孩子是家庭的希望，是父母的心头肉，中国父母对孩子的爱让他们在为家庭配置保障时走进了误区。保险专家曾表示，现在很多家庭的保障配置存在失误，“重孩子轻父母，重自己轻伴侣”的情况普遍存在。那么一个家庭合理的保险配置应该怎么操作呢？
日前，一位读者给我们来信，希望能在保险配置方面得到一些帮助。理财师表示，合理的家庭保险配置，应该以在家庭中扮演的角色来进行权衡。孩子的保障不应该比支撑起整个家庭的父母重，而夫妻双方孰轻孰重则应该参考夫妻双方的收入比例——谁承担起了更多的家庭经济责任，挑起了家庭的收入大梁，谁就应该获得更高的保额。
【读者来信】
专家您好：
我想调整一下目前的理财规划，希望能得到你们的帮助，以下是详细情况，谢谢！
【家庭状况】
本人：35岁；丈夫：32岁；儿子：1岁半
【收入情况】
本人：在成都，工资收入6.5万元/年，公积金1万元/年，有住房1套，无按揭，和父母同住；
儿子：在成都，丈夫每月给儿子生活费是800元；
丈夫：在江苏，工资收入3.6万元/年，公积金1万元/年，有住房3套，1套和父母同住，另外2套准备出租，其中1套还在按揭，1200元/月，已还2年，还有8年。
双方父母都有退休工资和医疗。
存款：8万，基金每月定投900元，累计有1万多。
【已买保险】
本人：单位有社保，并为员工购买了中国人寿的险种，主要是有交通意外10万元，非交通意外20万元，伤残最高20万元，疾病身故10万元，意外医疗2万元，门诊急诊和住院报销不封顶，住院有补贴150元/天。重疾险：去年4月份自己买了泰康人寿的安享人生分红两全险，附加住院补贴，10万保额，保障到65岁，20年缴，年缴4800元，目前已缴2年。意外险：每年买卡单，100元1年那种。
儿子：买了少儿互助金，无商业保险 ，准备买，但是不知道该买哪一款合适；
丈夫：有社保，无商业保险。
【我的理财需求】
1、2年内买车；2、孩子的保险，最好是买到他25岁的；3、孩子的教育；4、我和丈夫将来的养老；5、丈夫需不需要买保险，买什么好？
【理财规划】
本期理财团队：中英人寿四川分公司
家庭财务分析
一、 家庭财务现状：
这位读者家庭年工资收入约10万元，两套闲置房屋产生的租金也是一笔可观的收入，这里保守按年2.5万元计算。由于不了解客户家庭支出状况，按照城市满巢Ⅰ型家庭（三口之家，孩子未成年）月平均生活支出4000元计算，年累计支出约5万元，基金定投每年1万元，保险4800元，住房按揭款可以由公积金进行支付，不占用家庭现金。这样该读者家庭负债非常低，并且每年可以节余现金约6.5万元，加上已有的8万元存款和基金定投的积累，未来财务状况还是比较乐观的。
妻子一方建立了一定的风险保障，但丈夫和孩子的风险保障需要补充。家庭还没为孩子的教育和夫妻的养老做出长远的规划，目前的金融资产配置也比较单一。
二、 理财目标
家庭的财务决策一般涉及四个方面：消费决策、投资决策、融资决策和风险管理决策。该读者短期的大额商品消费决策比较明确，就是2年内买车。在投资决策方面需要尽快建立退休账户、小孩教育金的储蓄账户；在风险管理决策方面需要建立孩子和丈夫的医疗账户、丈夫的风险账户。
三、 理财建议：
1 关于两年内买车：
家庭购车的目的主要是出行、上班、旅游的代步工具，所以可以考虑购买10万元内的家用型轿车。
建议将目前8万元的积蓄用于买车的准备金，这部分资金的投资一定以保本、安全为原则。除了定期存款外，还可选择货币基金、保本型基金或普通债券型基金。
2 关于医疗和风险账户的补充：
由于夫妻双方目前都是家庭经济的支柱，应该是保障的重点，建议丈夫每年拿出6000元左右购买重大疾病保险附加意外险保障，或终身寿险附加重大疾病和意外保障。
3 关于孩子教育金账户的建立：
以目前物价水平测算，在成都养育一个孩子从出生到本科毕业，大概需要50万元左右。其中用于教育的开支约占30%~40%左右，并且集中在大学阶段产生，越早准备越轻松，适宜稳健收益的投资策略。
建议：1、每年用1万元投入期缴的分红型或万能型教育金保险账户。这些产品都可以附加大病和住院医疗保险，这样孩子的医疗账户也建立起来了。
2、继续保持目前每月基金定投900元的账户，作为未来孩子的教育金补充。
4 关于退休账户的建议：
夫妻双方虽然都有社保，但根据夫妻双方目前的收入与目前社保水平的比较，未来夫妻双方养老保险的替代率（退休后养老保险金占退休前基本工资的百分比）不到60%。要维持较高生活水平需要另外准备养老金。
建议：1、夫妻每年各拿出1万元购买养老保险。2、夫妻每月补充基金定投，可以每月各投500元，从工资账户里扣除，可考虑选择指数型基金。
5 其他理财建议：
完成以上的长期规划后，家庭每年还有1万余元的可支配节余，而且随着薪资每年的增加，这部分节余还可能增加。
建议：未来家里拿出2万元作为应急储备金，可以选择定期存款、货币基金、保本型基金或普通债券型基金。 未来可以考虑配置一些风险较高的资产，比如股票、股票型基金或投资连接保险。
另外也要注意，随着年龄和收入的增长、生活品质的上升，风险账户和医疗账户中的保险额度也要相应增加，才能匹配家庭面临的财务风险。本报记者 田园
