刘婧娴
在信用卡业务监管日趋严格、传统赢利收入越发收紧的背景下，分期业务作为利润最高的一部分，正成为各家银行精耕细作的必争领域。
不少银行信用卡部已经将电话彩铃改成分期付款的宣传语，并纷纷推出创新信用卡分期付款业务。
日前工行发出的一款“逸贷卡”，12期分期手续费仅为3.42%，这一超低价让业界惊呼，工行意欲何为？
工行低利率手续费出击
“逸贷信用卡分期付款手续费按照央行个人消费贷款同期基准利率6.31%折算到12期（一年）的手续费是3.42%，远低于一般信用卡透支逾期利率，也低于现行信用卡分期付款业务的费率。”工行信用卡部相关负责人表示。
目前主要几家银行信用卡分期年费率在6%～8.64%之间。以最常见的一年12期费率来比较，交行的费率较高。根据分期金额不同在8.16％～8.64％之间，光大银行和华夏银行较低，为6％，建行、招行、兴业、民生等大部分银行一年分期手续费均为7.2％。而工行除了逸贷信用卡，其他信用卡依然维持原有标准，以北京分行为例，12期分期手续费率为7.2%。
相对而言，工行逸贷信用卡3.42％的费率无疑是超低价。
“这个价格大大低于市场平均水平，看上去的确具有很强的竞争力。但实际上用合作商户账单和普通账单的分期手续费率作比较不完全准确。其他银行在商户合作方面的分期定价也是低于普通账单分期。像汽车类的大额商品还有免除手续费的活动。”一位股份制银行信用卡人士对《中国经营报》记者表示。
工行客服人员对记者解释，工行逸贷卡的分期与普通账单分期不同，只能在指定商户，以分期付款的方式购物和消费。目前主要针对汽车、黄金珠宝、家用电器这样的大额消费商品。
据了解，在商户安装分期POS机或提供电话分期付款、消费者在商家消费后自动形成分期的方式是银行推动信用卡分期业务的主要模式之一。但专门用于分期消费的信用卡产品，工行逸贷卡为首张。“实际上这款产品是以信用卡为媒介做特定商品的个人消费贷款业务。”上述股份制银行人士对记者分析。2011年以来，持续的紧缩政策使得不少银行不得不缩减房贷和个人消费贷款业务，转而大力推广信用卡业务。
“由于每家银行选择合作的商户有所不同，所以持卡人在做大额分期付款时，会对比选择合适的银行卡和商户，逸贷卡的市场扩张速度取决于其选择商户的范围和性质能否获得持卡人的认可。”招行信用卡人士对记者说道，“另一方面银行也向商户提供了金融增值服务。”
银行联合信息中心(银联信)创始人、总经理符文忠表示，分期付款在信用卡业务中利润比较高，银行的目的是促使有信用的持卡人做分期付款。工行使逸贷卡分期付款手续费低于市场价格，未必是打价格战，出于自身经营策略考虑，工行可以发挥自身客户数量多的优势，降低费用促使持卡人消费频繁，交易量放大，最终达到使用额度提高的目的。
抢滩分期业务高利润
根据银监会监管要求，从一季度开始，信用卡未使用的授信额度以50%系数被纳入加权风险资产，超额授信将会造成银行的成本上升，这意味着信用卡业务将告别跑马圈地式营销模式，发卡量将不再是考核信用卡规模的主要指标。
“由于分期付款业务利润高，并且有利于提高信用卡使用活跃度，各家银行都在大力推进。”上述股份制银行人士表示。银行也在不断推进信用卡分期付款创新业务，不仅提升银行信用卡的赢利能力，也为持卡人提供更为丰富的消费信贷服务。
多数银行虽然没有发行专属分期付款信用卡，但也与商家进行紧密合作，推出特定商品的免息免手续费信用卡分期业务，如招行信用卡和一些汽车厂商合作，针对特定车型推出12期分期免利息免手续费业务。
除了与商家合作，银行纷纷开设网上商城，对销售商品以分期模式进行营销。据一位信用卡人士介绍，银行信用卡做网上商城的目的并不是靠B2C赚取差价，而是通过商品的价格优势刺激持卡人消费，提高信用卡活跃度。
如近期备受年轻人追捧的苹果产品，在浦发、民生、建行等银行网上商城便可订购，据浦发信用卡人士介绍，网上商城推出iPad2后，价格与市场价一样但是可以享受免费分期，所以受到用户的认可。
