按规定提供余额查询、挂失和赎回等基本服务，对于单张预付卡同日累计现金充值在200元以下的，可以通过自助充值终端、销售合作机构办理，确保持卡人享有安全便利的服务。
解读3
网络支付卡仅限三种情况
《办法》规定预付卡不得用于网络支付渠道，但三种情形例外，一是缴纳公共事业费；二是在发卡机构拓展的实体特约商户的网络商店中使用；三是同时获准办理“互联网支付”业务的发卡机构，其发行的预付卡可向持卡人在本机构开立的实名的网络支付账户充值，但同一客户的所有网络支付账户的年累计充值金额合计不超过5000元。
央行相关人士昨天称，不允许预付卡广泛用于网络支付渠道，主要是考虑现有网络商户的风险管理法规制度和监管体制尚未健全；网络支付账户与银行账户绑定，二者可以进行资金转移，在这种情况下，预付卡在网络商户使用将由于其匿名性而滋生套现、洗钱等问题。
专家说法
应给发卡机构设门槛
去年5月，中国人民银行等7部委联合制定的《关于规范商业预付卡管理的意见》中明确给出了治理购物卡问题的具体措施。但目前购物卡仍然问题重重。有学者认为商业预付卡中存在金融监控盲区，容易成为购卡方的逃税工具，更是腐败的重要手段之一。
对此，人民大学经济法学研究中心执行副主任朱大旗指出，《意见》中明确规定了一些例如“1000元以上”等购物卡份额起点，而这些规定为许多人规避购物卡治理提供了可能性。比如规定一次性购买1万元以上不记名购物卡需要登记，人们完全可以通过多次购买小额购物卡的手段规避登记；再比如规定单位一次性购卡金额达5000元以上不得使用现金，一些发卡机构有可能和许多单位勾结起来开多张发票，每张发票的金额都不足5000元。
朱大旗认为，购物卡问题之所以一直很难被真正治理，执行力度不够、执法不严、监督管理不到位是重要原因。
“要治理好购物卡问题，必须从金融制度本身进行研究、设计。”中央财经大学金融学院郭田勇教授认为，应该给购物卡发卡机构设立门槛，国家发放相应的牌照，保证发卡机构的资质符合一定条件；同时应该将购物卡支付纳入第三方支付平台的管理，从而将发卡机构手中巨额的资金监管好。
链接
两类预付卡
目前市场流通的预付卡有两种：一类是由第三方机构与众多商家签订协议发行的跨行业消费预付卡，可在众多联盟商户刷卡消费，主要包括资和信商通卡、福卡等；另一类则是由企业通过购买、委托等方式获得制卡技术并发售储值卡，但卡只能在本企业内消费使用，大部分由商场、餐饮企业、美容美发企业等发行的消费储值卡都属于这一类。业内人士表示，央行办法主要针对的是通用预付卡。
