信用贷款选择更显多样化

(文前提要)与市场上现有的几款主力产品相比较，平安“新一贷”以分级定价的方式覆盖了更大的客户群体。与此同时，渣打的“现贷派”、花旗的“幸福时贷”也分别推出各自新的看点。可以预期的是，信用贷款市场的争夺将越来越激烈。

文/本刊记者 尹娟

无抵押，无担保，快速放款，以外资银行为主力的信用贷款市场上杀出一股新军。近期，平安银行“新一贷”产品全新面世。与市场上现有的几款主力产品相比较，“新一贷”以分级定价的方式覆盖了更大的客户群体。与此同时，渣打的“现贷派”、花旗的“幸福时贷”也分别推出各自新的看点。可以预期的是，信用贷款市场的争夺将越来越激烈。

近期，平安银行正式推出了信用贷款产品“新一贷”。无抵押、无担保是信用贷款产品最主要的亮点。不过，一直以来，信用贷款产品市场上主要分作了两类，一类是以中资银行推出的传统个人信用贷款，如宁波银行的“白领通”。这一产品类型最大的优势在于综合费用较低，尽管利率需在商业银行基准贷款利率的基础上上浮30%～50%，但收取的费用较低，因此综合下来，贷款客户需要支出的成本并不高。但其缺点在于仅限于面向特定职业人群，如公务员、垄断行业雇员等等，很多其他行业、职业的贷款人难以通过其预审核。一类则是以外资银行的个人信用贷款为典型，像渣打的“现贷派”、花旗的“幸福时贷”，一般拥有稳定职业、收入达到一定水准(3000元/月～4000元/月)的贷款人即可进行申请；但是除了较高的利率支付外，这些贷款产品按月收取一定的账户管理费。因此，综合计算下来，收取的费用较高。

“新一贷”分级定价

平安银行的“新一贷”则是将两种不同定价方式的产品进行了“兼容”。一方面，“新一贷”按照贷款人的类型分作了“平安集团员工”、“优良职业客户”和“一般受薪客户”三大类型，依据不同类型客户的风险特征，对于贷款利率和账户管理费实行了分别定价的方式。也就是说，“新一贷”覆盖了目前市场上的两种产品类型。

如对于“平安集团员工”，“新一贷”的利率定价为在基准贷款利率的基础上上浮10%，并按月收取贷款额0.39%的账户管理费。如目前一年期基准贷款利率为5.31%，上浮10%的利率水平为5.81%。在此基础上，一年需要收取的账户管理费为0.39%×12=4.68%。将两者相加，综合费率为10.49%。由于账户管理费不因贷款本金的偿还而减少，折算成实际利率的话，还要高一些。但总体上来说，这一费率标准在信用贷款市场上具备一定的吸引力。

“优良职业客户”具体为公务员、教师、医生等，其适用的利率为基准利率基础上上浮20%，每个月收取的账户管理费为贷款额的0.49%，综合费率达到了12.25%。

对于最为广泛的“一般受薪客户”，“新一贷”具体的利率定价条件为在贷款基准利率基础上上浮30%，每个月收取的账户管理费为贷款额的0.69%，综合费率达到15.18%。

值得一提的是，“新一贷”对于贷款利率实行“多贷优惠”，当贷款金额大于10万元时，利率的浮动比例可按级下降5%。举个例子来说，如果贷款金额大于10万元，小于15万元时，“一般受薪客户”的贷款利率上浮比率由30%下降为25%，贷款金额大于15万元，小于20万元时，上浮比率可降至20%，大于25万元时，上浮比率为10%。

而“新一贷”的贷款额度是由申请人的被认可收入来决定的，“平安集团员工”、“优良职业客户”和“一般受薪客户”的最高贷款额度分别为被认可收入的12倍、10倍和7倍。同时，“优良职业客户”和“平安集团员工”的被认可收入可按实际提供工资单收入的150%和120%来放大。

渣打新出“双拼贷”

“现贷派”的申请门槛较低，一般来说，税前收入满3000元的工薪族，满足其他条件后即可以获得的贷款额度约为2万元。收入较高、视申请人实际的消费目的，可以获得的贷款额度也越高。在“现贷派”业务中，贷款人可以申请6个月、12个月、2年、3年和4年的贷款期限，而贷款利率为7.9%～9.9%，主要视贷款人的情况和贷款期限来决定。

当然，贷款利率并非“现贷派”中唯一的贷款成本项目。除了收取贷款利息之外，“现贷派”中还将产生的一笔费用为贷款管理费，每月还款时按照总贷款本金的0.49%来收取。以一年期“现贷派”无抵押贷款来看，除7.99%的贷款利率外，一年还需要缴纳本金5.88%的手续费，利息与费用合计为13.87%。

不过，近期渣打的“现贷派”业务正推出利率优惠活动，贷款利率可打85折。同样是一年期的“现贷派”无抵押贷款，85折后的贷款利率为6.715%，加上每年本金5.88%的手续费，合计费率为12.595%，低于平安“新一贷”业务对于“一般授信客户”的费率水平。

另外，在“现贷派”的基础上，渣打又推出了“双拼贷”业务。简单地说，“双拼贷”就是在“现贷派”业务的基础上，与商户免息分期付款业务相结合。贷款的一部分可用于渣打指定商户的免息分期付款业务，其余部分仍然按照“现贷派”的业务模式计收利息和账户管理费用。事实上，由于“现贷派”很大一部分资金用途是消费，在渣打目前的优惠商户中，不少就涉及到珠宝、美容行业。因此，如果使用“双拼贷”业务的话，同样的一笔贷款资金，通过商户免息分期付款，可以节省一笔利息和手续费的支出。

“幸福时贷”最高可贷50万

花旗的“幸福时贷”在设计上与渣打的“现贷派”业务极为类似。

首先，“幸福时贷”主要针对的客户群体为具有稳定职业和收入的境内居民。这一贷款产品的门槛较低，消费能力较强的青年客户将是主要的客户群目标之一。在进行贷款的审核时，花旗主要关注的是申请人的收入、职业稳定性、资信以及负债的情况。

在利率与管理费用的制定上，“幸福时贷”的做法是以固定利率为基准，视贷款的年限、贷款人的情况在上下15%的区间内进行浮动，最低为7.48%，最高为10.12%。贷款期限有5种，6个月、12个月、24个月、36个月和48个月。此外，“幸福时贷”也要收取账户管理费，每月扣除的管理费为贷款金额的0.49%。

但是，花旗“幸福时贷”在贷款金额的设置上，有一些特别之处。一般来说，一般在其它条件满足的情况下，贷款额度以申请人收入的一定倍数来核准，目前最高倍数为月收入的6倍。但是，“幸福时贷”的单笔最高可贷额度较高，能够达到50万元。同时，针对医生、教师这两个稳定的客户群体，“幸福时贷”正推出优惠活动，最高可贷金额可以达到申请人所提供月收入的8倍。

“白领通”费率低客户窄

同时介绍一下宁波银行的“白领通”业务。

“白领通”信用贷款采用的是授信额度。符合宁波银行相应条件的贷款人，可以获批到一定的授信额度。记者了解到，授信额度有四个级别：5万元、10万元、15万元和20万元四档，这一信用额度为1年内有效。在此信用额度内，贷款人可以依据自己的需求，随时向宁波银行申请贷款。目前“白领通”业务所设置的贷款利率为基准利率基础上上浮30%～50%，如央行目前的1年期贷款基准利率为5.31%，则申请“白领通”业务的利率为6.903%～7.965%。在申请“白领通”授信额度之后，还需要按照授信额度的0.3%收取手续费。假如授信额度为10万元，那么每年需要收取300元的手续费。

因此，综合下来，在目前的信用贷款市场上，“白领通”贷款的费用、利息支出是最低的。但是，“白领通”针对的客户群较窄，主要针对一些职业较为稳定的人士。

表：信用贷款产品比较