除了房子就是股票
这样的资产配置要调整
孙女士今年35岁，丈夫36岁。孙女士在一家外贸公司上班，月薪加起来一年5万元，年终奖10万元，而丈夫在一家国有大企业上班，月收入比较平均，年收入算起来也有15万元。孩子今年5岁，在上幼儿园。
虽然一家收入不少，但孙女士总觉得好像每月开支下来家里都没什么余钱。家里的钱除了投资房产以外，都在股市里面放着。孙女士觉得，房产变现能力差，股市又风险太大，虽然目前收益还可以，但将来万一遇到大跌就会损失惨重，因此她希望能够通过理财，对家庭资产重新配置，在保持流动性的同时降低资产的风险。本期我们邀请兴业银行理财师高青，来为孙女士这样的家庭做理财规划。
如果你的家庭也需要做理财规划，可以拨打早报热线85055555报名。
家庭情况：
孙女士一家目前年收入30万元，年开支10万元，保费支出1万元。家庭资产包括外地两套房，市值100万元左右，杭州一套房，市值230万元，房贷还有110万元，每月支出7000元，其中公积金每月有5000元，个人要付大概是2000元。金融资产只有股票，现值45万元，有一定的商业保险。此外，还有基金定投每月1000元，其他投资10万元。
理财目标：
一、1年内买车一辆，20万元左右。
二、两年内卖出外地房，买进杭州学区房一套，价值100万元到150万元之间。
三、孩子教育基金100万元。
四、希望退休时有150万元养老金。
财务分析：
从家庭资产负债表与孙女士家庭的基本情况来看，随着孩子的长大，现逐步进入家庭成熟期，同时属于中高收入、低负债的家庭，投资品种相对丰富，涉及股票、基金、房产与实业投资。由于陈先生在国企工作，相对稳定，太太在外贸公司工作，且收入占比达家庭收入的一半，夫妻双方特别是孙女士在风险保障与养老方面还需加强，建议适当提高保费支出。
家庭每年的自由储蓄率达到59.44%，结余较多，且负债压力对孙女士家庭来说也不大，各方面都较健康，但建议该家庭准备3-6个月的家庭备用金，以货币基金或是通知存款的方式，以备不时之需。
理财规划：
一、购车计划：一年内购买20万左右的车以提高现有生活品质，可动用年终奖10万元，剩余从目前股票资产的45万元中划拨部分资金实现。按孙女士目前生活状况看，可以实现，购车后也能更好地投入工作。
二、两年内卖外地房并买进杭州一套学区房：孙女士的小孩两年后将要上小学，可通过卖两套外地房价值100万元，以支付杭州学区房的首付，因为孙女士要求价值在100万元到150万元之间，若是价值在100万元，正好通过卖外地房实现，若房子在150万元，那么剩下50万元做商业按揭。根据目前各银行规定，二套房利率上浮10%，房子按揭20年，利率6.534%，每月按揭额为3740元左右，孙女士家庭还是可以接受的。
三、教育基金：目前孙女士儿子上幼儿园中班，若到大学毕业，还要支付教育费长达18年，希望能准备100万元的基金，可通过剩余股票资产35万元，按长期股市平均收益为8%来计算，也可以实现教育基金的筹备。
四、退休养老计划：孙女士希望退休时有现值150万元的养老金。若按孙女士目前年生活支出水平10万元，退休后维持现有水平的7折计算，假设60岁退休，到85岁终老，需要现值175万元才够退休后的无忧生活，故在养老金准备上还需加强，建议孙女士从现在开始提高基金定投金额，按8%的定投年收益、通胀3%计算，定投到孙女士退休共19年，每月定投金额为4600元左右，按孙女士目前的家庭自由储蓄情况看是可以实现此项支出的。
从孙女士的家庭收支表上看，可以有15.4万元结余，除去购买学区房年按揭4.49万元和养老基金定投5.52万元，每年可以再支出2万作为旅游费用，以提高生活品质。并且通过合适的理财规划，保证拥有一个生活品质较高且财务自由的晚年。等孩子学业完成，需要创业基金，到时也可以卖了学区房作为孩子创业基金，或者是孩子以后的购房首付。
