“新富族”
理财方案
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本期嘉宾：
中信银行广州分行私人银行中心投资顾问王锟
渣打银行财富管理部高级投资经理 冯博
中国民生银行广州珠江支行理财师 吕立宽
主持人：新快报主持人 张潇
两口之家添了新丁，甜甜蜜蜜的背后是陡然增加的经济压力。都说养个孩子不容易，对于80后来说，虽然大多有老人可以帮忙养育，但从小开始的生活、教育费用储备却是新晋父母们不能推卸的责任。本期案例中的小可和文文就是这样一对小夫妻，虽然8个月的女儿还没有太大的花销，但想到未来读小学、中学，再到大学、出国游学，每一项都离不开经济支持。据专家测算，剔除通胀因素，养育一个孩子至大学毕业最少需要30万元，而如计算上通胀的影响，这个数字将翻倍。
虽然钱不是万能的，但只有早起步做好财务规划，才能让孩子更无忧无虑地成长。
收入支出表
收入支出
小可工资收入7000元/月奶粉开销1000元/月
文文工资收入4000元/月日常开支2000元/月
月供5000元/月
合计收入：11000元/月合计支出：8000元/月
资产配置表
资产类别金额比例报酬率(年化)
房地产130万元73%———
保险40万元22.5%———
现金及存款8万元4.5%3.50%左右
（备注：房价根据现在天河区均价1.7万元计算，1.7×100-40=130万元左右，此房当前用于自住，并未做投资用途。）
现状 基础教育及生活费需30万
主持人：养育一个孩子要多少钱？很多父母都搞不清楚，有的觉得能生就能养，有的又觉得是个天文数字。
冯博：让我们先来算算账。孩子成长中具体可以分为5个阶段：0-2周岁的学前养育阶段（2年）、2-5周岁的幼儿园阶段（4年）、6-11周岁的小学阶段（6年）、12-17周岁中学阶段（6年）、18-21周岁的大学阶段（4年）。其间主要的费用又可以大致分为生活费用、医疗费用和教育费用。
第一阶段：0-2周岁的学前养育阶段
1.孩子出生后，是0-2周岁的学前养育阶段，这个阶段孩子以吃喝为主，奶粉钱是一笔较大的支出。随着孩子年龄增加可以逐渐添加些辅食减少奶粉用量。小可和文文的孩子已经8个月大了，初步预计奶粉支出约为14000元。
2.营养费用如儿童钙片、维生素、鱼肝油其他补品等大概要3000元。
3.生活用品包括尿片、衣服、奶瓶、玩具至少5000元以上。
4.小孩感冒发烧得个小病都是很正常的，医疗费支出也得预备2000元。
因此第一阶段养育一个孩子的费用为奶粉钱14000元+营养费3000元+生活用品费5000元+医疗费用2000元=24000元。
第二阶段：2-5周岁的幼儿园阶段（4年）
1.幼儿园的学费差异大，有的需要交赞助费而这笔费用可能是每年几千元至几万元不等。如果不算赞助费，保教费餐费按500元/月左右算，4年下来学费约为500元×12个月×4年=24000元。
2.生活费：食品费3000元/年；服装费2000元/年；玩具500元/年，4年合计约为22000元。
3.医疗费：这个时期的孩子比较容易得病比如肺炎、急性喉炎等，在没有重大疾病的情况下医疗费用预备2000元/年一点都不为过，4年合计为8000元。
因此初略计算，这个阶段花费为54000元。
第三阶段：5-11周岁的小学阶段
1.小学到初中实行9年义务教育因此学费暂不计算，如果孩子要报个兴趣爱好班则费用约为2000元/年，6年合计12000元。
2.生活费用：食品费3000元/年，服装费用2000元年，玩具书籍费1000元/年，6年合计36000元。
3.医疗费用：在没有重大疾病的情况下，预备2000元/年，6年合计12000元。
第三阶段总费用合计约为60000元。
第四阶段：12-17周岁中学阶段（6年）
1.初中3年学费免费，目前广州高中学费为1175左右一学期，因此学费合计约为7000元。
2.生活费用：食品费3000元/年，服装费用2000元/年，玩具书籍费1000元/年，6年合计36000元。
3.医疗费用：在没有重大疾病的情况下，预备2000元/年，6年合计12000元。
因此第四阶段费用合计为55000元。
第五阶段18-21周岁的大学阶段（4年）
1.国内大学费用根据所处地区、学校和所学专业不同略有区别，如果按目前较低的水平来算，至少也要5000元/年，4年下来合计20000元。
2.生活费按6000元/年算，4年合计24000元。
3.小可和文文打算让小孩去游学，一个假期用一个月时间出去游学，花费10000元-20000元，如果1年去一次，那这笔游学费用合计约为40000元-80000元，取个中值这笔费用约为60000元。
照此计算第五阶段费用合计约为104000元。因此，在不考虑货币时间价值和通货膨胀的情况下，保守估计小孩子基础教育需准备29.7万元。如果考虑通货膨胀、物价上涨等因素的话，所需要的资金将远远超过该数目。
案例
小可和文文是一对刚刚晋升爸妈的80后夫妇，可爱的小女儿刚刚满8个月。做销售行业的小可收入不是很稳定，主要靠业绩提成，以前月收入在万元左右，但现在所在的行业不太景气，只有7000元左右。文文在事业单位工作，收入稳定，但只有4000元左右。小女儿由父母帮忙带，主要是奶粉开销，每个月1000元左右，其他的都由父母负担了。
除了应酬之外，小夫妻俩吃饭都在父母家，因此平时支出不多，每月基本在2000元内可以搞掂。他们在市区有一套小三房的自住房，月供5000元，各自有20万元保额的重大疾病保险，存款8万元。
作为80后父母，小可和文文在育儿上没有什么经验，带孩子还可以让父母帮忙，但孩子未来的教育费用、医疗保障都还要他们自己来操心。夫妻俩目前最大的问题在于，他们并不知道养育女儿需要多少资金，又要如何进行储备，因此希望通过本报寻求专家进行解答。“我们没有计划一定要送孩子出国读书，但预计会送小孩去游学，例如一个假期用一个月时间出去游学，花费一两万元。”小可告诉主持人，这是他们目前对孩子教育费用唯一的明确支出。
此外，夫妻俩还希望在两年内以旧换新购置一套100平方米左右的新房（天河区），按照现在的价格估算，卖掉旧房再买新房大概还需要补40万元的差价，父母可以再补贴他们6万至8万元购房款。不知道这个目标，对于有了孩子要养育的小夫妻来说，是否可行？
解决方案
储备教育金宜做定投
主持人：30万元不算太多，但算上通胀这个数字至少就得翻倍了。夫妻俩要怎么储备才能够用啊？
吕立宽：从收入支出比来看，小两口的生活其实过得并不轻松，5000元的房贷占了他们总支出的很大一部分。每月3000元的结余对于生活在广州的小两口并不算富余。小宝贝现在刚满8个月，未来的生活教育支出绝对不是一笔小数。但因为这项支出是逐月逐年支出，收入也是不断的，倒也不用过分担心。小可夫妇可设置基金定投或为小朋友投资一份少儿教育储蓄重大疾病保险，这样既为小朋友的身体健康做了保障护航，又给小朋友专款专用存了一笔教育基金。
王锟：是的，我也建议小可夫妻俩尽早做好准备，可以把每月节余的资金用于基金定投，以偏股型基金为主构建一个基金定投组合，并长期坚持下去。同时建议采用止盈法管理自己的基金定投组合，假设所定投的基金累计涨幅超过50%，就把所持有的基金全部赎回落袋为安，投资于风险较低的银行理财产品或债券，但每月的定投并不停止。
冯博：为了准备孩子未来的教育基金，夫妇俩从现在起每月可以拨出1500元左右，其中50%用于投资债券或者相关理财产品、40%投资股票或者相关理财产品、还有10%投资另类资产或者相关理财产品。
8万元存款要提高利用率
主持人：夫妻俩对自己资产收益方面要求不高，他们现在只有存款，希望能有个稳定的保值回报即可。
吕立宽：他们俩的保障意识还是挺强的，都投保了重疾险，为将来可能发生的重大支出设置了一道防火墙。但从抵御通胀的角度出发，夫妻俩的8万存款，可投资半年期预期收益率5.9%左右的银行理财产品或债券型基金，能有效抵御通胀。
王锟：夫妇俩的资产配置单一，投资又以存款为主，没能提高资金的利用效率，导致收益率偏低。目前的贷款基准利率为7.05%，因此他们资产的投资收益率需高于7.05%（如果夫妻俩之前房贷利率是按7折的优惠利率算的话，目前他们的房贷利率则为4.935%，因此他们的投资收益率需高于4.935%），否则还不如把手上的资金用于提前还贷。风险控制要点是：风险和收益是成正比的；不买自己看不懂的产品！
他们初始本金较少仅为8万元，但收入除去开支后每月又略有节余，因此根据他们家庭的特点建议进行基金定投，积少成多。另外8万元存款可以考虑提前偿还部分贷款减轻月供压力，或者投资于收益率不低于房贷利率的银行理财产品。
冯博：他们的资产配置流动性较好，但是收益率较低，在高通胀压力下会缩水。可适当增加风险资产的配比，比如教育基金以及住房基金采用稳健型资产配置。存款数目较少，由于孩子并没有医疗保障，因此不建议在存款少于5万元的情况下投资流动性较低的证券以及理财产品。小可夫妇可以将每月结余的一部分钱按照不同期限存起来，这样可以保持每隔一段时间就有到期的定存，流动性较好。另外，当存款达到一定数额时，可以考虑将资金按照5万元一笔分隔开，用来购买一些保本型结构性银行理财产品，将带来远高于银行存款的回报。
换房计划应暂缓
主持人：除了养孩子，就是换房子这个问题了，但似乎从他们现在收入情况来看，不是很乐观。
吕立宽：按照小可夫妇现时的收入支出比和资产状况，购置新房差价有40万元，扣除了父母支援的8万元、自有存款8万元，存在24万（40万元－8万元－8万元）的资金缺口，而且还会增加夫妇俩每天的还贷额，严重影响生活质量和为小朋友的储蓄计划，因此不建议在收入情况没有重大提高的情况下换置新房。
王锟：我也不支持他们两年内改善住房。卖掉旧房子换购新房子需要补40万元的差价，2年内小可夫妻累计可用资金约为8万+3000元/月×24个月=15.2万元，但这部分的资金显然不能全部动用，因为还有个孩子教育计划。自己拿出一部分钱再加上父母可以补贴的6万元-8万元，最多也只能凑20万元左右，那剩余的20万元还得靠贷款。按照目前的基准利率，20年贷款期限，等额本息法计算，小可夫妻每月需要增加还款1556.61元，再加上原来的5000元月供，也就是说换新房后夫妻俩需要月供6500元左右，这样每月可用于投资的盈余也减少到1500元左右，对孩子的教育金积累大为不利。
