理财周报零售银行实验室研究员 杨庆婉/文
走出公园式的购物中心COCO PARK，从不同的出口环视四周，发现银行网点遍布。这一带是金融商业中心，远远地就可以看到东亚银行、兴业银行和招商银行大厦，银行密集程度之高可谓少见，中国银行甚至在福华一路、福华三路和中心三路都分别设有营业厅。
而代表深圳高端消费的万象城，靠近深圳书城和地王大厦，附近在建的京基100号称深圳新地标。农行、工行、建行、深圳发展银行分行或总行四栋魁梧的大楼也汇聚在此，而外资银行的分行也集中于此地，包括星展银行、花旗银行、法国东方汇理银行、大华银行以及南洋商业银行等。
记者走访了十几家银行网点，感受到各银行网点的特色：汇丰、东亚详细讲解如何计算收益；星展需做风险测试；农行手机银行跨行异地转账免费；交行不提供个人无抵押信用贷款……
收益计算，汇丰、东亚画图讲解
几张红色的沙发凳环绕在桌边，墙上有序地排放着几份周末画报，加上略显昏暗的暖色灯光，不知道的人还以为这描述的是咖啡厅。
不，这是位于Coco park一楼的汇丰银行深圳分行。营业点门上挂出了汇丰“卓越理财中心”的招牌，进去之后，前台简单介绍了理财账户的类型，她所佩戴的工作牌上写着“客户主任”。随后，记者以客户的身份希望进一步了解财富管理的方式，一位年轻的客户经理Judy接待了我。
汇丰有两类理财账户：50万的卓越理财和10万运筹理财账户，数目按每月日均额计算。“账户金额部分用于购买理财产品，剩余的相当于活期存款。”Judy解释道，“偏向于稳健收益的客户，我会建议购买一年期90%保本的机构性投资产品，100%保本的已经售完了。”
记者发现，其他银行理财产品的最低认购金额基本为5万，对比之下，汇丰的认购起点比较高，上述产品至少为人民币10万。
Judy主动公开了该产品挂钩的三只汽车股票，夏利汽车、东风汽车和现代汽车，并且在一张白纸上画出三条线，不厌其烦地讲解，股票在哪个区间能获得怎样的收益，“产品设有月度考察日，观察最差股票的表现情况。”就在她两次抽空喝水的空当，我看到她的办公桌上养了一株不知名的绿色植物。
随后，记者走访了另一家外资行东亚银行，无独有偶，理财经理也采用画图的方式讲解如何计算产品的收益，客户能获知“牛熊双赢”、“岁岁为盈”等产品的具体投向。
但中资银行显然不会这么做，就购物公园附近的光大银行和中国银行来说，一张清单上是密密麻麻的产品名称和预期年化收益率，如果不是拥有投资经验或意向明确的客户，也许半天也弄不明白哪种理财方式适合自己。即使询问投向，客户经理也只是含糊地回答：“投资一些央行债券和银行之间的拆借，风险不会很大”，基本没有针对客户的个性化建议。
星展银行注重风险测试
万象城，这个深圳高端消费中心拥有很多国际服装品牌，但进驻其中的银行网点并不算多，只有星展银行、华润银行、汇丰银行和农业银行，另外华夏银行在此设有ATM。当然如果走出万象城，就可以看到其他独立的银行大厦。在周边1000米的范围内，至少存在70家银行分行或者网点。
位于万象城一楼的星展银行，前台是两位高大的保安，友善地招呼我稍等片刻。与宽阔的国有银行营业厅相比，这个网点纵向延伸，空间比较窄。“我们是4月底才搬到这里来的。”小罗介绍道，“如果你想咨询个人理财的话，需要花上至少半个小时做一份风险测试题，大致关于收入、学历、个人偏好等。”
根据两天来走访其他银行的经验，记者还是第一次遇到这种情况，看似专业的风险测试有什么用呢？小罗解释：“这份书面测试能让我们了解您的风险承受能力和投资偏好，以便我们给出建议，推荐适合你的理财产品。”
这种风险提示，星展银行最为明显，其他大部分银行只谈收益、避谈风险。类似的，交通银行不提供个人无抵押的信用贷款，即使您想要贷款买车，依然需要提供房子或其他抵押物。东亚银行就不一样，据解释，只要出具身份证和工资流水证明，银行根据你的信用额度，就可以发放个人无抵押贷款，金额为工资的10-12倍。
农行手机银行转账免费
位于深圳证券交易所斜对面的农业银行大厦，一楼大厅非常宽敞，意外的是，没有保安主动“关怀”。左边有一排自动取款机，中间是环形沙发，右边才是非现金交易、现金交易和个人理财区逐字排开。
这与深圳发展银行总行的布局颇为不同，深发展大厅设有网银体验区和自助缴费机，时而有人使用电脑查看股票。并且等候区的每张休息凳后背都有介绍册可供取阅，报刊架上还可以看到关于深发展与中国平安的内部刊物。
记者在农业银行取阅了一份小册子，上面写着“超级手机银行转账易”，内称手机不需要上网功能、实时到账和显示收款户名等。
据了解，目前工行、建行等许多银行都有手机银行，但记者致电工行和建行，这两家都要求手机上网登录银行的WAP网站。更重要的是，使用农行手机银行异地跨行居然免费，只需每月2元的短信提示费用。而建行手机银行转账汇款仍需付柜台手续费的三折，即按照金额的0.15%，最低1元，最高15元，再加每月3元资费。
以往，银行繁杂的收费就颇受诟病，如今农行手机银行能让利，实现手机异地跨行转账免手续费，又能免去排队汇款的麻烦。不过，这种方式不知是否会长期维持，农行的工作人员告诉记者“暂时不用收费”。
