新浪财经讯 北京时间9月4日凌晨消息，美国著名投资顾问公司Financial Finesse首席执行官利兹·戴维德森(Liz Davidson)近日在《福布斯》杂志网络版上发表文章称，从表面上来看，借钱给子女看起来是一件不用动脑子就知道该如何去做的事情；但在实际上，家 庭借贷的现实要严酷得多，经常都会变成一种“三输”的命题：对父母没好处，对已经成年的子女没好处，以及对经济没好处。
以下是这篇文章的全文：
在贷款条件收紧和严酷的经济环境下，我们一直都在看到有越来越多的父母正在做那些他们曾发誓永远都不会去做的事情，那就是借钱给自己的子女——更不要说是“直升机父母”(helicopter parenting，是21世纪初期刚刚出现的一个口语表达，用来指那些过分关注 孩子生活中的经历和问题的父母，他们对孩子的学校生活尤其关注。这些父母不顾一切让孩子远离伤害和失败，也不愿让孩子从错误中吸取经验教训，即使有时候是与孩子的意愿相违背的。他们被称为“直升机父母”就是因为不管孩子是否真的需要，他们像直升飞机一 样整天盘旋在孩子的身边，时刻等待孩子的召唤)了。
举例来说，据最近公布的一份调查报告显示，有20%的父母已经给自己的儿女钱，或是借给他们钱，来帮助其购置房产；另外还有三分之二的父母表示，他们在未来将乐于这样做。但是，这真的是件好事吗？
从表面上来看，借钱给你的子女看起来是一件不用动脑子就知道该如何去做的事情。帮助其他人完成自己的财务目标可能会是非常值得的，尤其是当你帮助的人是自己的子女或是其他关系亲密的家庭成员时就更是如此。但不幸的是，家庭借贷的现实要严酷得多，经常都 会变成一种“三输”的命题：对父母没好处，对已经成年的子女没好处，以及对经济没好处。
考虑下以下的问题吧：
借钱给儿女的父母通常有两种情况：
1、作为首位求助的“银行”，这种情况出现在子女觉得当自己需要某些东西时有权从父母那里借钱的家庭中，在这种情况下子女更愿意跟父母借钱，而不是寻求可能会要求更多主动精神和责任的方法。如果父母将给你一笔无息贷款，然后在你拖欠偿还本金时又不会向你 施压，那么这难道不是一种比从金融机构那里借钱的更好的、更加容易的方法吗？因为金融机构借钱给你是真的指望你还钱，而且还要及时地、连本带息地偿还。
对于已经成年的子女来说，这挺起来是个很棒的主意，但事实真的如此吗？与那些不得不依靠自己赚钱的人相比，经常都会从父母那里借到钱的成年子女所能取得成功经常都远不及前者；这种来自于父母的“津贴”可能最终会转变成另外一种情况，那就是成年子女将不 得不动用政府资源来支持自己的生活。而这就是家庭借贷所将带来的巨大的经济“涟漪效应”，在一个经济独立性远比以往任何时候都更加重要的社会中创造出财务依赖性。
2、作为末位求助的“银行”，这种情况出现在子女的信用度过低，或是偿还贷款的能力太差，以至于没有其他金融机构会乐于冒险向其提供贷款。如果从事信用风险评估业务的组织拒绝了你子女的贷款请求，那么对你来说，这难道不应成为一种暗示，表明这种风险对你 来说也同样是过高的。如果你借钱给子女时不要利息——正如大多数父母所做的那样——时，那么情况就更是如此，可能会威胁到你未来的目标，比如说退休等。
具有讽刺意味着的是，在这种情况下，父母到最后经常都不得不给其子女带来财务上的负担，原因是他们以自己的财务安全性为代价而过度地对子女给予帮助。
举例来说，当父母50岁的时候向子女借出了1万美元，然后说好五年偿还，但实际上永远都不会偿还，那么，到父母65岁时，退休储蓄的成本为31722美元(8%的回报率)。对任何牵涉其中的人来说，这都不能说是一种胜利。在这个例子中，家庭借贷同时也会提高父母变 得具有财务依赖性的可能性。
也有一些例外的情况下家庭借贷能行得通。作为在这个问题上向父母们提供顾问建议的财务教育工作者，我们确实曾碰到过一些情况，在那些情况下家庭借贷是个好主意，而且最终给牵涉其中的所有人都带来了回报。这些情况几乎总是具备以下特征：
1、儿女在一段时间里一直都具有财务独立性和负责性，但由于遭遇无法预见的情况而需要贷款，比如说是重大的健康危机等；或是为了一个确实需要资源的、具有首创精神的机会，比如说是基于个人职业生涯中所展示出的专业技能来创办一家新的公司等(在开创公司的 例子中，我们经常都会建议父母要求获得可将贷款转换为公司股权的权利，并要求子女作出偿还贷款的保证，哪怕后者所创建的公司最后破产也需偿还。这允许父母们获得一个机会来将其借给子女的钱变成公司股份，前提是公司取得成功；与此同时，如果公司走下坡路 ，那么也能对父母提供保护)。
2、父母本身拥有财务安全性，儿女借去的钱在其整体财富中只占非常小的比例，而且如果子女“违约”的话，那么也不会对其退休金会其他任何财务目标造成损害。
3、双方都愿意将家庭借贷视为一种商业安排，签署一项贷款协议，将彼此之间的财务关系与个人关系割裂开来。这样做听起来很容易，但实际上很难做到，需要双方都很成熟，而且还要有正式达成协议的意愿。我们还鼓励父母们收取利息，原因是这可以提供某种可问责 性，而且还会为父母提供机会损失的保护，原因是在贷款期间他们无法将这笔钱投资到其他领域中去。
有时候很难判断你会站在哪个阵营中，原因是当事情与我们自己的儿女有关时，无论他们是已经成年还是尚未成年，情感因素总会蒙蔽我们的判断能力。因此，如果你曾有过贷款可能是个坏主意的任何想法，那么实情很可能正是如此；另一方面，如果贷款具有财务上的 意义，那么则可能将是一种“双赢”的命题。在当前银行利息如此之低的情况下，或许你最好还是把钱借给子女吧——当然，是在你们签署了协议的情况下。(文武/编译)
