李力是沈阳一家财产保险公司的业务员，春节刚过，她的工作突然忙碌了起来，客户的咨询电话比平日里多了两成……
本报记者 秦巍
家财险曾是冷门险种
据统计，上海“11·15”特大火灾中，有9成以上的受害家庭因为没有投保家庭财产保险，无法在灾后得到保险公司的赔偿。记者了解到，在沈阳，家庭财产保险市场份额同样不高，消费者对家财险认知度几乎为零。中国平安财产保险辽宁分公司查怡告诉记者，在除夕万鑫大火后，公司及时派理赔人员前往现场查勘，并对承保标的进行排查。截至上周五，已确定两户公寓的买家投保了平安的家财险，目前平安财险已与他们取得了联系，相关的理赔工作正在进行当中。投保人将根据投保情况及损失额度，得到相应的补偿。相比较而言，很多未投保家财险的住户，将自行承受经济损失。
中国人民财产保险股份有限公司的宁先生告诉记者，相对于寿险、车险等热门保险品种，家庭财产保险较少受到关注：继2010年上海“11·15”特大火灾后，消费者对“家财险”的需求日益增大，到人保了解相关产品的消费者数量有明显增加。
据统计，欧美国家“家财险”的投保率在城市人口的80%以上，在中国，据不完全统计，投保“家财险”的人口占城市人口的5%以下。
解构家庭财产保险
家庭财产保险主要面向居民家庭。保障的范围很广，既包括火灾、爆炸、雷击、暴雨等灾害事件造成的损失，也包括遭遇盗抢、空中物体坠落等意外事故造成的人身或财产损失。
查怡建议，投保家财险应根据具体情况在投保综合险的基础上，有针对地选择附加险种。如何全面地实现对家庭财产的保障，且不对家庭支出构成太大的负担呢？查怡为读者详细地解构了“家财险”的概念(条款)。
1、家庭财产保险的保险范围
房屋建筑、装修、服装、家电以及床上用品。除了火灾，家财险可保的责任有：主险：爆炸、自然灾害。附加险：家用电器用电安全、水暖管爆裂、第三者责任、盗窃。
2、损失数额如何确定
最好按照所投保的标的物的实际价值投保。也可以自身估价投保，但估价要尽量准确。
3、一旦发生意外，如何索赔
一旦发生保险事故，投保人需第一时间拨打保险公司报案电话，以便保险公司第一时间了解事故的出险原因、损失程度。若客户延迟报案导致保险公司无法界定原因及损失的部分，保险公司是不予赔付的。
4、索赔流程
出险后——第一时间拨打报案电话——保险公司理赔人员接到派工后会及时与客户预约到达现场时间——进行现场勘查。
若经现场查勘且核定为保险事故后，会要求投保人配合提供以下材料：保单、房产证或房屋买卖合同、受损物品的购买或维修发票(如有)、事故证明(限盗窃案件或火灾案件)、身份证明文件(正反面)。
目前保险公司对理赔流程进行了简化：对于小于1万元的家财案件，达成赔付意见后双方签订赔偿协议后一个工作日结案。对于大于1万元的家财案件，会视损失程度要求提供其他支持材料。
5、家财险除了有保险的作用，是否还有投资等功能？
目前家庭财产保险只有保障型保险，没有投资功能。
6、附加险主要保障什么？
具体说来，盗抢险主要保障家庭遭受盗窃抢劫造成的家庭财产损失；火灾爆炸险保障的是因火灾造成的家庭财产损失；管道破裂及水渍险保障的是管道老化、破损等原因造成家中进水的损失；家用电器险保障的是家用电器在使用中因雷电或电路问题造成的损坏等损失；投保综合险后可附加投保三者责任险，其保障的是由于自家漏水或火灾等因素造成邻居家庭财产损失，该产品只要在网站上输入相关信息即可投保，投保后马上生成电子保单作为理赔依据，投保便捷，便于携带。
险种推荐
平安卫士家庭保障计划
平安卫士家庭保障计划(下简称“平安卫士”)具体保险责任包括：房屋装修保障2.5万元；室内财产保障1.5万元；盗抢保障0.3万元；水暖管爆裂损失保障0.2万元；家用电器用电安全损失保障0.2万元；家庭住户第三者责任损失保障0.3万元。
“平安卫士”具有投保方便随时激活的特点，它是卡式产品，投保便捷，投保人买到卡后，能够随时在网上激活，可以自由选择投保起期。购买了“平安卫士”后，无论是您精心设计的装修，还是用心挑选的家具，均可获得保障，同时涵盖水管爆裂、财产盗抢、居家责任等高性价比的保障。对于男性的投保人来说，每天少抽一根烟的钱，便可获得总额5万元的家财保障，给您带来一整年的安心与放心。“平安卫士”的投保人可根据需求，灵活选择购买的份数(最多可购买三份)，保险金额累加计算。
家财“一卡通”保险产品
中国人民财产保险股份有限公司的“家财险”产品主要有家庭财产综合险、金锁家财险、家用燃气组合保险、农村金锁险、综合治安保险等，其中比较适合城市居民的是2008年推出的家财“一卡通”保险产品，在上述优点的基础上增加了投保灵活、便捷，具有礼品、储值、保险于一身的多功能、多效能等特点。该产品可以根据个人需要自由、灵活的分项选择投保，也可根据家中财物实际价值叠加投保。每项保费仅为10元，保障额度从5000元到两万元不等，可选择的保险项目包括盗抢险、火灾爆炸险、管道破裂及水渍险、家用电器用电安全险、综合险。购买一份较全面的保险保障每年只需要60元。
