（提要）女人天生爱美丽。如今，除了经常与“美丽”约会，健康和财务自由也逐渐成为现代女性的“新宠”。处于不同人生阶段的女性，不妨为自己度身打造精准的保障计划。
文 本刊记者 陈婷
在女性不同的人生阶段中，我们该如何让自己更“保险”？比如，一旦发生意外怎么办？如果罹患重大疾病又怎么办？面对自己肩负的家庭责任，我们是否已经做好恰当的准备？
女性险：为女人贴身打造
所谓女性险，就是指那些专门为女性设计的保险产品。
曾几何时，在国内还没有出现专门的女性险以前，一般保险产品男女费率也是有别的，但差异不大；而且一般健康险保障的疾病种类都是“不分男女”的。
而近年来，从“第一个吃螃蟹”的中宏保险女性险，到2010年3月才新鲜出炉的中德安联超级随心女性健康保险计划，这些产品一方面更有针对性，比如增加了一些女性特有和特需的保障，另一方面去掉了一些并不适用于女性的保险功能，保费相对也更趋向合理。
作为给女人度身定做的保险产品，目前市场上各类女性险的优点和特色功能主要有三大类：一是能针对女性在特殊时期，比如结婚、妊娠、生育期间的保障费用进行赔付；其次，女性健康险都会针对女性生理特征特别设立相关的险种，专门为女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障，使得保障更有实际意义保费也更合理；再次，考虑到女性的爱美需求，一些女性险还能在女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时，按手术医疗费用赔偿，为女性的姣好面容保驾护航。
“女性险”有哪些类别
概而论之，目前我国市场上的女性险有寿险和健康医疗险两大类别。
在女性寿险类产品中，其主险利益中往往涵盖了健康和身故等保障，且基本都有定期的现金返还功能。女性寿险类产品和传统寿险产品很相似，最大的特征就是特别添加了专为女性考虑的健康保障功能、整形保险功能等。
女性健康医疗险类产品则又有几个细分的小类。
比如，有些公司推出的女性健康险产品设计为了女性重大疾病险产品，除了传统重大疾病险中包含的一些重大疾病等，又特别添加了女性特有大病在其中。这类女性险既有终身健康保险，也有纯保障的定期消费型产品，相对于寿险类产品，更倾向于单纯的疾病和身故保障。
也有女性健康险产品，仅仅设计女性特有的重大疾病，比如女性特有器官可能发生的重大疾病。
健康险部分又可以分为纯粹的女性重大疾病健康保险和母婴健康保险，之所以要把母婴健康保险单门别类，附加了新生儿的疾病保障自然是原因之一，但最关键的问题还在于女性在妊娠期的风险概率比普通时段要高得多，因此女性寿险或普通的女性健康险往往把妊娠期间所发生的各种事故和疾病作为除外责任。而母婴特定保险作为女性健康保险的一个衍生产品，最大的好处就是能覆盖到妊娠期的保障。
另有一小类就是可以报销怀孕到分娩期间发生的各种医疗、住院等费用的生育医疗保险。这类保险能够令女性在得到社保生育险保险报销之后，剩余的费用可以通过这类商业保险得到补偿。
那么，不同人生阶段的女性，到底又该选择哪些女性险品种为自己保驾护航呢？以下我们不妨一起来具体看看！
Tips：投保女性险要注意时间
无论是女性寿险、女性健康险还是母婴保险，大家都要注意一个“观察/等待期”的时效问题。这三类产品中重大疾病的保障责任，很多都不是从合同生效后的那一刻就开始的，而是有一定的观察期，一般在90~180天以后才能进入真正的保障期。所以，对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划生育期间或在怀孕早期就去投保女性险，以便所购买的保障期可涵盖妊娠期。如果并不是为了保障生育期间的风险，那就更不要在怀孕期间急着去买各种女性险，因为孕妇的核保更严格，而且保费比普通人要高。
年轻单身女性：首选简易女性疾病险
24岁的小虹去年刚刚踏入社会工作。和许多年轻的单身女孩一样，小虹此时的工资还不是很高，她们的就餐、置装、娱乐等费用，几乎能花掉他们全部的收入，不少人还是“月光公主团”成员。已经习惯信用卡消费的她们每个月总要为那个最后还款日而发愁。
对于小虹这样的年轻单身女性而言，她们精力充沛身体都还很健康，似乎和“疾病”、“保险”等词语搭不上边。
但越来越多的研究数据和事实告诉她们，如今，重大疾病的发病年龄已经越来越年轻化，20多岁生病甚至患大病的例子已经不甚枚举。
为此，即便是这些二三十岁的单身女性，也应该早早为自己的健康做好后台的保障。但最现实的一个问题是，这一群女性收入还不算高，消费力却又旺盛，想让她们省下点钱用来买保险，还不是那么容易。怎么办？专家的建议很切合实际，这群女孩首要安排的，应该是简易型的女性疾病险！
简易型的女性疾病险，等于是纯消费型的一种保险，保费倒也算是很便宜，即便是年轻的收入不高的女孩也买得起！
比如，美亚保险公司的“蕙质兰心”女性疾病关爱保险，就是一款简单的女性疾病保险，它的保障涵盖女性恶性肿瘤、系统性红斑狼疮并发狼疮性肾炎、重型再生障碍贫血、女性原位癌等疾病，还能提供免费的远程专业医疗健康咨询服务，如果24的小虹投保这款保险，疾病保障额度选择10万元，每日住院津贴100元，当年缴费只需要132元！
30岁已婚女性：可选女性寿险
“我和那些年轻的单身女孩不同，她们生活得很潇洒无拘无束，一人吃饱，全家不愁，但我们却要考虑考虑自己的另一半，考虑整个家庭了。”32岁的岚岚结婚已经四年了，现任某外企部门经理，年收入大约在13万元，也算家里的“半边天”了。
对于类似岚岚这样“中产”已婚女性，保险理财专家建议他们，不妨可以选择终身或两全保险形式的女性寿险。
这类产品，既能对女性被保险人的身故进行赔付，满足她们对于整个家庭责任的一种负担，有些还能以现金返还的形式为女性投保者提供养老年金的保障，还能特别为女性投保者提供专属的女性健康保障、女性整形保障，甚至是妊娠期风险保障等。
当然，这类女性寿险的保费通常不低，以金盛保险的“盛世佳人”为例，这款终身保险除了身故和全残保障，还包括系统性红斑狼疮、女性特定原位癌、32种重大疾病的终身保障，妊娠期疾病保障，新生儿疾病保障等，如果30岁女性投保，选择10万元保额，20年缴费，保障终身，年缴保费需要5604元。
准备生育女性：选母婴健康险
如果你已经结婚，并正在计划生育一个孩子，那么，最好不要忘记投保母婴健康类保险。
虽然法律上没有明确规定孕妇不能投保，但因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，通常，各家保险公司对于孕妇投保都有一定的限制。怀孕28周以后所有的保险都不接受承保，28周以内只接受寿险、养老险、意外险的投保申请，不接受除妇婴保险以外的医疗健康险。
正因为如此，计划生育的女性最好能在怀孕前就投保普通的健康险或女性健康险。而如果怀孕前没考虑到投保，怀孕后又想买可以保障妊娠期和新生儿保险，那么就得选择母婴健康类保险。
母婴健康类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金赔付。目前中国人寿、太平洋、太平洋安泰等公司都有专门的母婴保险，可供孕妇及其家人选择。
需要提醒的是，每家公司的母婴保险条款里的除外责任也不完全相同，购买前一定要看清楚。“准爸爸准妈妈”们可以根据自己家族的健康史、怀孕期间的情况等进行个性化的选择。
当然，也可以让自己所在的机构、公司等，为女性员工投保团体的女性生育医疗保险，帮助自己分担生育的相关费用。
中年女性：买终身型女性健康险
步入中年，子女正在快乐成长，做母亲那一颗紧张的弦还不能放松，但随着年龄的逐步增大，身体“亚健康”的信号正越来越多、越来越强。
如果你在40岁之前都还没有为自己的健康安排过保险保障，那么此时真的要好好安排安排了。比较适合中年女性的“女性险”主要有终身型的女性重大疾病保险。与大家所熟悉的普通重大疾病保险相比，女性重大疾病保险也有一些自己的特性。
那么，为什么不建议中年女性和那些年轻的单身女性一样，购买简易型的、消费型的女性疾病险呢？原来，简易型的女性疾病保险属于消费型，一旦发生约定疾病，可以获得保险理赔；而如果没有发生理赔，那么合同到期后原来缴纳的保费也就不返还了。但终身型的女性重大疾病险还带有储蓄功能，比较适合费率较高的中年女性；万一发生疾病可以获得理赔，没发生疾病将来也可以作为一笔养老金之用。
同时，建议中年女性投保女性险时，尽量选择缴费期较长的产品或选择较长的缴费期，这样如果在缴费期内出险，就可以免缴之后的保费了。
还要提醒一点，如果是中年离异女性，更要注重自身的保障。
相对于扮演比较普通人生角色的女性，单身母亲要独力支撑家庭，供养小孩，责任更重，因此保障应当更加全面。基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。同时，如果有选择的机会，单身母亲务必在自己的长期保单中，添加“保费豁免”功能，以保证自己和孩子不会因为不幸事故，生活更加无助。
巧妙安排保障玫瑰人生
“如果不买专门的女性险，只要注重搭配讲究技巧，也能起到完整的保障作用。”平安保险专家杨春光如此认为。
“中国平安目前没有推出专门的女性险产品，但是在其重大疾病等保险的提前给付利益中，是保障系统性红斑狼疮、恶性葡萄胎等女性特有重疾的。”
杨春光建议说，25~35岁的女性，可以重点安排重疾险，有经济能力的再考虑点养老保险；35~40岁以上的女性，可以考虑终身寿险、终身重疾险；45岁以上的女性如果购买传统险种，费率上就很不划算了，不如利用“万能险+附加重疾险+附加医疗险”这样的方法来安排自身保障。
附表：各保险公司推出的女性险比较
产品名称 提供公司 所属种类 投保年龄 保障期限 具体保障利益 投保示例
安联超级随心女性健康计划 中德安联人寿 分红型两全险+女性健康险+重大疾病险+住院补贴险 18~54岁 至65、75岁或其它选择 31种重疾保障，并有二次赔付机制（不同组别内）；女性特有特大疾病保障；女性特定手术津贴；每日住院津贴；老年期间年度“健康金”。 30岁女性投保该计划，包含主险超级随心两全险10万额度保障至70岁10年缴费，附加女性重疾险10万元保障至60岁，附加重疾险20万元保障至65岁，附加医疗险200元/天保障至65岁，首年保费7696.2元。
年年安康女性母爱健康保险 中意人寿 两全保险+女性疾病保险+母婴保障 18岁~45周岁 至99周岁 32种重大疾病提前给付保险金等待期90天，给付保额100％。此外，另有以下各类额外给付，包括：罹患非危及生命的癌症、丧失自主生活能力、两种女性特定手术、女性意外面部整形手术、 四种孕期并发症、八种新生儿先天性疾病等。另有残疾提前给付、保费豁免，满期保险金、身故保险金体检津贴、安康礼金等利益。 30岁女性，投保10万元额度，选择20年缴费期，每年保费为4430元。
年年安康女性健康保险 中意人寿 两全保险+女性疾病保险 18岁~60周岁 至99周岁 同上，但不包含生育类保障（四种孕期并发症、八种新生儿先天性疾病等）。 30岁女性, 投保10万元额度,选择20年缴费期,每年保费为4310元。
国寿关爱女性疾病保险（B） 中国人寿 女性寿险+女性健康疾病保障+母婴保障 16-40岁（如已怀孕，需未超过十六周） 被保险人16-70岁，附带被保险人7日-6岁 被保险人身故保险金、高度残疾保险金、豁免保险费、癌症医疗保险金、系统性红斑狼疮医疗保险金、手术医疗保险金、髋部骨折医疗保险金、怀孕期疾病医疗保险金；附带被保险人先天性疾病保险金及身故保险金等。 30岁女性投保, 保险金额10万元缴费15年,每年缴费2100元。
多姿人生 中宏保险 分红型终身寿险+女性疾病保险+母婴保障 20~50周岁 至80周岁 每三年现金利益给付及55岁时现金利益保障；33种重病保障；终身寿险保障；女性原位癌、特定手术、意外整形等女性综合保障；妊娠期及新生婴儿保障 25岁女性，投保10万元额度，25年缴费，保障至80岁，年缴3669元。
美丽人生保障计划 太平洋安泰人寿 两全保险+女性定期重大疾病保险 18周岁~50周岁 至被保险人年满70周岁后首个保单周年日24日 保障身故、全残及重大疾病（涵盖27种重大疾病），额外提供四项女性特别关爱：女性特定原位癌、意外伤害面部整形手术、系统性红斑狼疮、女性特定手术 30周岁女性，投保保额10万，缴费20年，年缴保费3630元。
阳光丽人 太平洋寿险（上海） 两全保险+女性疾病保险 20周岁~45周岁 分为15年、20年、30年三种，最高到70周岁 满期生存给付，全残或身故保障，女性疾病保障 30岁女性，选择30年保障期限，30年期缴，年缴保费1800元，可拥有9万元的疾病保险金、身故或全残保险金，满期金为5.4万元
盛世佳人 金盛保险 分红型两全保险+女性疾病保险+母婴保障 16~55周岁 终身 包括系统性红斑狼疮、女性特定原位癌、32种重大疾病的终身保障，全残保障，妊娠期疾病保障，新生儿疾病保障 30岁女性，10万元保额，20年缴费，保障终身，年缴保费5604元。
珍爱女性保险计划（A） 国泰人寿 分红型两全保险+女性疾病保险 0~88周岁 至88周岁 身故或全残保险金，残疾关怀保险金，缴费期满日生存保险金，70周岁敬老保险金，合同期满日生存保险金，生命末期保险金，乳房癌症手术医疗保险金，子宫及其附件组织癌症手术医疗保险金，女性特别手术医疗保险金，女性特定疾病保险金，意外整形手术保险金 30周岁女性，投保10万元该计划A款，20年交费，年交保费8310元。
蕙质兰心女性疾病关爱保险 美亚保险 女性疾病保险 18岁到60岁 一年期 保障涵盖女性恶性肿瘤、系统性红斑狼疮并发狼疮性肾炎、重型再生障碍贫血、女性原位癌等疾病，并提供免费远程专业咨询服务 24岁，疾病保障额度10万元，每日住院津贴100元，当年需缴费132元。
女性安康疾病定额保险 天安保险 女性疾病保险 16~65周岁 1年期 保险合同生效之日起180天后，确诊为初次罹患原发性的乳腺癌等7种疾病中的一种或多种疾病的，给付保险金 每万元保额25元，每人最多两份。
母婴安康卡（式）保险 中国人寿 母婴意外险 在指定医院（二级及二级以上）等待分娩的孕妇 从孕妇入院办好保险手续时起，至产后15天止 孕妇分娩死亡、180天内意外伤害死亡保险金；孕妇在180天内因意外伤害残疾保险金；婴儿出生7日内夭折。 每22000元（其中孕妇20000元，宝宝2000元）保险金额为一份，保费45元。每人限购三份。
“安安”妇婴保险 太平洋安泰人寿保险 母婴健康、意外保险 20~40周岁孕妇，且怀孕未满28周 准妈妈的责任期1周年；宝宝为出生24小时至5周岁止 妈妈身故或全残，可获100%保险金；宝宝的20种先天性疾病给付100%保险金额；其它5种先天性疾病给付50%保险金额；死胎不赔钱 一次性缴费：每万元保险金额对应保费为276~287元不等（按年龄递增）
太平团体女性疾病保险 太平人寿 女性疾病保险（团体） 符合条件的女性员工，团体投保人数不低于5人。 短期 女性癌症保险金；女性原位癌保险金；女性特定手术医疗保险金。累计给付的金额以保险金额为限。 保险期限短，适合团体短期投保，保费试具体情况而定。
注：以上排名不分先后。具体内容以产品条款为准。
