刷卡消费正在成为越来越多市民热衷的付款方式。随着暑期消费热潮的逐渐到来，不少银行都适时地对其信用卡的年费、异地存款、跨行取款等服务费做了减免，以刺激更多消费者使用。不少市民也在转向使用信用卡分期功能，来实现较大额的消费目标。在银行间以服务费价格战细分客户时，消费者不妨关注各行间差价更多的信用卡利息。
多数基本结算业务差价百元内
多数信用卡持卡人在消费后都会争取在免息期内还款。这样一来，开卡成本、年费、还款时会用到的转账、异地存款等业务，就成为不少持卡人的主要开销。虽然各家银行对这些基本结算业务收费不一，但差价基本在百元之内。
日前，中国银行、民生银行、渣打银行等多家银行陆续下调部分服务手续费。
开卡费和年费上，多数银行都可对普通卡用户提供不同程度的免费。据了解，目前多数银行对普通信用卡的开通、发卡都未收取任何工本费。在普通信用卡使用中，多数能在首年免年费的基础上，给出“消费满*笔免次年年费”的待遇。
多家银行也对信用卡异地本行存款服务免费。17日，中行网站显示，旗下长城环球通系列信用卡境内本行异地柜台存款手续费和存取款一体机存款手续费取消。在记者采访的另外10家银行中，对此项主要用于信用卡还款的业务服务均免费。此外，多家银行对外行转账还款本行信用卡也不进行二次收费。对于信用卡转出业务多数银行不支持，少数银行在收取每笔1%手续费的情况下可以完成。
为防止套现风险，很多银行都会对信用卡收取取现手续费，尤其是异地跨行取现。对于境内本行取现，多数银行给出每笔0.5%-1%的手续费，最低5元-10元，最高50元-100元。近期渣打银行首先给出此项业务的优惠，其个人电子银行品牌“逸账户”的高端用户可享受在内地银联ATM机跨行取款免收手续费。
对于挂失费等风险服务费用，由于要承担一定风险，各银行收取费用往往高于借记卡。据了解，多数信用卡挂失费在40元-60元之间。4月时浦发银行就将信用卡挂失费降了20元至40元/次。
卡片优惠方式按客户群划分
多家银行对旗下高端卡年费、工本费有所降低，部分银行降幅将达100元。如一家股份至银行就将其高端卡300元/年的年费，做出“年度消费3.6万元且刷卡满12次免费”的调整。此外，对于一些功能、造型特殊的高端卡片工本费不少银行也有下调。浦发银行就从上月26日起将其标准IC信用卡法人白金卡和金卡工本费均下调5元，降至25元/卡。9月1日起，民生银行也将调低其女人花异形卡、ID卡两种信用卡的工本费，每张分别下调40元和110元，下调为10元/卡和50元/卡。
对于青年、特别是女性消费群体，不少银行也给出免年费、积分3倍以及指定商家折扣累加等优惠。如招商银行就下调旗下HelloKitty金卡（含香水卡）的年费，由年费300元降为首年免年费。近期，招行的部分卡种对网上指定的食品、服装销售网站上使用非第三方支付，给出5倍积分的优惠。一些股份制银行的女性卡也曾推出在百货店、超市等商户购物享受3倍积分的优惠。
对经常出行的商务型客户，许多银行推出的则是异地取现免费和积分换里程等优惠。渣打银行对与异地跨行取现给出免手续费的优惠，就是针对账户日均资产余额超过10万元的优质商务型客户。对于经常出行和使用国际航线的客户，华夏银行与汉莎航空的联名卡，提供刷卡积分换取飞行历程的活动；广发银行对此类客户也将从8月1日起，调整机场贵宾室增值服务收费；而中国银行在6月也对白金信用卡24小时道路救援服务标准进行了调整。
部分银行信用卡收费项目情况一览
年费
100元/年——200元/年，刷卡5次免年费
80元/年，刷卡3次免年费
80元/年，刷卡6次免次年年费
100元/年，刷卡6次免次年年费
200元/年，刷5次免次年年费
转账
不可转出，转入免费，其他行会收取费用
同上
转出按1%收取手续费，每笔最少10元；转入免费，其他行会收取费用
不可转出，本行及第三方支付机构转入免费，其他行会收取费用
无法转出 ；转入免费，其他行会收取费用
挂失
40元补卡15元
50元补卡15元
50元补卡15元
60元
50元（挂失加补卡）
银行名称
中国银行
建设银行
交通银行
招商银行
华夏银行
卡种
中银卡
普卡
单币普卡
普卡
普卡
ATM同城同行取现
取溢缴额5万元以下为免费，5万元以上万分之0.2手续费，取信用卡额度1%手续费加每日万分之5的利息
取信用卡额度0.5%手续费，最低2元最高50元，加每日万分之5的利息
取信用卡额度1%手续费，最低10元，加每日万分之5的利息
取信用卡额度1%手续费，最低10元，加每日万分之5的利息
取信用卡额度1%手续费，最低5元，加每日万分之5的利息
ATM异地跨行
（此卡无本异地区别）手续费1%最低12元；（国外）银联机器手续费1%，最低15元
取信用卡额度0.5%手续费，最低2元最高50元，加每日万分之5的利息
取信用卡额度1%手续费，最低10元，加每日万分之5的利息
取信用卡额度1%手续费，最低10元，加每日万分之5的利息
取信用卡额度1%手续费，最低5元，加每日万分之5的利息；（国外）取信用卡额度1%手续费，最低15元或2美金
逾期还款利息
滞纳金按最小还款额未还部分的5%，利息为自消费入账日后全额的万分之5
滞纳金按最小还款额未还部分的5%，最低5元。在还款前，按全部金额万分之5收取，还款后按应还部分同比例收取
滞纳金按最小还款额未还部分的5%，最低10元。在还款前，按全部金额万分之5收取，还款后按应还部分同比例收取
滞纳金按最小还款额未还部分的5%，最低10元。利息在还款前，按全部金额万分之5收取，还款后按应还部分同比例收取
滞纳金是全额的5%，最低10元。利息在还款前，按全部金额万分之5收取，还款后按应还部分同比例收取
分期付款手续费率
按还款额总额计，一次性支付手续费。3期费率1.95%，6期3.6% ，9期5.4%，12期7.2%
（安居分期中天津站）佳荣家居，6期、12期为0费率，18期费率1.5%、24期3.5%、36期7.5%。力天家具，6期2%、12期4.5%、18期6%、24期8%、36期12%。费用一次性支付。
按还款额总额计算，每个月费率0.72%，可分为3期、6期、9期、12期
费率按月计算，按还款额总额计算，3期0.9%， 6期0.75%，10期0.7%，12期0.66%
账单日前分期为（3-12期）每月0.62%，（15-24期）每月0.67%，账单日后为每月0.7%
“利息”不同5万消费年省千元
“买建材我都是刷的卡，而且是分期付款买的。”市民张先生在为婚房装修时，选择使用信用卡购买建材后分12期还清。除了像张先生这样的装修消费，不少市民在购车时也被推荐使用信用卡的分期功能。“在4S店，销售经理说如果用中行的信用卡一年内还款，买我看上的那款车的高配，就能享受一年内‘免息’。”正在选购汽车的高小姐表示。除了在免息期内还款，越来越多的消费者也在接触信用卡的分期功能。
“对于银行来说，信用卡基本结算的服务费并非主要利润来源。”华夏银行信用卡部相关负责人介绍，其实各家银行在这些收费项目中的差价并不高。据了解，即便部分银行免去部分收费，各家银行间相同基本结算业务的差价也均在50元-100元之间。而且这些费用缴纳的周期较长，并非普通持卡人经常能用到。
与这些相差不到百元的服务费相比，信用卡分期的“利息”则可能相差千元。信用卡分期后产生的费用，被很多银行称为手续费，而并非传统意义上的利息。据了解，目前各行信用卡基本都已开通分期功能。部分银行按照分期还款时间不同，给出的不同的费率。如一家国有银行，3期（分3个月还款）费率为1.95%，6期为3.6%，9期为5.4%，12期为7.2%。手续费是持卡人消费总金额乘以相应费率计算而出，而且需一次支付。也有银行推出按月计算费率，如3期每月费率0.9%、6期每月0.75% 、10期每月0.7%、12期每月0.66%。用这两家银行信用卡分期消费1万元，3期还清计算，之间就相差了75元。而随着信用卡分期业务的普及，不少银行也对分期费率打起了折扣。华夏银行的相关人员介绍，该行就曾对旗下钛金丽人卡利率优惠至0.4%。也就是说，与7.2%的12期分期利率相比，贷款5万元，到期其后可少支付1200元的手续费。
分期业务补充个贷消费
从1张增长至去年的2.85亿张，信用卡正在经历发卡饱和期。在信用卡发卡量达到一定基数后，不少银行开始对持卡人需求的用卡广度和深度上“做学问”。除了合作的商家的不断扩充，目前多数银行都可提供较长时间还款的信用卡分期业务。
目前，此项业务正遇到了一个业务量突破的良机。虽然近期的连续降息降低了市民融资贷款的成本，但目前多数银行都不提供10万元以下的个人消费贷款。据了解，银行办理每一笔抵押贷款所需的人力成本几乎相同，即贷款500万元与贷款5万元所需的手续、流程都基本没变。因此更多的银行不愿接受10万元甚至50万元以下的个人消费贷款。而可供消费金额正在此区间的银行信用卡，成为不少贷款人“退而求其次”的选择。
不过这个选择其实并不“次”。因为信用卡凭申请人信用开卡、消费的原则，使得一些没有类似房产这样抵押物的市民同样可以花上“未来的钱”。在不少银行没有个人小额消费贷款的情况下，几乎所有商业银行的信用卡却都推出了分期付款业务。其涉及的范围涵盖家庭装修、汽车、旅游度假、电子产品等多项消费领域。
除了大额消费作用，分期业务还是信用卡消费后临近逾期时的“救命稻草”。据华夏银行信用卡部相关人士介绍，各家银行信用卡的免息期多在25-56天。如银行的还款日为10日，在11日消费将获得最长的免息。不过消费者仍有可能忘记还款期限导致影响信用记录的逾期发生。其实消费者有三种方式避免逾期：在被通知临近还款日时，持卡人可选择偿还最小还款额，这个金额多为应还全款的5%-10%；或者可以致电信用卡客服人员申请延迟还款（不同银行要求不同，有些无法申请）；最后一种就是选择账单分期付款完成还款。
本版撰文 见习记者 林单丹 制表 王波
