家庭，作为社会的基础组成部分，每个家庭的幸福与否都关乎着整个社会的和谐。而每个家庭自身的风险管理又决定着家庭是否能够和谐幸福，所以，每个家庭都应该增强自身的风险管理意识以及风险管理能力。本文对家庭风险进行了细致分类，同时又提出了具体可行的应对策略。
文∕关晶奇
去过日本的朋友，回国后往往慨叹日本人的风险防范意识，日本人时不时进行防震演习，桌子下安放着急救包，人均七张保单，这些事情让归国者羡慕不已，中国在这个领域和日本相差甚远。而在我看来，即便我们国家、社会的总体风险防控与其相比还有一定的差距，但以家庭为单位增强自身的风险防范意识并提高应对能力还是可以做到的，而且也是必须做到的，毕竟我国处于一个地形复杂、灾害多发的地带。
自古以来，我们中国人都最重视的是天伦之乐，求神拜佛时求的最多的也是家庭和睦、平安。但是，远的如2008年的汶川大地震，近的如北京7.21雨灾、延安8·26车祸，这些突然其来的天灾人祸，让多少原本幸福祥和的家庭走向了毁灭的边缘？中国人自古就有风险管理的意识，古语有云：“宜未雨而绸缪，勿临渴而掘井”，也有云“君子不立危墙之下”，如果我们每一位家庭成员都对家庭风险有全面、客观、冷静的认知，而不是盲目相信自身所谓的“幸运”，没有灾祸不会降临到自己身上的侥幸心理，事先了解风险的特性并对其进行分析和应对，降低风险发生的可能性或是当不幸发生时尽可能降低它造成的损害程度，那么对现有的家庭生活不啻为一种保障。
那么，什么是家庭风险呢？家庭财产或家庭成员人身遭受损失的可能性。造成家庭损失的风险因素可以说是千差万别的，有的是由自然灾害引起的，比如水灾、火灾、地震等等；有的是由人为因素引起的，如盗窃、抢劫、纵火、破坏、爆炸等人为因素；有的是由不可抗力引起的，如疾病、年老等等。
家庭风险总体而言包括人身风险、财产风险、责任风险、非事故收入中断风险四种。
人身风险包括生命风险(生或死，这是一个问题)和身体风险(健康风险、意外风险)，人身风险的发生，将会影响家庭的收入，同时会使家庭产生应急的现金需求，从中长期看，还会影响既定的理财目标是否能够顺利实现。人身风险在实务中还会细分为以下五类风险：死亡/全残风险，指家庭永久失去某一劳动力的生产能力、收入能力与赚钱能力的风险；部分残疾风险，指家庭丧失某一劳动力部分生产能力，或谓赚钱能力的部分减损的风险；重大疾病风险，指家庭某一劳动力罹患重大疾病后发生的医疗费用与收入丧失的风险；普通疾病风险，指家庭某一劳动力罹患普通疾病后发生的医疗费用与收入丧失的风险；老年风险，指家庭某一劳动力在退休时未备足照顾生活与健康的退休金的风险。
财产风险在实务中主要分为房屋火灾风险和汽车碰撞风险两种：房屋火灾风险，是指房屋因火灾或其他风险事故(如洪水、地震、失窃等)造成财产毁损灭失以及相应的间接损失的风险；汽车碰撞风险，指汽车发生碰撞或自然灾害(例如洪水、飓风)毁损或被偷窃的风险。
责任风险则可以细分为四类：个人责任风险，指因过失侵害他人生命、身体或财产(侵权行为)而负担损害赔偿责任的风险；专业责任风险，指因医师、律师、会计师等专业人员执业过失或疏忽造成他人生命、身体或财产损失而负担赔偿责任的风险；产品责任风险，指因产品侵害客户生命、身体或财产而负担损害赔偿责任的风险，多指餐厅等；雇主责任风险，指企业主因疏忽或过失伤害员工生命、身体或财产而负担损害赔偿责任的风险。
非事故收入中断风险，指个人因失业、职业转换等因素造成在收入能力未永久性灭失的前提下，收入暂时中断的风险。
从以上这些细分后的家庭风险可以看出，不管是财产损失还是人身损失，其最终都会对家庭的经济状况造成极大的影响。
回顾这些年的震灾，无论是唐山、汶川还是玉树，每次震灾过后都会产生一批地震孤儿。他们慈爱的父母不在了，他们赖以生存的家园不在了，而他们又没有能力养活自己，未来又将如何生存？政府自然不会袖手旁观，社会上的各类基金也会慷慨解囊，中华民族“一方有难，八方支援”的理念也不容我们坐视，但依然会有这样那样的问题无法解决。政府抚养，做不到面面俱到；政府扶助一部分，亲戚长辈抚养或好心人领养，也会为其造成经济压力。凡此种种，皆为家庭风险，一个始终让我们在一切安好时不愿意面对、但在灾难发生后却不得不尴尬以对的问题。
加强家庭风险管理的意识，是将其无论提高到何种程度都不过分的事情，只有充分认识到风险的不确定性和损失性，以及其发生结果的不可接受性，正视风险，而非像鸵鸟一样将头扎入沙堆便认为风险自动消失，了解每一种家庭可能遭遇的风险，对其进行仔细分析并提前进行应对方为理性之举。
而对于识别出的不同风险也完全可以用不同的风险管理策略来应对。风险管理策略主要包括四种：
一、风险自留。一般是用于损失较少的风险，在家庭财产上，一般如玻璃、餐具、桌椅的损坏等等；在人身风险上，一般为发烧感冒等小毛病。换工作期间一两个月的暂时性失去收入也适用此类，这种风险即便发生，对家庭财务的冲击也不会很大，所以只要在身边留点余钱就完全可以承担这样的风险。
二、风险规避。一般用于防范较大的风险，并争取把风险消灭在萌芽之中，在家中添置防火措施、临睡前关闭煤气总开关、打雷时关闭电器电源，出门时关闭水电、日常注意饮食作息的合理性、注重锻炼等等，都是防患于未然的举措。
三、风险转移。适用于某些发生几率较小但一旦发生影响程度较大且可以通过投保手段进行转移的风险，比如投保财产保险和人身保险，将风险转嫁给专业的风险管理公司——保险公司来统一处理，便是明智之举。
四、风险降低。指通过各种手段降低风险发生的可能性、风险的影响程度或是遭遇损失时的风险暴露，火灾发生后使用灭火器材、发生意外后紧急包扎伤口、在交通工具遭遇火灾、水灾时通过救生锤逃生等等，亡羊补牢，犹未为晚。
随着中国国民经济的不断腾飞，中国家庭对风险防范的意识也越来越高，对于风险已不再是讳疾忌医或听天由命的态度，越来越多的家庭已开始有意识地开始对风险进行管理及规避。但随着这几年各类灾害的发生，家庭风险管理依然停留在较低的水平，某些家庭在风险管理意识和风险管理能力上都存在着非常大的缺失，与发达国家相比仍然非常薄弱。罗马不是一天建成的，让所有家庭都建立家庭风险管理的意识仍然是任重而道远。
