在银监会明令禁止个人消费贷款专用于购房、炒股的大背景下，银行贷款举步维艰，但仍有不少打擦边球的小额贷款和担保贷款公司在提供“用途不限”的个人贷款，以此吸引有紧急贷款需求的客户。此类贷款公司大致可以分为两大类——纯中介公司与自营贷款的借贷公司。部分贷款公司甚至有协助贷款人造假、向银行骗贷之嫌。
理财一周报记者/初六
“银行授权专业机构，办理个人房产抵押贷款，房价150万元以上，由银行直接放款。”
“贷款50万元内审核通过，24小时内放款，贷款不成功决不收费。”
“借款用途不限，可用做企业资金周转、购房、买车、装修、旅游、教育等等。”
银行个人信贷虽有收紧，各类针对个人消费贷款的中介公司却似乎越发活跃。近期有读者频频向理财一周报记者反映，时常会通过短信、电话、邮件的形式收到“是否有贷款需要”的询问。这些频繁发出广告资讯的公司多为贷款中介公司，宣传的一大卖点便是与合作银行关系良好，且贷款资金用途宽泛，甚至包括购房。
理财一周报记者调查后发现，在银监会明令禁止个人消费贷款专用于购房、炒股的大背景下，银行方面纷纷谨言慎行，放贷审查“明显紧了”，但仍有不少打擦边球的小额贷款和担保贷款公司在提供“用途不限”的个人贷款，以此吸引有紧急贷款需求的客户。部分贷款公司甚至有协助贷款人造假、向银行骗贷之嫌。
中介协助资金用途作假
10月22日，理财一周报记者以“某知名外企人事”的身份致电一家中介贷款公司进行贷款咨询，表示自己有一处价值140万元、位于上海市中环地段的老公房，想做抵押贷款，借20万元。
对方详细询问了一些个人资产情况后表示，“原则上我们做抵押的房子必须是150万元以上，到了银行审批的话其实一般都在150万-180万元之间才可以做。但是你的职业不错，我们可以帮你‘想想办法’。”
对方表示，自己和多家中、外资银行都有合作关系，“但是现在政策管束比较紧，不同银行贷款的松紧程度各不相同，不是房产价值有150万元都能办下来的。我们要视你的具体情况，再找不同的银行商量。”
对于记者询问哪些银行“办下来的可能性比较大”，对方犹豫了一下，让记者“不要挂断电话”，表示要先向领导请示一下，随后该工作人员给出的回复明显出言谨慎，“具体哪家不好说，因为每个人情况不同。我们要帮你一家家银行去问，但是肯定会有银行做的，这点你大可放心。”
记者随后向该工作人员表示，因为这20万元贷款的用途是凑作买房的首付，不知是否要提供买房合同或者其他相关凭证。该人士告诉记者，目前抵押贷款的用途是明令禁止作买房、炒股等用途的，直接申请银行肯定是不会批的，“有的银行连买车等大宗消费品的贷款都扣得很紧，有的干脆直接停掉了。”但是该公司仍然可以“想办法”，以买车或者其他名义“搞定”，可以代客户办理消费用途的凭证给银行审查。
据了解，为保证消费性贷款不被用于购买住房，各商业银行要求申贷人在获得贷款的两个月内提供消费商品的发票。而中介所指的“想办法”，往往是通过某种途径获得相应的发票和凭证。与此形成对比的是，该公司网站上宣传的却是“严格查处骗贷行为”。
记者表示需要再多咨询几家公司，做个比较之后再做定夺，对方立即催促记者并表示：“如果真心想贷款的话一定要快点下手，越接近年底银行的贷款份额越少，很多银行的额度都已经放完了。”同时对方还表示，如果记者在申请条件方面还有什么困难的话，该公司也会“帮忙解决”。
在采访中，记者发现，除了抵押贷款之外，能帮客户申请无抵押个人信用贷款的中介公司不在少数，很多都言明不限资金用途。
“曲线房贷”仍暗存
9月底出台的“二次调控”除了对房贷业务限制严格之外，还明确规定了“各商业银行要加强对消费性贷款的管理，禁止用于购买住房”。现在，即便是个人消费贷款，到了银行也不再是随贷随有了。
记者近期从业内了解到，除了风险较高的无担保信用贷款被严查资金流向之外，大部分银行提供的抵押贷款对资金流向的审查也比以往严格了很多，“曲线房贷”难以正面实现。
某银行个人银行部一位高管10月23日告诉理财一周报记者，在个人消费贷款方面，除了渣打和花旗这两家外资行之外，一般很少有银行在做无担保的信用贷款，中、外资行做得比较多的都是抵押贷款，“即使做，也会严格审批贷款流向，特别是现在这样一个十分敏感的时期，监管部门查得很紧。”
据该人士的了解，中资大行和外资行对于个人消费类贷款的流向审批会非常严格，个人如果无法提供符合规定的贷款用途证明而直接去这类银行申请贷款，基本不可能贷下来。“尤其是外资银行本身利率较高，消费者一般不会考虑，而更多的是在中资股份制银行里寻求办法。”该人士表示，但不排除“有的规模较小的股份制银行、城商行会采取比较激进的放贷策略”。
对于记者问到目前有中介公司帮忙作假、伪造消费用途骗取贷款的做法，该人士表示在大部分大中型银行做“并不容易”，可能还是那些激进的小银行会“睁一只眼闭一只眼”。但记者在向一些小银行的抽样采访中，并未能得到证实。
事实上，记者从包括交通银行、浦发银行、深发展银行等部分商业银行业务部门咨询了解到的情况是，目前贷款额度已经很紧，并且，目前银行对房屋抵押的成数多有下降，一般在五六成左右。此外，对抵押物的要求也比年初有所提升，对于房产的地段、市值、品质要求都有所提升。抵押物资质如果离银行要求相去甚远，那么即使贷款人各方面条件都比较良好，也很可能会被银行驳回。
50万元以下贷款或难申请
之所以在如此艰难的政策环境下还不放弃尝试各种“曲线房贷”的可能，借款人也有难言之隐。
“我们一家三口连同两位老人同住一套房，最近想再买一套小房子给老人家单独住。因为是二套房，贷款部分用完公积金额度之外还需要40万元商业贷款，但是没想到贷款银行最后竟然没批，因为‘额度太小’，银行不愿意做。”一位女性读者告诉记者，她与丈夫同样有着金融机构的工作，收入较高且稳定，虽然从资质上来说可以算是优质客户，原以为“贷款肯定没问题”，但由于贷款额度较低还是被银行驳回。
事实上，记者从业内人士处了解到，进入10月以来，由于第四季度大部分银行额度已用完，有额度的银行信贷政策进一步收紧，确实出现了50万元以下商业贷款无银行愿意做的情况。而个人消费贷款一般为50万元以下的额度从一定程度上来说正好弥补了这一空缺，无怪乎不少消费者选择绕道贷款中介，除了在消费贷上钻空子之外还想寻求抵押贷款产品等解决之道。
“即便在申请贷款时严查消费用途，银行在放款后还会对申贷人的贷款用途进行复查。如果发现申贷人有作假行为，那么将严重影响申贷人的个人征信记录。”上述银行高管表示，在这个时候铤而走险显然并不明智。
