——临汾信合：以现代农村金融制度为导向的自觉实践
■本报记者曹英■张琴琴
曾在全国率先开展创建“千村信用工程”而声名显赫的临汾信合，正在酝酿具有历史意义的身份突破：精品零售银行、新型金融机构、现代金融企业。这个期限是3—5年。
现代化农村金融企业作为农村金融改革的根本方向已经成为人们的共识，较之这一宏观定位，临汾信合的愿景更为具体。眼下，山西省农信社正面临加快改革发展步伐的关键节点。各项指标在全省信合系统居于龙头地位的临汾信合，是否能领跑山西省农村金融改革，是否能以“精新现”的实践在深化改革中再现辉煌，被寄予厚望。
多层服务构架精品零售银行
“我们确立的是一个有利于建立农村信用社核心竞争力，有利于增强服务功能，有利于信用社可持续发展的中长期战略目标。”大势已定，山西省联社临汾办事处主任袁思义思考的是改革大框架下的内涵，零售银行的基本定位由此而来。
对于农村金融服务的渴求，从来都很迫切。而这种迫切度随着我国城乡一体化发展不断升级。新的形势、新的要求下，临汾信合定位的零售银行强调以“精品”立身——以“三行同建”为载体，全方位构筑城乡服务网络，无缝隙服务传统、转型、新型三个发展阶段的农民。
所谓“三行共建”，是在农民集聚区建设“村周银行”，在社区居民集聚区建设“社区银行”，在商贸繁华区建设“精品银行”。
临汾市尧都区城东信用社水门分社就是当地碧云轩小区的“社区银行”。小区90％的住户都是水门分社的忠实客户。居民只要打个电话，工作人员就会登门办理电话费、煤气费、有线电视费等业务。“信用社为小区新增社区活动室，开展送健康、送服务、送法律等活动，常发放信合理财服务的宣传材料……居民很受感动。”小区业主委员会主任张祥云说。
“社区银行”针对进城创业、定居农民开展服务，“村周银行”则针对传统农民，主动下乡，按周（集）到村，提供咨询、扩股、吸存、办贷等一揽子金融服务。其确切名称是“信合便利店”。银监会副主席蒋定之在山西省调研时，对这一特色金融服务方式给予了充分肯定。目前，临汾已经有“封闭式”、“开放式”和“三社联动式”信合便利店近两百个，实现了3县5乡基础金融服务的全覆盖，辐射184个乡镇、614个行政村、23．7万户农民。
功能分区、业务分流、服务分层、产品分销的“精品银行”也格外抢眼。在临汾尧都区联社的精品网点——鼓楼东信用社，记者看到现金区、非现金区、信贷业务服务区、贵宾室、自助区和客户服务中心一应俱全，设施考究，环境一流，与商业银行并无二致。“去年11月28日，精品网点正式营业，存款余额新增4个亿，客户新增1万多户。”鼓楼东信用社主任郭云峰说。目前，这类精品网点已有11家，正成为农信社营销对公客户、吸纳高端客户资金，反哺三农发展的“蓄水池”。
新型金融机构尚待助力
抵达临汾的第一时间，记者就在入住酒店看到了农信社的ＡＴＭ机，暗自琢磨：在欠发达地区，可不多见。后来了解到，临汾信合在超200床位的大宾馆、超1000人的学校、医院都会布设ＡＴＭ机。同时在各县区建立70余个离行式自助网点。
“随着农信社统一法人体制改革完成，以往的运行机制、管理、服务模式已不适应新农村建设和新型农民的要求，所以必须转型。”袁思义告诉本报记者。事实上，网点的优化就是临汾信合转型为新型金融机构的一个缩影。
围绕这一思路，临汾信合一方面狠抓县联社经营管理架构转型和人力资源改革等基础工作，另一方面不断创新金融服务，发展多元化金融产品。
在鼓楼东信用社，一张少儿理财卡的宣传板吸引了记者一行的注意。郭云峰告诉记者：“这是尧都区信用联社今年新为未满18周岁的少年儿童开办的理财产品，在临汾信合系统是首家开办。我们鼓楼东信用社从2月份开始发放，已有1300多个小朋友客户，存款余额达到了600余万。”
一张小小的少儿理财卡凸显的是临汾信用社金融服务不间断的创新步伐。一季度，全市16家联社全部与太平洋、新华、泰康、人寿4家保险公司签定了合作协议，开通代理了红利发、红福宝2种保险理财业务；全市信用社发行银行卡6．64万张，发卡总量达到111．5万张，卡存款余额达到41．62亿元，中间业务手续费实际收入接近600万元，多元化创收格局正在加速形成。
尽管取得了不俗成绩，但向新型金融机构的转型之路仍然存在阻力。“中间业务还有待发展，网上银行、借记卡等业务还未能开发。”郭云峰说。全国联网的通存通兑系统尚未建立，结算渠道不畅通的问题也是不少采访对象提出的问题。
深化改革瞄准现代金融企业
2009年，临汾市信用社资本充足率达到8．11％，是山西省信合系统唯一一家达到监管要求的。对于历史包袱沉重，发展基础较为薄弱的山西农信社来说，临汾信合这一看似不算鲜亮的数据却来之不易。
这样两组数据是最好的诠释：
对内，强化事前严防和事后严惩。一季度组织各类培训、警示教育20余次，培训人员达6000余人次；开展常规检查、突击检查、专项交叉检查等60余次，公开、快速处分违规人员21人，其中：开除留用2人。在去年开展“案件执行年”，设置员工“八个一律开除和撤职”的“高压线”的基础上，今年又设置了高管人员“十个一律停职处理”的“防火墙”。
对外，强化客户风险防控，推行名单制管理。针对负债类客户，一季度共排查疑似风险类负债客户36922户，37021笔，77730万元，清理、退出761户，761笔，96．3万元。而针对资产类客户，出台法人客户资信评级授信管理办法和准入管理办法，逐户评定资信等级实行差异化管理。
强化内外两个风险防控机制的同时，临汾信合瞄准的是治本之策。“深化改革是信用社赢得市场竞争优势的唯一选择与根本出路，且改革的核心必须能够明晰产权关系，改革的目标必须能够增强信用社抗风险能力，改革的方向就是由农信社向农商行转变，清除改革的障碍就是切割不良资产‘肿瘤’。”袁思义说。
目前，临汾市已有尧都、侯马、乡宁三家联社获得山西省联社的批复，启动改制工作。侯马信用联社理事长李俊跃告诉本报记者：“改制是信用社实现可持续发展的必然举措，我们的资产、资本充足率已达到改制标准，正在进一步消化不良资产。”而进度最快的尧都区联社已经完成成立筹备工作领导组、召开社员代表大会形成改制决议两项工作，清产核资也进入实质阶段。
2010年是临汾信合走向精品零售银行、新型金融机构、现代金融企业的落实推进年，随着各项工作的稳步推进，我们期待，临汾信合早日走出重围，蝶变山西。
