案例：深圳新生儿家庭投资和保险计划

(提要)刚刚“晋升”为母亲的玲玲由于买房买车几乎花光了积蓄，现在夫妻两人的工资既要偿还贷款又要负担一家的生活费用。如何通过理财来给宝宝储存足够的教育金、创业金、婚嫁金？又如何体现自己对宝宝一生的关爱？

文 本刊记者 陈婷

“今天是我休完产假第一天回来上班，呵呵，心情比较复杂。一方面会有很多担心，担心宝宝第一次离开妈妈一整天会不会不习惯呀，担心我母亲在家照顾孩子会不会忙不过来呀，担心我刚回到岗位上会不会不习惯呀，等等。但另一方面也确实有点迫不及待了，因为有了宝宝以后家里的开销一下子大了很多，我在产假期间只发基本工资，现在每个月都是入不敷出，有了小宝宝真是甜蜜的负担啊！”现年30岁的玲玲如是说。

两年前，玲玲和新婚的老公为了在深圳这个移民城市更好地打拼，用光了存款和父母的大部分积蓄，凑了一套两居室的首付款成为了“幸福”的“房奴”，同时因为交通不便添置了一台小车，去年又把父母接到了身边。

“我每个月有5000元的工资，加上老公的6000元就是我们一个月全部的收入了。年底的话还能有1~2万元的年终奖。前几年买房买车的时候把股票和基金全部卖掉，去年生小孩又花掉了大部分的银行存款，现在的资产就剩下1万元的国债，1万元活期资金。我俩每人每年还要缴费4000元的商业保险，手头确实有点拮据。”玲玲感叹道。

初为父母的梦想和担忧

“我很喜欢钢琴，也觉得弹钢琴的男孩子特别有吸引力，嘿嘿。所以我打算过几年就送我的小宝贝去学习钢琴，越早学习收获才会越大吗？另外，我还想从小就把宝宝送到双语幼儿园去学习，一直让他接受优质的教育才能赢在起跑点啊，将来还准备送他出国留学。但现在的教育费用这么高，真不知道我到时候能不能负担的起。”玲玲说。

现在总有那么多恐怖的新闻，校园血案就连发了多起了，还有那么多的有毒食物，真不知道该怎么好好去保护我的小宝宝，让他平平安安健康地成长。为了让孩子赢在起跑线上，跟天底下所有的妈妈一样， 玲玲想给宝宝买份保险，可怎么买？买什么保险产品？玲玲觉得很难选择，希望专家给支招。 

专家建议一：资产配置分析与具体理财建议

一、家庭资产状况分析

玲玲的家庭处在家庭的形成期，儿子的出生，改变了玲玲一家的生活，宝贝儿子变成了生活的重心，这时的玲玲需要为家庭做个财务规划，让生活目标更快实现。目前，玲玲的家庭基本开支因儿子的出生而增加，需要调整收支，加快资产积累，着重考虑子女养育教育费用的安排、家庭保障安排、养老安排等。首先，看一下玲玲的家庭量化指标： 

玲玲的家庭的收支和资产负债情况，主要有以下特点：

家庭资产结构不合理。玲玲的家庭有1万元的活期及现金，1万元债券，家庭资产集中在房产和汽车上，固定资产比率较高，金融资产较少，存在一定流动性风险。需要逐步积累家庭资产，改善家庭资产结构不合理状况。

家庭的储蓄率偏低。玲玲的总资产112万元，负债50万元，目前负债处于可承受范围。但因为家庭的年支出较多，储蓄比率相对偏低，资金积累较慢。如何调整目前收支情况，兼顾资产的流动性、收益性、安全性较为关键。

家庭风险保障不合理。玲玲的家庭保险费年度总支出0.8万元，年保障支出占家庭年总收入的5%，保障还不全面，可以适当增加保险保障。

二、资产配置相关建议

玲玲的提出的生活安排主要有以下的目标：一、家庭新成员到来的理财调整计划；二、儿子的养育和教育资金规划；三、儿子的保障计划。根据玲玲的目前的财务状况和理财目标，有以下理财建议：

家庭新成员的到来，需要考虑新增的每月开支，重新审视一下每月的开支情况，减少不必要的开支，同时可以通过团购、网购等方式降低日常生活开销成本。每月的结余得以充分利用，加快家庭资产积累。

玲玲儿子的养育和教育金问题，可以通过金融资产投资理财方式来解决，基金定投是一种不错的教育金积累方式，平摊投资成本，积少成多，省心省力。

儿子的保障问题，也是全家的问题，可以在常规的社会保险上，给儿子增加一些商业保险，保障子女健康上存在的风险。同时，作为经济来源的提供者，玲玲和先生的保障同样不可缺。

三、具体投资建议

应急金准备。玲玲目前的备用资金过少，建议近期重点积累资产，以后可留存3万元为活期，作为应急准备金，其余资金用于收益率更高的金融投资。

选择稳健投资。考虑到玲玲的家庭可支配资产偏低，年度结余不高，抗风险能力偏低，应选择稳健低风险的投资理财产品，帮助稳定家庭财务基础。由于玲玲具有一定的金融投资经验，风险适中的基金、银行理财产品是不错的选择。建议玲玲将每月的结余，投入银行稳健理财产品和基金中，同时增加基金定投的种类和金额，将每个月收入结余，按照比例投资3-5个不同种类基金，构建投资组合，目前的家庭情况下，股票型基金的比例适当低一些。以后根据市场情况，再调整投资产品和比例。通过这种投资方式，帮助玲玲的分散风险，提高收益。基金定投适合5年以上的长期投资，有效帮助达到子女养育教育金积累的目标。

完善家庭保险。玲玲的儿子刚出生不久，最需要的是医疗险和意外险，所以可以为宝宝选择医疗保险、人身意外保险。医疗保险的保费在0～3岁这个阶段较高，这也说明了宝宝在这一阶段的医疗风险较高，玲玲可以根据经济情况投保。其实宝宝最大的保障就是父母，父母是家庭的经济支柱，所以玲玲和先生需要为自己打好保障基础，才能确保未来宝宝能无忧的成长。目前，玲玲和先生需要考虑增加定期寿险，医疗保险、重疾保险和意外保险，全年的保险费用控制在1.5万元以内。

民生银行 CFP国际金融理财师 胡立力

专家建议二：保险建议

宝宝成长要经历很多阶段，学习期、创业期、筑巢期、养老期等等。而其中尤为重要的就是学习期的培养了，如果在这一阶段跑在前面，以后的生活也会事半功倍。一般来说子女教育金都有如下特点：

1.没有时间弹性：子女到了年龄就要上学，不能说我现在没钱就让小孩晚几年再说吧；

2.没有费用弹性：优质教育的费用相对固定，且只涨不跌，这笔费用对每一个学生都是相同的；另外，子女的资质无法掌控：自动自发的子女与漫不经心的子女，在求学期间所花费的费用差距甚大；

3.时间的重叠性：支付子女高等教育金阶段与准备自己退休金的黄金时期高度重迭，时常有父母全力投入子女教育金时忽略自己的退休金，因此玲玲目前最为重要的应该就是为小宝宝储备一笔充足的教育基金。

另外，据统计资料显示，儿童发生意外的几率要远高于成人。如果孩子不幸患病，又是家中一笔额外的开支， 因此玲玲还需为小宝宝储备一笔充足的健康保障基金。

家庭保障具体建议

考虑到玲玲及配偶已经拥有年缴8000元的保险产品，建议玲玲及配偶眼下可以再增加一些消费型短期意外险保障，将全家的风险损失率降低。今后在收入条件宽裕的情况下，考虑自身未来的养老和资产安全。

另外，为不影响其全家的生活质量，宝宝的保险费应在8000元左右，这样全家总保费16000元/年，不到夫妻年收入的10%，是可以接受的。

至于孩子上什么保险， 我们在此推荐保险产品组合如下。

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附表：玲玲家小宝宝的保险配置建议 

注：1、红利是不保证的；2、具体以合同条款为准。