Healthy development is main stream in bank industry of Hebei
文/ 王景武
近年来，环渤海区域经济发展呈现良好势头，正在由单级增长向多元、多点、多级增长格局转变。有利的机遇和条件给河北省银行业发展提供了广阔的空间，河北省金融产业正处于一个重要的转折期和发展期，面临由传统金融到现代金融，由封闭金融向开放金融的转变，健康发展的主基调已形成，正步入科学发展的新轨道。
如何“保增长”
009年，河北省金融业呈现健康、平稳发展的态势，基本没有受到国际金融危机和世界经济下行风险的影响，有力地支持了河北省经济平稳、较快地发展。信贷投放的良好形势，得益于我们采取了一系列行之有效的措施。
首先是建立协调机制，加强窗口指导。
为加强窗口指导和政策引导，2007年我们成立了“河北省货币信贷政策执行委员会”和“河北省环保金融专业委员会”；2009年又成立了“河北省商业汇票工作专业委员会”和“河北省房地产金融工作专业委员会”。我们多次组织召开金融机构贷款工作调度会，请副省长、省长助理到会指导，分析形势，剖析问题，与政府、银行和企业等各相关部门的沟通和联系得到加强，确保货币政策和宏观调控措施在各部门和各环节得以顺利落实，有力地促进了河北省信贷的快速、有效投放和结构优化调整。
与此同时，加强分析监测，创新宣传手段。从2008年第四季度开始，我们建立了“河北省金融机构贷款投放旬报制度”，及时了解和掌握金融机构信贷投放的进度、投向变化及结构调整情况，按旬分析河北省信贷投放的特点和趋势。通过《河北日报》创办了《金融周刊》，每周二定期向社会公布金融信息、宣传经济金融政策。创编了《河北金融统计信息快报》，按月向省委、省政府、省人大和省政协报告河北省存贷款变化情况，并通过驻冀各大媒体向社会进行公布。按季汇总各金融机构和各设区市的贷款相关指标完成情况，由省政府发文按季在河北省进行通报。以上形式打造了一个推动货币政策有效执行的通道，促使各市、各金融机构主动研究信贷形势，积极加大信贷投放力度，形成了一种良性竞争的大好局面。
其次是优化信贷结构，突出支持重点。
一是建立河北省绿色信贷工作机制。加强金融与政府有关部门的协作配合，扎实推进河北省节能环保领域金融服务工作，促进经济金融的协调可持续发展。我们与河北省环保厅、河北银监局、河北环保联合会等四部门于2007年6月成立了“河北环保联合会环保金融工作委员会”。同时，开创了全国首个以“环保与金融”为议题的专业论坛，率先提出绿色信贷、绿色产业和绿色生态等内容，全面启动河北省绿色信贷工作。河北省各银行业金融机构充分认识绿色信贷的重要现实意义和长远战略意义，执行绿色信贷政策的自觉性和主动性进一步增强，结合实际调整优化信贷结构，加大信贷投入。截至2009年12月末，河北省2009年新增贷款3669亿元，同比增长38.83%，创河北省历史最高水平，积极有效地支持了河北省风电太阳能利用、城市污水处理、河道治理、高速公路、“南水北调”以及“三年大变样工程”等重要基础设施建设。
二是金融支持社会主义新农村建设工作。认真贯彻党中央、国务院和省委、省政府的“建设社会主义新农村”工作要求，2006年1月，研究制订了《关于金融支持社会主义新农村建设的指导意见》。2007年9月，与省金融办联合研究制订了《河北省金融机构支持新农村建设工作方案》，对金融支持新农村建设工作进行了整体安排部署，提出了2007－2010年全省金融机构支持新农村建设的总体目标和工作重点，建立了地方政府组织领导、人民银行和金融监管部门推动、相关部门配合、各金融机构具体落实的工作机制。2008年，我们与省金融办在邢台、唐山和石家庄联合召开了三次推进金融支持新农村建设工作座谈会，督导各金融机构完成支农工作目标，推动各市支农特色项目开展；研究制订了金融支持新农村建设工作评价方案和指标体系，在全省开展了金融机构支农信贷政策执行效果评估。2009年上半年，派出4个工作组联合进行督导调研，进一步增强了金融机构贯彻落实金融支农政策的自觉性和主动性，提升了全省金融支农的工作水平。在全省各级政府、农工办、人民银行和金融机构的共同努力下，金融支持新农村建设工作取得了阶段性的成果。截至2009年12月末，县域贷款余额4523亿元，占全部贷款的34.5%，比年初增加1198亿元，增长36%。截至2009年12月末，全省涉农贷款余额达3980.6亿元，比年初增加820.2亿元，增长25.95%。其中，农户贷款余额955.3亿元，比年初增加148.04亿元，增长17.31%。
三是金融支持“三年大变样”工作。2008年初，河北省委、省政府实施了“城镇面貌三年大变样”工作，这是省委、省政府积极应对金融危机、加快河北省城镇化建设步伐、调整和优化经济结构、实现河北省经济平稳较快发展所作出的重大战略部署。河北省金融系统积极响应省委、省政府号召，把支持“三年大变样”作为金融工作的一项重要内容，在不断加大信贷投放力度的同时，也实现了金融业自身实力的壮大和效益的提升。据调查统计，2008年1月至2009年8月期间，河北省金融机构共投放支持“三年大变样”相关贷款2766亿元，占期间金融机构全部贷款增量的六成左右。
四是金融支持中小企业发展工作。加强货币信贷政策“窗口指导”，引导河北省各金融机构加大对中小企业的贷款投放，优化信贷结构，改善和提高金融服务等项措施，研究出台了一系列制度意见，有力地支持了中小企业的健康发展。截至2009年12月末，全省中小企业贷款余额4147亿元，比2009年初增加了1186亿元，中小企业贷款余额占全部贷款余额的比重为31.6%，新增额占比达到32.3%。
五是金融支持外经贸发展工作，高度重视外汇管理对外经贸发展的助推作用，以促进贸易投资便利化为出发点和落脚点，坚持把支持地方经济发展放在外汇管理工作的突出位置。2008年下半年以来，面对金融危机给我省涉外经济造成的严重冲击，我们先后制定印发了《国家外汇管理局河北省分局关于支持地方经济发展的实施意见》、《关于做好支持河北省外经贸发展工作的通知》，并通过一系列措施手段，为涉外经济主体解决实际困难，降低办事成本，缓解融资难题。在2009年外贸和利用外资大幅下滑的背景下，河北省境外投资依然保持了较快增长，全年境内投资者境外协议投资额1.42万亿美元，比2008年多增7528万美元。截至2009年12月末，全省金融机构国内外汇贷款余额23.48亿美元，同比增长200.19%。其中，进出口贸易融资15.81亿美元，增长580.71%，比年初增长13.48亿美元，同比多增15.72亿美元。
再次是运用货币政策工具增加投放。
积极运用货币政策工具，支持金融机构扩大信贷投放，也是我们保增长、促发展的一个重要手段。从2008年开始，我们陆续印发了4批优先办理“贴现好再贴现”企业名单，涉及企业253家，重点支持企业由最初的中小企业和涉农企业，逐步扩大到省内的支柱型企业，大力促进商业承兑汇票贴现和再贴现业务的发展。截至2009年12月末，全省累计办理贴现4879亿元，同比增加1745亿元。其中累计签发银行承兑汇票2915亿元，办理银行承兑汇票贴现4756亿元；累计签发商业承兑汇票105亿元，办理商业承兑汇票贴现123亿元。全省累计办理再贴现43亿元，同比增加42亿元。
最后是积极扩大直接融资规模。
加强金融机构创新，通过扩大直接融资规模，支持地方经济发展。2009年以来，我们多次配合政府部门组织银企洽谈会、项目对接会、与各家银行总行签订战略合作协议，保证银行贷款的及时跟进；两次组织大型金融市场工作培训和推介会，到2009年12月末，累计增加直接融资270亿元，其中短期融资券累计发行220亿元。2009年以来共发行短期融资券92亿元，河北钢铁集团发行中期票据50亿元，实现了河北省中期票据发行零的突破。
如何防控风险
2009年，河北省的金融形势比较乐观，金融机构贷款增量和增速都创了历史新高。截至2009年12月末，河北省金融机构人民币各项贷款余额13124亿元，人民币贷款新增3669亿元，同比增长38.83%，比上年同期提高21.86个百分点。2009年，河北省存量存贷比为58.69%，比上年末提高5.29个百分点，增量存贷比78.85%，比上年末提高36.35个百分点，同比提高36个百分点。11月末，河北省贷款新增额占全国的比重达3.86%，比上年末提高0.96个百分点，比前五年平均占比提高1个百分点。
2009年12月末，河北省人民币各项存款余额22361亿元，同比增长26.27%，比年初增加4654亿元，同比多增1300亿元；其中企业存款余额6003亿元，比年初增加1950亿元，同比多增1414亿元。这表明目前企业整体支付能力较强，经济活跃程度得到增强。
截至2009年12月末，河北省不良贷款率由年初的10.31%下降为年末的6.19%，不良贷款额由978.15亿元下降为821.91亿元。
截至2009年12月末，河北省法人银行业金融机构提取各项减值准备155.43亿元，比上半年增加6.28亿元；拨备覆盖率为28.92%，比上半年上升2.61个百分点；专项准备金缺口154.92亿元，比上半年减少56.9亿元。拨备覆盖率提高和专项准备金缺口减少，表明法人银行业金融机构的风险抵补能力得到加强。
在当前宏观经济企稳回升的关键时期，金融机构要处理好支持经济增长与防范金融风险的关系。但如何实现二者的平衡呢？
首先，银行需要认识到加大有效投放是保持自身稳定发展的需要。在经济持续下行的情况下，不良资产势必大量涌现，面临的风险将全面上升，银行经营效益也会受到严重影响。从这个角度讲，经济下滑的风险是银行最大的风险。在经济增长下行的形势下，实施逆周期的信贷操作，符合经济运行规律，既是落实适度宽松货币政策的需要，也符合银行经营原则。经济决定金融，只有保持经济社会可持续发展，金融体系的安全才能够得到保证，才能为金融发展提供良好的外部环境。
其次，要全面把握宏观经济运行规律，优化贷款结构，大力推进结构调整。贷款投向要符合国家的产业政策。要坚持“区别对待、有保有压”的方针，严格限制向“两高一资”、产能过剩企业发放贷款。对那些关系民生、关系国民经济调整和优化，能够促进经济又好又快发展的企业银行应该给予大力的支持。信贷增长要向国家重点工程、民生改善工程、“三农”领域、节能减排、科技创新和灾后重建等项目倾斜，要积极支持优质中小企业发展。对于一些受金融危机影响较大出现暂时困难，但在国民经济中占据支柱地位和未来有发展前景的行业，也要积极扶持，帮助这些行业中的优势企业渡过难关。
最后，进一步强化风险管控。要避免因贷款高速投放和集中投放而放松审查、审批，要加强对第一还款来源的审查力度，避免过度依赖抵押、担保等第二还款来源，加强对借款企业经营状况、财务能力、发展前景等方面的审查和了解。要切实改进服务，完善信贷体制、风险定价机制和激励机制，在风险可控的前提下，增加有效信贷投放到提升经济增长质量和结构优化的行业中，从根本上为经济的长期均衡增长奠定坚实基础，更大限度地保证信贷资金的安全和收益。
支持中小企业渡难关
近年来，河北省中小企业保持了一定的发展增势，但整体规模、发展速度、质量和效益还相对落后。从目前掌握的情况看，通过加强货币信贷政策“窗口指导”，引导各金融机构加大对中小企业的贷款投放，优化信贷结构，改善和提高金融服务等项措施，支持了中小企业的健康发展。截至2009年12月末，全省中小企业贷款余额4147亿元，比年初增加了1186亿元，中小企业贷款余额占全部贷款余额的比重为31.6%，新增额占比达到32.3%。为扩大对中小企业的信贷支持，河北省各金融机构积极制订措施，出台办法，做了很多工作。
首先是健全机制，明确重点。河北省金融机构通过创新经营理念，健全经营机制，完善营销策略和手段等措施，大力拓展中小企业信贷领域，多渠道、多方位满足中小企业发展的资金需求。
其次是成立机构，创新产品。2009年，各行都先后组建了专为中小企业服务的部门，针对中小企业发展的特点，研究开发了一系列的产品。建行建立了标准化、规范化的业务流程，开发了速贷通、成长之路、联贷联保、资产质押、标准仓单、保兑仓等业务品种。
再次是完善评级，合理放贷。各行根据中小企业的生产经营计划、生产周期、市场特征和资金需求特点，合理确定信用等级，改进授权授信制度，确定更为科学合理的授信方式和贷款期限。
最后是简化程序，提高效率。针对小企业贷款具有金额小、期限短、需求急、周转快的特点，各银行积极改进业务流程，统一审批标准，简化审批程序，合理下放审批权限，减少贷款审批层级，既调动了基层行的积极性，又提高了贷款审批效率和质量。如建行的“速贷通”和成长之路业务分别只需3个和7个工作日即可完成内部申报审批工作。工行对小企业的评级、授信和调查、审查、审批仅需5个人签字，时效性大大提高。
支持农村金融
为认真贯彻党中央、国务院和省委、省政府的工作要求，2006年1月，石家庄中心支行在全国率先研究制订了《关于金融支持社会主义新农村建设的指导意见》，全面启动了金融支持新农村建设工作。2007年9月，我行制订了《河北省金融机构支持新农村建设工作方案》，明确2007－2010年间河北省金融机构支持新农村建设的总体目标和工作重点，并建立地方政府组织领导、人民银行和金融监管部门协调推动、相关部门支持配合、金融机构具体落实的工作机制。
通过采取建立支农评价体系、强化支农督导调研、开展支农效果评估、推广支农工作经验等积极措施，河北省金融支持新农村建设工作成效明显。截至2009年12月末，河北省县域贷款余额4523亿元，占全部贷款的34.5%，比年初增加1198亿，增长36%。河北省涉农贷款余额3980亿元，比年初增加820.2亿元，增量是2008年全年的5倍。其中，农户贷款余额955.3亿元，比年初增加148.04亿元，增量是2008年全年的8.4倍。
金融支农工作全面推进。开展金融生态环境评价和诚信企业评选等活动，研发农户信用评价系统，有效推进了农村信用体系建设。创新信贷担保新模式，依托养殖合作社等建立多元融资平台，促进县域经济发展。针对县域中小企业的特点，探索建立农业贷款风险补偿机制，实行“公司＋基地＋农户＋银行”、农户联保贷款以及自助循环贷款、简式快速贷款等信贷模式，推行“速贷通”、“展业通”等创新产品，解决企业、农户贷款难问题。如人民银行张家口市中心支行积极探索建立“信用联合体”的支农信贷模式，在康保县李家地镇马家营村开展农户信用联合体试点，成立了“康保县马家营养殖信用联合体”。目前，养殖信用联合体发展到11个联保体、60户养殖户，授信额度385万元，养殖户实现户均增收10187元，人均增收4255元。
新型金融组织迅速发展。2006年8月，河北省第一家小额贷款公司在廊坊霸州成立，目前全省已注册成立小额贷款公司132家，注册资本73亿元，贷款余额53亿元。2008年6月，河北省第一家村镇银行在张家口张北成立，目前正在推进更多试点；第一家农民资金互助社在廊坊固安落户。保定易县扶贫社采取尤努斯银行经营模式，业务发展迅速，社会效益明显。
落实“研究立行”
周小川行长强调，随着人民银行职能更多地转向宏观调控，要及时确立“研究立行”的工作机制，将研究工作作为人民银行履行各项职责、做好各项工作的基础。我们在金融研究工作中，努力把“研究立行”的思想贯彻到金融研究工作的各个方面，利用各种场合宣传“研究立行”的思想，使“研究立行”的思想逐步成为广大干部职工特别是各级领导的共识和行动。
在“研究立行”的思想指导下，金融研究工作坚持为上级行、为本行领导、为当地党政服务的“三服务”思想，为当地政府当好决策参谋，为实现建设沿海经济社会发展强省出谋划策。
几年来，我们针对经济金融发展中的热点问题深入基层进行了一系列调查研究，为地方政府领导提供了决策参考，对促进经济金融发展起到了积极作用。如金融研究处通过深入调查研究编发的两期《金融调研信息》(《小额贷款公司——一种解决农村较发达地区融资难的有效模式》和《扶贫社——一种解决农村贫困地区融资难的有效模式》)，得到了省政府领导的高度重视。正规金融之外的民间金融，作为正规金融的有益补充，在经济发展中发挥着不可忽视的作用。
问题是怎么组织引导、正确发挥其作用！金融研究处通过调研发现，在经济发达地区和已形成规模的企业，可以推广、发展廊坊创立的小额贷款公司模式；在贫困地区、弱势群体(例如农民、下岗职工)，可以推广、发展保定易县、涞水创立的扶贫经济合作社模式，为在中央宏观调控、执行从紧货币政策的新形势下，找到了一条经济发展融资和民间金融公开化、合法化的新途径。我们的建议得到原河北省政府省长郭庚茂、常务副省长付志方等领导的充分肯定，并作了重要批示。目前，在省政府的大力推动和有关部门的积极努力下，河北省小额贷款公司得到迅速发展并日益规范，有效地缓解了部分个体工商企业及农户的资金需求压力，促进了县域中小企业及“三农”的发展，产生了良好的社会及经济效益。
(作者为原中国人民银行石家庄中心支行行长)
