 |
 |
 |
本报记者 黄锴 上海报道
“清风”是东北林业大学的一名大二学生。不久后，他将参加第二专业的学习，并打算小小地创业一番，可5000元的“二专”报名费让他犯了难。坦率地说，“清风”的家境不好也不坏，但他并不想让家中负担起额外的学费——考虑之后，他决定靠自己，寻找费用的来源。
于是，“清风”将自己的情况在“齐放网”上公布了出来，希望社会上的好心人能帮他筹集这笔学费，同时，他将在12个月内以6%的年利率归还这笔贷款。
从借款信息发布至今，他已经获得了三笔共计300多元的贷款，未来的20多天内，将不断有人投标借出款项，直到这条信息的投标通道关闭。“除了奖学金和父母给的生活费，我平时还有兼职，还款绝对没有问题。现在只是希望大家能给个机会。”他说道。
将自己的借款需求和可协商利息发布在网上，并寻求帮助，无疑是一个时髦的做法。从2007年上线至今，中国第一个开放式助学平台“齐放网”已经见证了大约1000个像“清风”这样的学生，这些学生通过网站共获得了3000万元的贷款。对齐放网而言，它的目标是“为每一位学生提供一条支付教育费用的有效途径”。
作为齐放网的创始人，陈国权深知网络借贷“可以最大范围地帮到贫困大学生”。这位美籍华人在美国的高中和大学担任过数学老师，也曾在华尔街的资本市场做过投资人。2007年，他读了一个MBA课程，之所以能顺利完成这项课程，是因为收到了美国银行发放的学生贷款——陈国权并不讳言，这次经历成了他创办齐放网的契机。
本土化的Zopa
2004年回国工作后，陈国权一直琢磨着在国内做一个创新项目，直到2007年，他头脑中的计划才逐渐清晰起来——做中国的Zopa。
Zopa是一家英国的网络借贷平台，成立于2005年3月。在这个网站上，希望将钱出借并获得利息的人们只要列出贷款的金额、利率及想要出借的时间，需要借钱的人就可以从中作出选择。通过这种方法，Zopa为借贷双方匹配供需，扮演着信息中介的角色。除此之外，它还为用户提供了规避风险的服务——网站可以把投资者的钱分为几十笔、借给若干个不同的人。这样一来，即使出现坏账，投资者的损失也不至于太大。在此基础上，借贷双方还要签订具有法律约束力的合同。
在Zopa之后，美国出现了一个相似的网站Prosper。得益于完善的信用体制与高效的身份验证，曾有用户在通过验证的当晚便获得了1.3万美元的借款。
仔细研究了Zopa和Prosper的商业模式后，陈国权需要思考的是：这个欧美舶来品是否能移植到中国？又需要进行哪些本土化创新？为此，他进行了专门的市场调查，将目标锁定在学生群体的小额教育助学贷款上。在他看来，学生们有完成学业、进修培训的资金需要，且毕业后的还款能力基本不成问题，这正是一个潜力巨大的市场。
据教育部的数据显示，2010年，中国的在校大学生人数将达到3000万，每人每年的学费一般为5000元至1万元。但与美国不同的是，国内眼下的教育金融市场还处于初级阶段，尽管国家会发放一定的助学贷款，但大学课程之外的教育培训仍是一大片空白。
瞄准教育领域后，齐放网的运作模式逐渐成型：只要你是一位需要用钱且有信用的学生，就可以在齐放网上提出借款申请，并设置一定期限内还款的利率。接下来，第三方助学人在网上看到求贷信息后，就可以向借款人放款，并由此获得相应的利息。
尽管这项计划看上去很美，但国外的网络借贷之所以运作娴熟，很大程度上依托了当地完善的信用记录与诚信机制。而在中国，学生们基本没有财务担保，信用机制也尚在建设中，如何规避风险就成了齐放网的一大挑战。
据了解，齐放网的助学对象主要来自于公司的合作高校，这样既能找到合适的受助对象，又能对学生进行准确的身份评估。当借款协议成立后，资金也可以不直接划到学生的个人账户中，而是先转到学生所在学校的账户，再由学校将钱发给借款学生，以减少虚假信息的出现。另一方面，齐放网参照了Zopa的分散贷款模式，在收到一个贷款请求后，尽量让更多的投资人一起放贷。这样一来，公司在分散风险的同时，也提高了借贷协议的成功率。
去年，齐放网获得了一笔百万美元的融资，“风险投资人正是看好国内民间的小额信贷市场”。拿到投资后，公司希望在学生贷款上能有更加鲜明的侧重，并将用户群进一步细分，根据不同的群体制定不同的战略。
据悉，齐放网将需要资金的大学生分为三个层次：一是特别贫困的学生，他们是国家助学贷款的主要资助对象，助学基金已基本可以覆盖。第二类是有条件交学费，但无力承担其他教育培训与投资的群体，他们是齐放网的主要关注对象。第三类则是大学中的精英群体，他们往往需要高额的助学贷款，如留学贷款，或创业的启动资金等。
引入慈善概念
作为中介机构的齐放网，目前阶段的各项服务都是免费的，这不禁让人疑惑：公司的定位到底是一家赚钱的企业，还是仅仅做一个慈善机构？
“尽管还没开始盈利，但未来我们一定要挣钱。我们不是慈善机构，我们是有公益性质的企业，”齐放网现任CEO唐庭斌称，“我们正在做的是建立一个web2.0的开放式平台，让更多人通过这个平台互相帮助。公司在赚钱的同时，也能承担更多的社会责任。”
据悉，发达国家的小额信贷机构已运作得比较成熟，它们大多采取收年费，或1%至2%的服务费的方式盈利。齐放网最初设想中的收费模式与之相似。“目前，公司的平台上已有超过100万美元流过，如果我们学习国外的模式，抽取很小的百分比，就可以去赚很大的钱。”唐庭斌称。
但考虑再三后，公司放弃了这一设想。唐庭斌坦言，齐放网之所以尚未考虑盈利，是因为中国人对网络借贷还不是很信任，一旦收费，则不利于用户习惯的培养。此外，“互联网未来的大环境一定是免费的，”公司的公益模式既可以顺应互联网的潮流，又不至于陷入由个别坏账所引发的纠纷。
从更大的范围看，齐放网迟迟不迈开盈利的步伐，是顾虑到政策波动的风险。
“国内对金融的监管比较严格，关于民间信贷的政策法规还不是很明朗。类似齐放网这样的民间信贷力量在操作中可能会出现问题。”唐庭斌表示。为了防御政策的不确定性，齐放网主动开始了战略转型：它不再满足于信息中介的定位，而是希望引入慈善概念来丰富平台的内涵，并创造出更为多元的商业模式。
“目前在网站上求助的大多是大学生，但我们正打算把中小学生的群体引入进来，尤其是贫困山区中不具有还款能力的中小学生，以及民工子弟学校的孩子们。”他说道，“这些款项是没有利息的，甚至是不用还的。除了原先的信贷，我们把慈善也变成了网站的一部分。”
与此同时，公司希望通过与慈善相关的公关、广告等形式，拓宽收入的渠道。譬如，公司最近为一家企业筹划了捐助青海省一座希望小学的项目，通过这场活动，企业得以提升了社会公益形象，而作为组织者的齐放网，也从中获得了一笔收入。
用唐庭斌的话说，就网站如何盈利，他的想法很多，但现阶段的首务还是将流量做大。换言之，齐放网在国内进一步深化了Zopa的网贷模式——将一个金融中介转化为一个开放式平台。
“我们的目标是做一个透明的平台，无论是借贷还是捐款，通过这个平台，你都可以追踪到求助者的个人信息。你可以知道他住在哪儿，和他成为朋友。即便捐款不通过齐放的渠道，我们也并不介意。”
-点评-
齐放网建立之初最朴实的想法就是希望可以最大范围地帮助贫困学生，为每一个学生提供一条支付教育费用的有效途径，从而帮助这些学生获得更好的教育和就业机会。作为一个网络借贷平台，齐放网有三个创新之处：
第一，齐放网将互联网技术与小额信贷结合起来，它能快捷方便地为借贷者的资金获利需求和受贷者的借款需求提供信息对接的通道，实现双方信息的沟通和匹配。齐放网为双方提供了一个很好的中介平台，不仅为借贷方提供受贷方的信息来源并为其提供规避借贷风险的服务，它也为受贷方找到资金的来源。齐放网的建立本身就是一个很好的创新模式。
第二，齐放网将国外的小额信贷的实践应用于中国的教育扶贫领域，适应了中国本土的社会需求，实现了国外小额信贷实践的本土化改造和创新。小额信贷的实践主要是针对的是创业，作为一个小额信贷项目，齐放网没有将小额信贷的做法应用于对创业的支持，而是瞄准了还处于初级阶段的中国教育金融市场，将目标锁定在学生群体的小额教育助学贷款上。齐放不仅看到了中国教育金融市场的需求和空白，而且，进入中国教育扶贫领域本身也是一个很有意义的事情。
第三，齐放网将商业模式与公益和慈善概念结合起来，这也是齐放最创新的地方。也许正因为齐放所致力的提供教育助学贷款本身就具有慈善和公益的性质，这为它将商业模式和公益与慈善结合起来提供了最便利的条件。齐放将商业模式应用于慈善和公益目标，最大限度地挖掘和利用各种资源，不仅可以实现齐放本身的可持续发展，而且未来可以将慈善和公益的目标推向更远，真正实现“最大范围地帮助贫困学生”。
