8月18日，国家发展改革委公布消息称，中信银行总行、兴业银行总行和中国邮政储蓄银行总行违反规定，擅自推迟取消人民币个人账户密码挂失费时间，发改委对前两家银行罚款200万元，后一家银行罚款180万元。发改委同时表示，针对部分银行业金融机构7月1日至5日违规收取的人民币个人账户密码挂失费的行为，已要求各地价格主管部门在全面检查的基础上，责成相关银行业金融机构将违规收费全额退还给客户。
值得一提的是，今年7月1日起，有关部门取消了银行的多项收费(参见表1)，但这并没有动摇社会公众对银行收费问题一边倒的态度——反感。到底是怎样的收费现状，让公众产生如此情绪？又到底是怎样的原因，导致了这种局面的出现？8月8日开始，本报记者以一名普通客户身份历时一周对部分大型银行的收费问题进行了体验，体验的结果或许能说明一些问题。
银行收费知多少？
银行收费是一个庞大的体系。今年7月12日，银行业协会表示，为弄清银行服务项目总体情况，该协会组织会员银行“进行了近一年的专门调研和集中梳理”。银行业自身梳理起来都如此之难，何况普通百姓。银行业协会表示，对各家银行称谓不同而内容实质一样的产品和项目进行合并同类项后，银行服务产品和项目总计1076项，其中226项免费，占比21%。本报记者对几家大型商业银行部分个人收费项目进行了采集(见表2、表3)，供参考。
表1：取消及不得强制收取的费用
名称
开户手续费
销户手续费
存款手续费
取款手续费
转账手续费
密码修改手续费
密码重置手续费
境内本行查询服务费
存折工本费
年费
账户管理费
(含小额账户管理费)
跨行转账手续费
电子汇划费
邮费
电报费
电子对账单费
纸质对账单费
纸质对账单费
短信服务费
内容
本行个人储蓄账户、本行个人银行结算账户
本行个人储蓄账户、本行个人银行结算账户
同城本行借记卡账户，“同城”范围不小于地级市行政区划，同一直辖市、省会城市、计划单列市列入同城范畴
同城本行借记卡账户，“同城”范围不小于地级市行政区划，同一直辖市、省会城市、计划单列市列入同城范畴
同城本行借记卡账户，“同城”范围不小于地级市行政区划，同一直辖市、省会城市、计划单列市列入同城范畴
——
含密码挂失环节
通过本行柜台、ATM机具、电子银行等
开户、销户、更换
已签约开立的代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户
已签约开立的代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户
向救灾专用账户捐款
向救灾专用账户捐款
向救灾专用账户捐款
向救灾专用账户捐款
本行，12个月内(含)
本行，当月。部分金融消费者单独定制的特定对账单除外
本行，12个月内(含)。部分金融消费者单独定制的特定对账单除外
未经客户以书面、客户服务中心电话录音或电子签名方式单独授权，不得强制收取
【捆绑】
关键词
开户费取消捆绑其他收费
银行储蓄账户的开户手续费是今年7月1日起取消的收费项目，但这并不意味着在开户环节中就不收费。记者调查中发现，沈阳市一家大型商业银行在开户的过程中，捆绑了网银开户业务。该项业务在有的网点为“建议”，而在有的网点则为“必须”。
在中山路上该行一家营业网点，工作人员告诉记者，在该网点开户的过程中，建议同时开通网银业务。“一种是花1元钱办一张口令卡，一种是花33元购买一个U盾。如果是买U盾的话，在9月底之前通过网上银行完成6笔交易，我们可以返还这33元。”
在市府广场附近该行另外一家网点里，“建议”则变为了“必须”。根据储蓄柜台工作人员介绍，如果要开个人储蓄账户，必须同时开通网银业务。一共需要50元，其中10元为银行卡年费，33元为购买一个U盾，7元存入账户内。这33元返还的前提也是要在固定期限内交易6笔。但记者继续调查了解到，如果通过该行网上银行进行交易的话，同行异地和跨行汇款都是需要收费的，其中前者按交易金额的0.25%收费，后者按交易金额的0.5%收费，每笔最低收费都是2元。针对该行的做法，部分客户表示并不赞同。
这家大型商业银行为什么在开户环节捆绑网银业务？一位工作人员说，目前该行“网银普及量不高”。这句话也说明了银行“建议”或“必须”在开户同时开通网银的原因。
记者感言：密码重置费取消了，密码挂失费开收了，这项收费随后在公众的唾沫声中被迫取消，现在正在一笔一笔给客户办理退款。难道某些银行在开户环节想要重蹈“密码挂失费”的覆辙？最好还是不要这样，有损形象。
表2：部分个人账户业务收费
收费项目
小额账户管理费
异地同行汇款手续费
个人异地存款手续费
个人异地取款手续费
个人存款证明
个人贷款证明
账户挂失
工商银行
日均存款余额不足300元(不含)，每账户每季度收3元
按汇款额的1%收取，最低每笔2元，最高每笔50元
按存款结算金额的0.5%收取，最低2元，最高100元
按取款结算金额的1%收取，最低2元，最高100元
50元
100元
25元
农业银行
日均余额在500元以下，每账户每季度3元
按汇款额的0.5%收取，最低每笔1元，最高每笔50元
按存款结算金额的0.5%收取，最低1元，最高50元
按取款结算金额的1%收取，最低1元，最高50元
20元/份
——
10元
中国银行
日均存款余额小于300元，每账户每季度收3元
按汇款额的1%收取，最低每笔1元，最高每笔50元
按存款结算金额的0.5%收取，最低1元，最高50元
按取款结算金额的1%收取，最低10元，最高50元
20元/份
——
10元
建设银行
日均存款余额小于300元，每账户每季度收3元
按汇款额的0.5%收取，最低每笔2元，最高每笔50元
按存款结算金额的0.5%收取，最低2元，最高50元
按取款结算金额的1%收取，最低2元，最高100元
20元/份
——
10元
交通银行
日均余额在500元以下，每账户每季度3元
按汇款额的0.4%收取，最低每笔1元，最高每笔50元
按存款结算金额的0.4%收取，最低1元，最高50元
按取款结算金额的1%收取，最低1元，最高100元
20元/份
——
10元
本版制表袁野
表3：部分个人银行卡业务收费
收费项目
年费
补发卡/换发卡
跨行ATM取现(同城)
跨行ATM取现(境内异地)
跨境查询
人民币账户/卡跨境ATM取现
信用卡透支利息
信用卡授信证明
信用卡超限费
信用卡滞纳金
持卡向本人信用卡异地存款及转账存入
无卡向本人信用卡异地存款及转账存入
信用卡工本费
工商银行
每卡每年10元
20元
2元/笔
2元/笔+取款金额的1%(最低2元，最高100元)
4元/笔
按取现金额的1%+12元人民币收取，最低14元/笔，最高112元/笔
每日万分之五
单位100元/份；个人50元/份
超限部分的5%，最低1元，最高500元
最低还款额未还款部分的5%，最低1元，最高500元
按金额的0.5%收取，最低2元，最高100元
按金额的0.5%收取，最低2元，最高100元
彩照卡加收50元
农业银行
每卡每年10元
5元
2元/笔
2元/笔+取现金额的1%
4元/笔
按取现金额的1%+12元人民币收取
每日万分之五
——
超限部分的5%
最低还款额未还款部分的5%
——
——
普卡20元，彩照卡50元
中国银行
每卡每年10元
5元
4元/笔
14元(同行异地10元/笔)
4元/笔
按取现金额的1%+12元人民币收取
每日万分之五
——
——
最低还款额未还款部分的5%，最低10元
——
——
——
建设银行
每卡每年10元
10元
2元/笔
2元/笔+取款金额的1%(最低2元)
4元/笔
按取现金额的1%+12元人民币收取
每日万分之五
——
超限部分的5%，最低5元
最低还款额未还部分的5%，最低5元
——
——
——
交通银行
每卡每年10元
5元
2元/笔
2元/笔+取款金额的0.8%(最低5元)
4元/笔
按取现金额的1%+12元人民币收取，最低15元/笔
每日万分之五
——
超限部分的5%，最低5元
最低还款额未还部分的5%，最低10元
——
——
——
(注：本组数据采集自银行公开渠道，以银行执行为准。)
【透明】
关键词
咨询收费政策 被问“你是干什么的？”
银行的收费项目有数百项之多，收费规则又较为复杂，但银行在公布这些具体的收费项目和收费标准时，却不能透明。记者在多家银行的多个营业网点里，都没有发现关于银行收费项目的具体公示。而在网银方面，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五大银行中，只有一家银行对资费标准进行了公示。
过去一周中，记者就个人储蓄账户、普通个人银行卡、普通个人网银等多项业务，对几家大型银行的收费情况进行咨询，虽然其中大部分银行能够提供资费标准，但个别银行工作人员的态度则让人“三伏天冒冷汗”。
在记者向一家国有商业银行的女客服咨询异地汇款手续费和异地存取款手续费等具体标准时，被这位客服反问“你是干什么的？”
在另外一家银行，记者向客服咨询贷款证明的收费标准，该客服人员表示确实有这项服务，但具体怎么收费并不清楚，建议记者到支行网点咨询。在支行网点，工作人员用强硬的一句“谁说有这项服务？”回复了记者。当记者质疑其服务态度后，他用两点原因来解释：一，咨询的时间为11时33分，而他应该在11时30分去吃饭；二，他病了。
记者感言：作为银行客户，希望银行收费能够透明，这恐怕是最基本的要求了。即使银行不能主动公布，最起码在被客户问起的时候，也应该有一个好的态度来回答。“谁是干什么的”这个问题并不重要，重要的是银行要明白自己是干什么的。
【标准】
关键词
同样一项业务 A银行收费是B银行的6倍
银行收费标准不一，是记者体验过程中的一个深切感受。以一个简单的网上银行同行异地转账汇款为例，一家银行按照汇款金额的0.9%收取，而另外一家银行按照汇款金额的0.15%收费，同样汇款5000元，手续费分别为45元和7.5元。同样是点一下鼠标的操作，前者是后者的6倍。
另外，各家银行在诸如小额账户管理费、账单打印费、ATM取现手续费、柜台汇款手续费等多项服务上的收费标准也不相同。甚至部分项目在一家银行是收费项目，且收费标准较高，而在另外一家银行是免费的。
手续费标准不同，背后折射出来的是银行服务收费的定价问题。记者调查中发现，目前银行的诸多收费项目中，部分是按照政府指导价来收取服务费，而部分是银行根据成本制定的服务价格。问题出现在后者，因为客户根本无从得知银行的成本究竟是如何计算的，也无从得知为什么同一项业务，不同的银行之间的成本竟然相差数倍。
记者感言：中国银行业协会专职副会长杨再平曾表示，只要每项银行收费服务合规合理，让消费者享受到了质价相符乃至超值的金融服务，这样的收费服务就能增加消费者净福利，增加社会总福利，就多多益善，就应该肯定，应该鼓励。这句话中，“质价相符”是关键所在，仍以在网上点一下鼠标汇款5000元为例，45元和7.5元哪一个是“质价相符”？希望不要得到这样的回答：45元是“质价相符”，7.5元是“超值”。
再多问一句，在客户因账户里存的钱太少了而被征收小额账户管理费时，收到了怎样“质价相符”的服务？
南方日报讯 (记者/马喜生 实习生/林祎慧 通讯员/钟紫薇)陈某方、张某齐两名台湾男子持223张“黑”银行卡，从银行取走80万元转入特定账户，该行为被控涉嫌妨害信用卡管理罪。昨日，两被告在东莞大朗看守所过堂受审，均当庭认罪，该案未当庭宣判。
案情：持“黑”卡取现
今年2月至3月27日期间，被告人陈某方、张某齐在“阿义”、“小鱼”、“阿友”(三人均另案处理)的指使下，曾多次持大量银行卡在东莞樟木头镇多家商业银行柜员机取出大量款项，并将取出来的款项存到特定账户。
3月27日晚，公安机关在樟木头镇佳华商场门口路段，将陈某方和张某齐两人抓获。警方从陈某方身上缴获了107张他人的银行卡、17张空白银行卡以及读卡机一部、手提电脑一台等。从张某齐身上缴获116张他人的银行卡。然而，两人均无法说明这223张银行卡的合法来源。
东莞市第三市区人民检察院认为，陈某方和张某齐两人持有大量他人银行卡，却无法说明合法来源，这种行为妨害了信用卡管理，数量巨大，已触犯刑法，应当以“妨害信用卡管理罪”追究其刑事责任。
疑问： 223张“黑”卡哪里来？
在审判过程中，两被告人对银行卡的来源、拿的到底是谁的钱两个问题均不知情。据二人供述，卡是“小鱼”提供的。
据陈某方交待，他和张某齐都是受人指使，他们刷卡取钱，再存入“阿义”、“小鱼”、“阿友”三人的指定账户。“因为在台湾欠了地下钱庄的钱， 一年利滚利之后欠了10万台币，‘小鱼’就找到我，说我如果接这个活，不但可以免掉债务，做得好还可以有1%的提成。”这200多张卡是“小鱼 ”提供的，每次接到“阿义”、“小鱼”、“阿友”三人电话，哪张卡有钱，告诉卡编号，他们就去取钱，由于密码各不一样，每张卡都贴有密码标签，取到钱后，再存入指定账户。张某齐也说，他自己共取出10多万元，直到被抓时还未分到一分钱，加上陈某方取出的60多万元，两人一共从223张银行卡中取出80多万元。
“每张银行卡背后都有一个标签，标签上就有账号的密码”，陈某方供述，“‘小鱼’曾告诉我，这些银行卡都是他们通过花钱打通关系‘买’回来的。”两名被告均表示自己对银行卡的真正户主身份“完全不知情”。
制卡：空白卡转身便有身份
陈某方还称，他们所持的银行卡一旦丢失，17张空白磁卡可以通过读卡机复制。
按照陈某方的说法，只要他们将手提电脑里的账户资料调取出来，然后将空白信用卡在一台专用“读卡器”上“一刷”，就可以“克隆”出一张与该账户对应的银行卡。不过，两人均表示，在一个月左右的作案时间内，没有使用过这种办法来复制银行卡。法院方面则表示，此案可能与洗黑钱有关。
事后警方查实，22张银行卡当中，分属57名不同的卡主。警方分别找到部分卡主，作为本案证人。证人之一的王先生称，去年2—3月期间，他的身份证曾遗失，但没有人向他借过身份证去开户办卡，所以对公安机关出示的银行卡的来源不清楚。
银行“捆绑销售”保险公司保单，容易使消费者在没弄清楚状况的情形下“被购买”保险，从而引发各种矛盾纠纷，不仅侵害了百姓利益，也有损于相关机构形象。专家认为，从趋势上看，银保合作确实是未来一个发展方向，但目前由于保险公司压力大、经济利益驱使以及银行从业人员素质参差不齐，导致双方容易在合作中出现一些问题。下一步亟待通过开展深层次合作、提升服务保险消费者能力、加强监管等方面规范双方合作发展。
存款“变”保险 百姓被“忽悠”
2011年5月份，长春市民侯奎勇到工商银行取钱，却被窗口工作人员告知：因为他前期购买的是分红型保险，不能随意取款。自从2006年他在银行参与了一项“存款赠保险”活动后，几年来曾多次到银行要求取款却均遭到拒绝。
2006年下半年的一天，当侯奎勇在工商银行办理存取业务时，窗口工作人员告诉他说，他的存款已经超过了5万元，可以参与“存款赠保险”活动。“当时我账户里有5.5万元，想要存个活期，需要用钱可以随时取，但业务员说参加他们的优惠活动，既能拿到高利率，还能额外得到一份保险。”他说：“本来我并没有买保险的想法，但一听说是赠送的，存款利率还更高，当然欣然接受了。”
2006年底，就在侯奎勇参与了“存款赠保险”活动几个月后，他因家里急需用钱到银行取现，结果却被告知：他所购买的是分红型保险，不能随意取款。“我当时就晕了，当初办理的时候明明说保险是赠送，而且并不涉及我本身的存款，况且也没说不让取款啊。”他说：“后来一打听才知道，当初银行实际上就是用我的存款买了保险，所以我存的钱自然取不出来了。”
从那以后至今，侯奎勇曾多次到银行“理论”，却始终没有得到满意的答复，“我家条件本身并不太宽裕，而且平时用钱的地方也不少，好几次着急用钱取不出来，没办法都是和亲戚朋友借的。”他说：“自己有钱取不出来，还要向别人去借钱，听起来像是笑话，而且银行告诉我这钱要到10年之后才能取，简直哭笑不得。”
近年来类似侯奎勇这样的遭遇在各地屡见不鲜，不少人糊里糊涂的就“被保险”了。长春市一位邮储银行的工作人员透露，当前银行代理保险业务非常普遍，尤其是地段好、人流多的银行网点更加流行，基于百姓对银行、邮局等机构的信任，百姓的警惕性不高，很多时候让百姓误以为是银行的新业务。虽然近来保监会、银监会曾联合发布《商业银行代理保险业务监管指引》，并叫停险企“驻点销售”，试图规范银保市场秩序，但销售误导等问题并没有得到根本解决。上海银监局今年5月发布银行业客户投诉受理情况通报，数据显示，当季银行代理销售保险产品共引发投诉142起，较去年四季度增加56起，增幅达65%，也是投诉增幅最大的业务之一。
“三大因素”致银行代理保险市场混乱
近年来，随着保险市场主体不断增多，保险公司的业务指标压力越来越大。中国保险监督管理委员会吉林监管局人身保险监管处副处长张键介绍说，现在市场上有十几家寿险公司，它们都想和银行合作，一家银行可以卖多家公司的产品，这种一对多的方式或者多对多的方式，使保险公司在与银行的合作中处于弱势地位，因此各家公司业务计划指标就压得特别重，尤其是新进来的市场主体。
业内人士透露，银行虽不会要求柜员每个月要完成多少保险的指标，但是卖得多的柜员，自然可以得到更多的佣金。因此一些柜员们便使出浑身解数去拉客户，有的甚至不顾客户利益，欺骗利诱。“有些比较拼命的业务员，通过卖保险，一个月能挣上平常一年的工资。”一位不愿透露姓名的工商银行工作人员说。
据了解，2001年时，银行代理保险业务的手续费大概在1 .2%-1 .5%，2005年左右达到3 .5%，目前已经超过4%。手续费一高，银行工作人员的提成也相应提高。不同的保险公司之间也存在着竞争，银行柜员往往会选取佣金多的保险公司优先向客户介绍。
此外，银行业务员素质低下直接导致百姓“被保险”。记者采访中发现，多数被骗者对于银行代理保险业务并不熟悉，甚至签完字走出银行之后，都不知道自己买了代理保险。张键介绍说，由于银行柜面人员主要任务是给客户存贷款，销售保险能力较弱，接受培训时间也有限。“保险实际上是比较复杂的东西，有些银行柜员自己都讲不清楚，大多数到银行办理存贷款业务的老年人也不懂行，柜员怎么说他们怎么听，于是产生了误导。”
“有的柜员比较实在，会跟你交代清楚这个产品是保险公司提供的，而非银行。但是有些人可能就会耍点滑头，为了多拿提成，会模糊很多细节，尤其是会劝一些不懂行情的中老年客户购买。”张键说。
多管齐下规范银行代理保险业务
专家认为，银保合作，发挥银行窗口优势为百姓提供更丰富的金融产品，双方联手是未来发展趋势，但当前很多违规操作的行为确实值得警惕，建议下一步双方通过开展深层次合作、提升服务保险消费者能力、加强监管等方面做出新的探索。
吉林财经大学金融系教授刘吉舫认为，由于政策、个体能力等多种因素，致使目前我国银保合作还处于比较浅层次的阶段，鼓励银保双方开展深层次合作、混业经营是我国金融行业未来的发展趋势。目前有些银行和保险公司之间已经开始相互渗股、持股，比如交通银行控股了交银康联银寿，工商银行控股的是金盛人寿，平安保险集团公司控股深圳发展银行，“双方更深层次的融合，可以使得双方利益趋于一致，责任主体一致，发展目标、方向一致，有助于解决当前存在的一些突出问题，是未来的发展方向。”刘吉舫说：“建议国家从政策上鼓励银行与保险公司之间加强股权合作，形成利益共同体，最终实现经营的一体化。”
中国保监员会吉林监管局办公室主任科员顾棽建议，今后还应引导银保双方提升服务保险消费者的能力。一是产品开发环节，引导双方加强产品开发设计方面的沟通与合作，根据银行客户的不同偏好和特点，研究开发出既能满足客户金融消费需求，又适合银行渠道销售的新产品，提升产品的吸引力和竞争力；二是销售环节，引导银行建立健全销售机制，包括监督机制、奖惩机制和培训机制，提升银行服务保险消费者的能力；三是宣传环节，保险公司和银行应加大对保险知识和保险产品的宣传力度，帮助客户正确认识保险和银保产品，形成良好消费氛围，进而吸引更多有潜在保险需求的客户。
此外，在目前分业监管的大背景下，保险监管部门和银行监管部门应进一步加强监管协作，逐步建立健全联合监管工作机制和工作制度，如建立监管信息沟通协调机制、联合检查机制等，使联合监管工作制度化、常态化，形成对保险公司和银行双向治理的监管局面，共同规范银行代理保险市场秩序。
“现在一些体制上的问题，需要一个过渡阶段去理顺，这个阶段是必须经历的。今年开始，我们在全国比较早地推动一些公司，向银行提供更多的风险保障型和长期储蓄型的产品，类似养老保险、大病保险等，今年也许是一个拐点。”顾棽说。
工银信用卡系列再添顶级产品
2011年8月18日，中国工商银行(以下简称“工商银行”)携手美国运通公司(以下简称“美国运通”)于北京饭店莱佛士举办了新闻发布会，在中国大陆推出首张美国运通品牌高端信用卡产品——工银运通白金信用卡(以下简称“工银运通白金卡”)，为信用卡顶级服务与优惠立下新的标竿。
工银运通白金卡主要针对境内高端个人客户发行，该卡全面承袭了工银双币贷记卡的功能优势与产品特点，有人民币、美元两个账户。工银运通白金卡为持卡人提供工商银行网点理财金贵宾通道服务、六大类服务费减免、网上银行贵宾版“五专服务”及折扣优惠等专享金融服务。同时，还为持卡人提供境内外机场贵宾厅服务；白金卡全球支援服务；400万元高额航空意外保险、贴心的旅行不便险；多家高尔夫球场畅打；高档餐饮、私人会所及购物场所的特惠服务等一系列高附加值的尊荣服务，彰显持卡人尊贵的身份。
此外，工商银行和美国运通充分整合双方优势资源，为工银运通白金卡持卡人量身订制了贴心的管家服务和一系列专属旅游和非凡体验项目。客户在世界各地均可通过拨打国际SOS公司的二十四小时无休的管家服务热线体验包含预定豪华游艇、私人飞机；代购全球范围内指定奢华或稀有产品；找寻礼物、纪念品及递送；在发生重大疫情、自然灾害等时候协助持卡人安全转移等所有类别的私人助理及全方位的生活管家服务，在充分满足高端客户个性化需求的同时，使其尽享工银运通白金卡带来的超凡体验与安心信赖。
工商银行作为全球市值最大、最盈利的上市银行，坚持稳健经营，加快转型发展，保持了良好的成长性，各项指标均保持国内同业较好水平。工银信用卡规模超过7100万张，发卡量国内排名第一，全球排名第四。美国运通公司凭借160年的服务品质及不断创新的经营理念，享有世界一流信用卡的美誉。作为全球最大的独立发卡机构，美国运通拥有最大的自成系统的特约商户网络，以及涵盖140个国家的全球最大旅行社服务网络之一，旨在为高端客户提供世界级服务以及个人尊荣礼遇，享有卓越的全球品牌声誉。
工商银行自2004年与美国运通展开合作以来，双方已发行了多款个人卡及商务卡产品，市场拓展、产品创新和风险管理等合作不断取得新的进展。工银运通白金卡的成功推出再次践行了工商银行向客户提供更高品质、更高效率服务的一贯承诺，必将开创工商银行与美国运通崭新的合作空间，全面增强工银信用卡产品的核心竞争力，有效提升对高端客户的服务水平。
