6月8日、7月6日，两次降息接踵而至后，应该如何重新进行理财规划、如何购买保险？相信这是不少保险消费者心中的疑惑。
就保险而言，在长期低利率时代，购买分红险较为划算，一位业内专家称。投保人可以通过购买分红险，参与保险公司的经营及投资收益的分红，为资产提供保值增值。
日前，记者从中国人寿保险股份有限公司（下称“中国人寿”）了解到，即日起，您将可以在中国人寿遍布城乡的近2700家公司柜面购买到新款上市的柜面直销产品——国寿鑫泰两全保险（分红型）。
这是中国人寿首次尝试柜面直销的方式，具有“满期利益高、现金价值高”的“双高”特色。一位保险业内人士分析认为，直销渠道是中国人寿在销售渠道上的一次创新，通过发挥公司渠道管理和费用管理上的优势，降低了产品的费用成本，提高了客户的利益，使客户充分享受公司的经营优势。
直销模式创新
近年来，在中国保监会的大力倡导下，整个保险行业兴起了一股“创新”的热潮。
在刚刚闭幕的“2012年上半年保险监管工作会议”上，中国保监会主席项俊波明确表示，我国保险业发展和保险监管面临的主要问题不是创新过度，而是创新不足，应当旗帜鲜明地支持和鼓励保险创新。
而中国人寿推出的鑫泰产品正是该公司推出的首款柜面直销产品，也是该公司创新销售模式的一次有益探索。
与其他公司不同的是，中国人寿是国内最早经营保险业务的企业之一，多年的相知相伴，已经让中国人寿赢得了社会最广泛大众的支持与信赖。覆盖城乡的2700多家公司柜面延伸到基层服务的最前端。
而公司拥有的1.39亿份（截至2011年12月31日）有效的个人和团体人寿保险单、年金合同及长期健康险保单，更形成了中国人寿的最大“资本与财富”。因此，中国人寿计划通过客服柜面销售保险产品的创新模式得到了监管机构的大力支持。
产品开发部人士介绍称，鑫泰产品具有承保范围广、保险责任简易、满期收益高、现金价值高等特色。首先，国寿鑫泰两全保险的保险期间为5年，保险费的交费方式为一次性交付；产品投保范围为30天-75周岁，覆盖了所有客户群体。
其次，由于是柜面直销，该产品的保险责任设计十分简单，产品的保险责任为身故或满期给付基本保额，未成年人身故给付保额和现金价值的较大者。
从客户利益的角度看，该产品的满期保险金额和现金价值都比较高。以30岁的刘先生为例，一次性交付保费100000元，基本保险保险金额为110200元。若刘先生于保险合同期间内身故，可获得身故保险金110200元，合同终止。若刘先生生存至35周岁的年生效对应日，即可获得满期保险金110200元，保险期间内刘先生还可以获得累计红利收益。身故、生存都有保障，这也正是国寿鑫泰为客户着想的细微之处。
客户利益保障高
7月5日，央行宣布今年内的第二次降息，自2012年7月6日起下调金融机构人民币存贷款基准利率，距上一次6月8日的降息不足一个月。市场人士认为，央行频繁出手为市场注资，意在缓解流动性紧张的局面。亦有不少经济学者及专业研究机构发表观点表示，今年下半年，不排除还有2次以上降息及进一步降低存款准备金率的可能。
同时，在通胀同比继续下行及经济增长疲弱的大背景下，一知名券商研报预计，下半年中长期利率产品收益率将呈震荡下行态势。“下半年利率产品的行情主要集中在三季度，10年期国债收益率的低点有可能接近3%。”
另据专业机构普益财富的统计，近一个月来，各期限人民币债券和货币市场类银行理财产品的收益率呈现普遍下降态势，区间集中在下降0.15-0.45个百分点。
而保险产品中的分红险是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险，每年的分红具有不确定性。
纵观2000年至今的十余年间，中国人寿的历年总投资收益率在行业内也处于较好水平。
更令人欣喜的是，今年，保监会积极推进保险资金运用监管的市场化改革，在有效防范风险的前提下，放松管制，拓宽范围，简化审核程序，完善重大股权投资和资产管理产品核准监管程序。
日前，已经发布《保险资金投资债券暂行办法》和《保险资金委托投资管理暂行办法》，后续保监会还将有陆续发布超过十条的政策法规，为保险资金投资运用进一步松绑，这无疑构成对整个保险行业的重大利好，而近期保险股的强劲表现正是有利佐证。
而投资渠道放开对分红保险投资收益的提高也将大有裨益，进而给了保险消费者分享保险公司经营、投资收益的机会，抵御通货膨胀，实现资产的保值增值。记者董天刚
