浙江稠州商业银行在江浙地区以保证担保贷款为主，但借道村镇银行进入广州后，已调整了经营模式。IC供图浙江资本抢滩广州村镇银行业！继今年初稠州花都村镇银行开业后，广州今年新开的第二家村镇银行———广州白云民泰村镇银行近日亦开门迎客。令广东金融业惊叹的是，这两家村镇银行有着共同的血脉———控股大股东均来自浙江。
尽管浙江、广东均是民营资本聚集的经济发达地区，但浙江商业银行擅长的“保证担保贷款”为主的主打贷款模式(民泰商业银行在江浙此类业务占了90%)，却不一定在广州行得通。最先试水的稠州花都村镇银行，已经调整了经营模式，把从“保证担保贷款”为主变为了“抵押加担保贷款相结合”。
面对同行的调整，白云民泰村镇银行一位不愿具名的高管表示，进入广州民泰村镇银行将减少开展保证担保贷款，“但保证担保贷款依然是我们的主力。”
浙江资本借道村镇银行抢滩
公开信息显示，截至今年8月初，广州区域性村镇银行已有四家。2011年柳州银行控股的广州从化柳银村镇银行、武汉农村商业银行控股的广州增城长江村镇银行先后成立；2012年年初，稠州商业银行控股的广州稠州花都村镇银行正式营业。8月3日，广州白云民泰村镇银行开业，由浙江民泰商业银行以及广州白云区七家大型企业发起，前者作为主发起行，控股51%。
“此前，七家大型企业都是其他银行的存款大户，现在成为我行的股东。”民泰村镇银行副行长吴惠灵表示。虽地处较为偏远的白云区太和镇，民泰村镇银行邻近林安物流园，周边小企业林立，但几百米内暂无其他商业银行。8月3日开业第一天，已有七八位客户在排队办理业务。“股东希望我们打好当地民营企业的资源，并未对存款、股本回报率有多大的要求。”何世泉如此解释。
令广东金融业惊叹的是，白云民泰村镇银行与年初开业的稠州花都村镇银行有着共同的血脉———控股大股东均来自浙江。广州某外资行风控部人士表示，与外资行的情况相类似，地方性商业银行在全国开设网点受到政策的限制，江浙民营资本在全国各地开设村镇银行的方式扩展经营范围，已蔚然成风。以浙江民泰商业银行为例，目前在浙江、江苏、重庆、广州等地开办10家村镇银行。
“保证担保贷款”模式真行得通？
“股东很能理解村镇银行的困难，许诺三年不分红。这是股东达成共识，而且承诺相关股东不从村镇银行贷。”何世泉表示，尽管股东对各种经营指标暂无限制，但民泰村镇银行严控中小企业的贷款风险，三年内将小微企业贷款不良率容忍度严控在1%以下。
如此低的不良率容忍度在当下确实少见，上述外资行风控部人士表示，广东部分银行小微企业贷款不良率的容忍度甚至高达5%。早前深圳首次将中小企业的不良率容忍度提升至5%，而广东部分银行也表示，可容忍一般在3%-5%之间。
民泰村镇银行副行长吴惠灵表示，低于1%的不良率，要求严格控制贷款质量，会复制江浙地区商业银行的贷款模式。“江浙地区银行业主打保证担保模式的贷款，关注中小企业或小微企业的财务状况，不做有三角债嫌疑的中小企业贷款。”据悉，根据操作方式，银行密切关注小微企业的现金流，采用一家人、上下游企业互相担保的形式，进行放贷。
然而，浙江商业银行擅长的“保证担保贷款”为主的主打贷款模式在广东是否行得通则要打个问号，年初成立的稠州花都村镇银行，其大股东浙江稠州商业银行在江浙地区以保证担保贷款为主，但进驻花都后，已经调整了经营模式，把从“保证担保贷款”为主变为了“抵押加担保贷款相结合”。
广东民企更倾向抵押贷款
“不是水土不服，而是经营有所差异。”吴惠灵谈及到江浙银行小微贷模式复制到广东的情况，“这需要一个熟悉和磨合的过程。”
“浙江民泰商业银行在江浙地区以保证担保贷款为主，这类业务占了90%。江浙地区民营企业信用环境较好。但广东民营企业主的信用认知环境有待提高，更多的民营企业宁愿使用抵押进行贷款。”在中小企业领域研究多年的白云民泰村镇银行一位不愿具名的高管表示，进入广州后，民泰村镇银行将减少开展保证担保贷款，“但保证担保贷款依然是我们的主力，这可以提升中小企业融资的力度，并努力提高广州中小企业的信用环境。”
据透露，江浙地区出现的担保贷款问题，主要是资金投放对象和资金投向比例的问题。江浙地区融资杠杆系数远高于广东。而南都记者接触的担保行业人士也表示，与江浙民营企业较大程度接纳保证担保贷款相反，广东民营企业主相当实在，一般情况更倾向抵押贷款，而对保证担保的贷款模式有所顾虑。
调低放贷规模
民泰村镇银行的注册资本为2.5亿元，按政策允许的范围，其可贷额度为25亿元。但按该行预计，短期内存款规模无法扩大，若大量放贷，会导致存贷比压力较大。为了控制风险，也为了缓解压力，何世泉对此表示，近日对广州白云民泰村镇银行的经营做了两个调整。何世泉表示，此前制定2亿元贷款额度，已临时调低；与此同时，调低了贷款利率，例如无抵押担保贷款利率已调至九厘至一分，这依然较国有银行要高。
事实上，为了规避风险，民泰村镇银行暂不做500万元以上的贷款。南都记者从上述外资行人士处获悉，外资行控股的村镇银行对500万元以上的贷款也相当谨慎，“能不做就不做。”
何世泉也表示，民泰村镇银行2012年主要是打基础，不敢大规模地贷款。收紧贷款额度的主要原因是存款问题。目前村镇银行普通存在存款“缺血”问题，小榄村镇银行负责授信业务的副行长陈灿明曾表示，根据监管层对存贷比的要求，如果存款水平上不去，即使目前银行有资金，也有客户有贷款需求，但小榄村镇银行都不敢贷，怕触及监管红线。
南都记者 梁小婵
