浙商银行客户经理表示，“我们不能和大银行比，随便都能给人开户，我们这类小银行亏不起。”
理财周报零售银行实验室研究员 张莉/文
中小企业融资难，小微企业融资更难。国有大行“嫌小爱大”，中小微企业便将目光转向城商行等小银行。
长三角是中小微企业聚集区，融资需求比较旺盛，但是在目前信贷收紧的背景下，这些企业将如何选择贷款呢？
就此，理财周报走访了宁波银行、浙商银行和南京银行等城商行发现，宁波银行年利率以天计息可省息，浙商银行非熟客不做贷款。
宁波银行年利率7%按天计算
理财周报记者以“李先生为某物流公司老板，年营业额300万元左右，近期准备向银行借款用以资金周转”为例咨询多家银行。
在宁波银行上海徐汇支行，该行零售公司部经理陈先生表示，虽然中小企业没有明确的标准区分，但是李先生的公司肯定被划为小企业。如果该企业经营状况正常，且有一定的规模、主贷人信用记录良好，又有房产可以拿来做抵押，贷款100万元以内应该没有问题，最高可以借到房产评估价的2/3，也就是200万元的额度。
据了解，在抵押物方面，企业主抵押的房产产权人既可是企业法定代表人，也可以是主要股东，或者是老板的配偶。但是房产证上不能有未成年人的名字，还要有备用房，也就是名下有2套房产。值得注意的是面积70平米以下、房龄15年以上和上海郊区的房产不可用以抵押。
贷款人除了提供房产抵押外，还要提供财务报表、银行对账单、纳税单、组织机构代表证等企业基本资料。另一方面，和所有企业贷款程序相同，借款人在公司基本开户行办理一张贷款卡(贷款卡是记录企业发生贷款记录的一个载体)用以以后的每次贷款的贷后管理查询，然后再到宁波银行开户。
利息、手续费用等成本是每个贷款人都要考虑的问题。据该名客户经理介绍，年贷款利息在7%左右，另外还有2000元起、贷款额度的0.15%公证费和500-800元之间的评估费、3年的房屋保险费。这些费用，客户在签订合同时要一次性付清。
“值得一提的是我们的7%的年利率，相比其他银行，估计没有能比得上我们的这么优惠的利率的，因为我们按天计算，动则计息，也就是说额度批下来后你可以不贷，等到用钱的那刻利息才开始计算。”陈经理表示。
在采访中，记者还了解到，对于刚刚成立的创业型中小企业，因为无法预测经营情况，因此贷款就很难通过银行的审批。但是可以通过担保公司来解决这一问题。
“因为银行总是青睐那些经营比较稳定、经营历史相对比较长久的、主营比较专一、老板资产有一定实力的、做生产贸易的企业。一般来讲1000万以内的都算小企业，直接由分行审批，1000万以上的要上报总行审批了。”陈经理告诉记者。
在宁波银行，中小企业主有多种贷款选择。中小企业主可以选择传统的抵押贷款——便捷融和贷易融，一次性得到授信，可以使用三年。但是如果企业主抵押物不足，而又急需大笔资金，传统型的抵押贷款产品就无法满足需求，那企业主便可以选择无需担保和抵押的信用贷款——透易融和诚信融，贷款最高额度可达100万元。
此外，对于资金需求大，抵押物和一对一担保不足时，中小企业主还可以选择多人互相担保的“联保融”，该产品要求四个或四个以上的企业互相担保。
“现仍有贷款余额的小企业6000多家，近三年，宁波银行累计服务过的小企业数达到100%以上的环比增幅。”宁波银行零售公司部总经理助理冯世鹏在接受理财周报记者采访时表示。
南京银行最多贷评估价的6折，浙商拒贷“陌生人”
“有房产抵押还是可以做的，但是要打评估价的6折，也就是说，房产评估价是300万，最多可以贷款180万，因为银监会对于各个房产的抵押做得比较严格。如果企业的年销售额达到100万以上，才可以贷款到100%。”南京银行上海分行对公业务客户经理潘小姐表示。
潘说，该行的利率是基准利率5.31%的基础上上浮20%，也就是6.732%的年利率，还有一个财务顾问费，一次性收掉贷款额度的0.1%，当然还有房屋保险费。
不过，类似李先生公司的案例，潘小姐直言，“像你们这样的小企业，在我们这里贷款没什么优势，因为各家银行差不多都这样，唯一的优势是别家银行直接给拒绝了，我们银行可能还会做。虽然现在很多贷款都是一年期的，以你们这样的经营状况的小企业肯定贷不了，贷3年期的还可以商量，因为银行不光是看抵押物，还会看现金流回笼的情况，整个销售额300万的话，贷了180万，已经占了一半以上的销售额，一年肯定还不起来，这对于企业的经营相当紧张，我们也不建议这么做。”
理财周报记者又来到了浙商银行徐汇支行，一听来咨询小企业贷款，该行客户经理一口拒绝了记者的请求。
“小企业贷款我们这里没有，要去上海分行才可以贷，但是贷款人也是有限制的，如果没有在本行开户是不能贷款的，不是由我们的客户经理介绍的也是不给贷款的。也就是说，你一定要认识我们的客户经理才有资格贷款的，这里哪怕是开个户也是要认识客户经理的。”
提及如此怪象的原因，该人士一笑，“我们不能和大银行比，随便都能给人开户，我们这类小银行亏不起。”
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